Дело № 2-4594/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 ноября 2011 года Ленинский районный суд г. Перми в составе: председательствующего судьи Рубан О.Н., при секретаре Кобелевой И.В., с участием представителя истца Пантелеева А.Ю., действующего на основании доверенности (л.д. 7), представителя ответчика Савинова А.А., действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Зиновьевой А.В. о взыскании задолженности, у с т а н о в и л: ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице операционного офиса «Пермь № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Казани (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Зиновьевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. 65 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 91 коп. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Зиновьева А.В. обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы). В заявлении ответчик Зиновьева А.В. просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций по карте, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. Акцептом предложения ответчика (оферты) явились действия Банка по открытию ДД.ММ.ГГГГ ответчику счета карты. Таким образом, Договор о карте № между сторонами заключен в порядке, установленном ст. 434 ГК РФ. Акцептировав оферту путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. Ответчиком карта была активирована. С использованием банковской карты ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Погашение задолженности ответчик обязан был осуществлять путем размещения денежных средств на счете карты, и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением заключительного счета выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В соответствии с Условиями по карте, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами, истец по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В нарушение указанных условий Договора ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, что привело к возникновению задолженности по договору. В связи с чем Банк на основании п. 1.14, 4.9., 4.11 условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере <данные изъяты> руб. 65 коп., направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в данной счете-выписке, до настоящего времени не исполнены. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанные суммы на основании ст.ст. 1, 160, 161, 309, 310, 421, 432, 434, 435, 438, 450, 452, 810, 819, 820 ГК РФ, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. (л.д. 2-6). Представитель истца в судебном заседании настаивает на доводах, изложенных в заявлении, считает требования законными и обоснованными. Ответчик Зиновьева А.В. о месте и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, с заявленными требованиями не согласна. Представитель Зиновьевой А.В. в судебном заседании иск не признал, поддержал доводы письменных возражений, согласно которым задолженность ответчика по Договору о карте составляет <данные изъяты> руб. 19 коп. Ответчиком сняты денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., и возвращены в размере <данные изъяты> руб. Банк незаконно начислял комиссию за обслуживание кредита. Данное условие является недействительным (ничтожным), так как ущемляет права ответчика как потребителя. Кроме того, Зиновьева А.В. считает необоснованным взимание Банком ежемесячных процентов на просроченные платежи. Банком нарушена очередность списания денежных средств по счету. Также ответчик считает, что Банк злоупотреблял своим правом, когда в случае остатка платежа суммировал ежемесячные проценты с основным долгом по кредиту и на них начислял ежемесячные проценты. Суд, оценив доводы представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным, и подлежащим удовлетворению в силу следующего. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ). В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ). В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ). В судебном заседании установлены следующие фактические обстоятельства дела. ДД.ММ.ГГГГ Зиновьева А.В. обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д. 9, 31-40, 44). В рамках данного договора Зиновьева А.В. просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты. При подписании заявления ответчик Зиновьева А.В. указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте) она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она была ознакомлена и полностью согласилась (л.д. 9). Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены. В заявлении Зиновьева А.В. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет карты №, т.е. совершив акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключив Договор о карте №. На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора о карте, в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте, предусмотренные действующим законодательством. Акцептировав оферту, Банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем денежных средств клиента. Впоследствии ответчиком карта была активирована и неоднократно совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-25). Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что до момента активизации карты лимит равен нулю. С момента активизации карты клиентом, Банк устанавливает клиенту лимит, размер которого указан и доведен до сведения клиента в соответствии с п. 1.10 (п.2.2.1.1, 2.2.1.2 Условий). Банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит в случаях, предусмотренных Условиями, в том числе, уменьшить ранее установленный лимит до нуля (п. 8.16). Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно осуществлять возврат кредита (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам (п.п. 4.1, 7.13) и Тарифами по картам. Погашение задолженности ответчик обязан производить путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.2 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением заключительного счета выписки (п.п. 1.14, 4.11 Условий по картам). При этом, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж в силу п. 1.16 Условий по картам – сумма денежных средств, поступление которой на счет подтверждает право клиента на пользование картой, размер и дата оплаты которой указывается в выписке. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора (п. 8.4. Условий по картам). В соответствии с Условиями по карте, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами, истец по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий кредитование сверх платежного лимита (суммы денежных средств, в пределах которой клиент вправе совершать расходные операции с использованием карты, в т.ч. остаток денежных средств на счете и доступный остаток лимита), при этом, сумма кредита, в части превышающей размер платежного лимита, считается – сверхлимитной задолженностью (п.1.18 Условий). В соответствии со ст.ст. 450, 452 ГК РФ, п. 2.11 Условий по картам, приказом № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие новые Тарифы по картам, согласно которым размер процентов по кредиту составляет – 23 %, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9 %, плата за выдачу наличных (за счет кредита) – 4,9 %. Также приказом № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие новые Условия по картам, в соответствии с которыми клиенту предоставляется кредит, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара и получения наличных денежных средств с использованием карты, а также для оплаты начисленных плат, комиссий и процентов по договору (п. 4.2 Условий по картам). Кроме того, на основании приказа № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие новые Тарифы по картам, согласно которым отменена плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка и плата за обслуживание счета. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Тарифный план № заменен на Тарифный план 52, при этом новый тарифный план начинал применяться с даты начала нового расчетного периода – с ДД.ММ.ГГГГ На основании данного тарифного плана 52 Банк начисляет проценты на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров в размере 22 % годовых, для осуществления иных операций (всех кроме оплаты товара), в том числе для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссии и процентов за пользование кредитом в размере 36 % годовых. Согласно ТП 52 плата за обслуживание счета не взимается. Кроме того, приказом № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие новые Тарифы по картам, согласно которым Банк начисляет проценты на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров в размере 42 % годовых, для осуществления иных операций (кроме оплаты товара), в том числе для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в размере 42 % годовых; платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка – 4,9 % (мин. 100 руб.), в банкоматах и ПВН других кредитных организаций – 4,9 % (мин. 100 руб.); размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых – 10% (л.д. 45-48, 49-63, 64-65, 66-72, 73-74, 75-94). Ответчик неоднократно нарушал условия Договора о карте по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, предоставленного Банком клиенту на дату окончательного расчетного периода, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12-25). В случае нарушения сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе в соответствии с п. 4.10 Условий срок потребовать возврата задолженности по Договору о карте, который определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. На основании п. 4.11 Условий срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке (п. 1.14 Условий по карте). В случае, если клиент не получает счет-выписку по истечении 20-ти календарных дней от даты ее формирования, он обязан обратиться в Банк для получения информации по счету-выписке. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.7.20). Ответчиком требования, указанные в заключительной счет-выписке в срок до ДД.ММ.ГГГГ исполнены не были (л.д. 26). Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по карте и Тарифами по карте, однако принятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполнил, при этом активировал карту, совершал с использованием карты расходные операции. На момент рассмотрения дела, размер задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты> руб. 65 коп., что подтверждается расчетом (л.д. 27-29). При таких обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании суммы основного долга в указанном выше размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Суд не может принять во внимание доводы ответчика о незаконности взимания истцом комиссии за обслуживание кредита и нарушении очередности списания денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности на основании следующего. На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Договор, заключенный между сторонами, относится к смешанному виду договоров (ч. 3 ст. 421 ГК РФ), так как содержит существенные условия как кредитного договора (ст. 819 ГК РФ), так и договора банковского счета, который является возмездным в силу закона. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч. 1 ст. 851 ГК РФ). При заключении Договора о карте ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (Оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. При этом Зиновьева А.В. приняла на себя обязанность неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена, понимала и полностью согласилась. Сторонами достигнуто соглашение обо всех существенных условиях, в том числе обязательность исполнения Договора и ответственность при нарушении принятых на себя обязательств. Начисление процентов за пользование денежными средствами, а также списание денежных средств со счета производилось Банком в соответствии с условиями Договора, Условиями и Тарифами. Вся необходимая информация и условия договора, в том числе порядок и очередность гашения задолженности и другие условия содержатся в Условиях по картам и Тарифах по картам, которые являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте. Таким образом, при заключении Договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные Договором о карте, изложенные в вышеуказанных документах. При этом суд учитывает, что соответствующая информация об условиях данного договора, Тарифы и Условия находятся в свободном доступе для всех потенциальных клиентов и предоставляются до момента подписания клиентами заявления. Кроме того, Банк размещает информацию о Тарифах и Условиях в печатных экземплярах новых редакций документов на информационных стендах в отделении Банка, а также на официальном сайте в сети Интернет http://www.bank.rs.ru, где также клиент имеет возможность задать соответствующие вопросы сотрудникам Банка. Указанные способы позволяют в доступной и наглядной форме довести до сведения клиентов информацию об условиях договора до его заключения. Специальных способов доведения информации действующим законодательством не предусмотрено. Ответчик активировал карту, получал денежные средства и производил частичное погашение задолженности, что подтверждает факт ознакомления и согласия ответчика с условиями Договора о карте и желанием их исполнять. В случае несогласия с изменениями этих условий заемщик должен обратиться в Банк с письменным заявлением (претензией), и возвратить карту, выпущенную в рамках договора. При этом заявление предоставляется в Банк не менее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения, и заемщик обязан погасить задолженность перед Банком согласно направленной заключительной выписке. Зиновьева А.В. с заявлением о расторжении Договора либо претензией в связи с несогласием с какими-либо условиями Договора по карте к истцу не обращалась, задолженность в полном объеме не погасила. Доказательств понуждения к заключению договора Зиновьева А.В. не представила. Указанные выше обстоятельства ответчиком не оспариваются. Таким образом, суд считает, что поскольку между сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия кредитного договора и договора банковского счета, взимание комиссии за обслуживание кредита соответствует требованиями гражданского законодательства (ч. 1 ст. 851 ГК РФ). На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> руб. 91 коп. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 8). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Взыскать с Зиновьевой А.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» <данные изъяты> руб. 65 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. 91 коп. Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Председательствующий: /подпись/ (О.Н. Рубан) <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>