Дело №2-2218/2011г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2011 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Гачеговой Е.И.,

при секретаре Раевой А.С.,

с участием представителя ответчика – Деменевой Т.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по

иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Жукову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречное исковое заявление Жукова Р.А. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительным в части заявления на предоставление кредита,

у с т а н о в и л:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Жукову Р.А., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. 74 коп., из которых задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. 81 коп., задолженность по уплате просроченных процентов – <данные изъяты> руб. 81 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты> руб. 20 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам – <данные изъяты> руб. 47 коп., задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. 35 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. 10 коп., также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. 41 коп.

Свои требования Банк обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Импэксбанк» филиал Пермский и Жуковым Р.А. было подписано заявление № на предоставление кредита в рамках программы «Народный кредит» в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 16,5% годовых. Согласно п.9 заявления подписание заявления со стороны Банка означает заключение между клиентом и Банком кредитного договора и договора вклада до востребования «Народный кредит» на условиях, указанных в заявлении и «Правилах предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям». Согласно п.10 заявления клиент ознакомлен в день подписания заявления с Правилами. В соответствии с п.8 заявления и п.3.3.1 Правил погашение долга осуществляется ежемесячными платежами согласно графику платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа (п.3.3.2 Правил). За время пользования кредитом заемщиком были нарушены условия кредитного договора, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, процентам, комиссиям. Согласно п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней. На основании п.3.7.2 Правил ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика Банком было направлено требование о досрочном возврате кредита. Однако до настоящего времени требование Банка не выполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком составила 248 934 руб. 74 коп. В соответствии с передаточным актом от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» является правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК». ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения ОАО «ИМПЭКСБАНК» к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» изменено наименование ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» на ЗАО «Райффайзенбанк». На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310, 314, 401, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (л.д. 2-4).

Ответчик Жуков Р.А. обратился в суд со встречными исковыми требованиями, согласно которых просит признать п.7 заявления № на предоставление кредита недействительным, произвести зачет излишне уплаченной суммы в размере <данные изъяты> руб. 40 коп. в счет погашения долга по кредиту. В обоснование своих доводов указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «ИМПЭКСБАНК» подписано заявление №, согласно которого Банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев. Согласно п.9 заявления подписание данного заявления со стороны Банка означает заключение между клиентом и Банком кредитного договора и договора текущего банковского счета на условиях, указанных в заявлении и «Правилах предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям». В соответствии с п.7 заявления заемщик обязан обеспечивать наличие денежных средств на счете в размере минимального ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб. 36 коп., который состоит из суммы процентов за пользование кредитом – 16,5% годовых на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу; ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.; суммы основного долга по кредиту. В соответствии с п.3.3.1 Правил заемщик обязан ежемесячно уплачивать комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет <данные изъяты> руб. Истец считает, что данное требование нарушает его права как потребителя. Такой вид комиссии ни нормами ГК РФ, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил Банку <данные изъяты> руб. Сумма кредита без учета комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб. 60 коп. Таким образом, истец полагает, что на ДД.ММ.ГГГГ переплата составляет <данные изъяты> руб. 40 коп. С ДД.ММ.ГГГГ истец не платил кредит, полагая, что внес сумму, большую для погашения кредита. В связи с чем, просит произвести перерасчет излишне уплаченной суммы в указанном выше размере (л.д.93-95).

Впоследствии ответчик уточнил ранее заявленные требования, в связи с чем, на момент рассмотрения дела просил суд произвести зачет излишне уплаченной суммы в размере <данные изъяты> руб. 55 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка, не возражают против постановления по делу заочного решения.

Ответчик Жуков Р.А. в судебное заседание не явился, представил заявление о проведении судебного заседания в его отсутствие, также указал, что исковые требования Банка не признает, на встречных требованиях настаивает.

Представитель ответчика поддержала доводы встречного искового заявления, в удовлетворении иска Банку просила отказать.

Оценив доводы истца, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению; встречные исковые требования Жукова Р.А. подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

Судом установлено, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с заявлением на кредит № (л.д.27). Согласно п. 9 Заявления подписание данного заявления со стороны Банка означает заключение между клиентом и Банком кредитного договора и договора текущего банковского счета на условиях, указанных в настоящем заявлении и «Правилах предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям». Клиент ознакомлен в день подписания заявления с Правилами, а также с тарифами Банка, установленными для потребительских кредитов «Народный кредит» и текущих банковских счетов, согласна с ними и обязуется исполнять содержащиеся в них требования (п.10 заявления).

По условиям Договора Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, с платой за пользование кредитом в размере 164,5 % годовых.

Согласно п.3.3.1 «Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям» (далее – Правила) возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа (п. 3.3.2). В соответствии с п. 3.5.1 Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушение заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней, а также в иных случаях указанны в п.3.7.1 Правил.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита в размере <данные изъяты> руб. исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской со счета (л.д.13).

Ответчик надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по возврату кредита, что выразилось не в полном и несвоевременном погашении кредита. Данное обстоятельство подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету (л.д.6-12).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита (л.д.37). Однако данное требование ответчиком выполнено не было.

В результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед истцом возникла задолженность в сумме <данные изъяты> руб. 74 коп., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. 81 коп., задолженность по уплате просроченных процентов – <данные изъяты> руб. 81 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты> руб. 20 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам – <данные изъяты> руб. 47 коп., задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. 35 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту – <данные изъяты> руб. 10 коп.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору: досрочного возврата предоставленного кредита, уплаты процентов за пользование им в полном объеме - суду не представлено, расчет задолженности в этой части должным образом не оспорен.

При этом суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика комиссии, причитающейся банку за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат, поскольку ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Включая в кредитные договоры условия о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета), о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита, банк действовал в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций, но не для физических лиц - потребителей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. 81 коп., задолженность по уплате просроченных процентов – <данные изъяты> руб. 81 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты> руб. 20 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам – <данные изъяты> руб. 47 коп.

В удовлетворении остальной части иска истцу следует отказать.

Встречные исковые требования Жукова Р.А. подлежат удовлетворении по указанным выше основаниям, а также потому, что на основании ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 420 ГК РФ дано понятие договора, согласно п.1, 3 которой договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, сторонами не оспаривается, что в соответствии с п.7 заявления, а также п.3.3.1 Правил ответчик в пользу истца уплачивал ежемесячно комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

С учетом изложенного, суд считает, что требования истца в части признания условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению, как ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с расчетом, произведенным судом с истца в пользу ответчика подлежат взысканию денежные средства, ранее уплаченные в счет взимания комиссии за ведение ссудного счета, в размере <данные изъяты> руб. 65 коп. (л.д.10). В удовлетворении остальной части встречного Жукову Р.А. следует отказать.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления пропорционального размеру удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты> руб. 96 коп.

Факт несения истцом расходов на уплату государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д.5).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Жукову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречные исковые требования Жукрова Р.А. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии – удовлетворить частично.

Взыскать с Жукова Р.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по уплате просроченного основного долга – <данные изъяты> руб. 81 коп., задолженность по уплате просроченных процентов – <данные изъяты> руб. 81 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты> руб. 20 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам – <данные изъяты> руб. 47 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 96 коп.

В удовлетворении остальной части иска в части взыскания комиссии, возмещении судебных расходов Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» – отказать.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» с Жуковым Р.А., в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Жукова Р.А. комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. 65 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий – подпись - (Е.И. Гачегова)

<данные изъяты>