Дело №­­ 2-4772/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2011 года

Ленинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Гачеговой Е.И.,

при секретаре Раевой А.С.,

с участием истца Ивановой А.А.,

представителя истца – Сараева И.Р., действующего на основании доверенности,

представителя ответчика – Глазырина А.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми исковое заявление Ивановой А.А. к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «ВТБ Страхование», третье лицо – Закрытое акционерное общество «Банк ВТБ 24» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ЗАО СК «ВТБ Страхование», указав в качестве третьего лица ЗАО «Банк ВТБ 24» о взыскании страхового возмещения в сумме <данные изъяты> руб. 10 коп. путем направления указанных денежных средств в счет погашения кредитной задолженности по договору, заключенному Ивановым А.В. с ЗАО «Банк ВТБ 24».

В обоснование заявленных требований истец указала, что Иванов А.В. являлся ее супругом. В период брака ДД.ММ.ГГГГ заключил с ЗАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор на потребительские нужды на сумму <данные изъяты> руб. При оформлении кредита Иванов А.В. застраховал свою жизнь и здоровье в ООО СК «ВТБ Страхование». В силу требований Гражданского кодекса РФ истец и ее несовершеннолетний сын являются наследниками по закону, в том числе по долговым обязательствам после смерти Иванова А.В. В ночь с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Иванов А.В. покончил жизнь самоубийством, что, по мнению истца, является страховым случаем. Однако в проведении страховой выплаты и погашения кредита в связи с этим ответчиком, согласно уведомления от ДД.ММ.ГГГГ, было отказано. Истец считает, что данный отказ является незаконным, поскольку причиной смерти Иванова А.В. стало самоубийство, а не употребление им алкогольных напитков, на момент смерти Иванова А.В. договор страхования действовал более 2-х лет, следовательно данный отказ противоречит требованиям ст. 963 ГК РФ. Кроме того, ответчиком не доказаны обстоятельства, в силу которых целью совершения самоубийства стало желание застрахованного наступления страхового случая и получения в связи с этим страхового возмещения. Истец, в свою очередь, не могла повлиять на изложенные выше обстоятельства. На момент смерти Иванова А.В. задолженность по кредитному договору, в обеспечение которого и был заключен договор страхования жизни и здоровья, составила <данные изъяты> руб. 10 коп. Именно данная сумма должна быть взыскана с ответчика и направлена на погашение кредита, путем перечисления денежных средств на счет, открытый в связи с предоставлением кредита Иванову А.В. в ЗАО «Банк ВТБ 24».

Истец, ее представитель в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивали в соответствии с доводами, изложенными в иске, а также потому, что законных оснований для отказа в проведении страховой выплаты у ответчика не имелось.

Представитель ответчика с заявленными исковыми требованиями не согласился, считая, что выгодоприобретателем по договору страхования является ЗАО «Банк ВТБ 24», а также потому, что события, изложенные истцом, не являются страховым случаем, поскольку самоубийство Иванова А.В. не является следствием действий третьих лиц.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен судом надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее суду пояснял, что в случае удовлетворения иска считает необходимым взыскать денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, ранее заключенному с Ивановым А.В..

Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при имеющейся явке и постановить решение, поскольку это не противоречит требованиям ст. 167 ГПК РФ.

Оценив доводы сторон, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд считает, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Статьей 944 ГК РФ на страхователя при заключении договора страхования возлагается обязанность предоставить сведения, указанные в данной статье.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ст. 947 ГК РФ).

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Судом установлены следующие обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ Ивановым А.В. с ЗАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор на потребительские нужды, согласно условий которого Иванову А.В. Банком на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 18,38% годовых. Кредитование Иванова А.В. осуществлялось в соответствии с Правилами кредитования и письменного согласия (л.д. 117-125).

Согласно дополнительного соглашения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, стороны договорились, что Банк заключает с ответчиком договор страхования жизни и трудоспособности заемщика Иванова А.В., выгодоприобретателем по которому выступает Банк. Страховая сумму равна установленному на начало предстоящего месяца страхования (начало платежного периода) остатку задолженности по основному долгу. Срок страхования определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты погашения задолженности по кредиту. В связи с чем, заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка гна оплату страховых взносов, предоставляемого с программой страхования жизни и трудоспособности заемщика за счет и от имени Банка в размере 0,19% от суммы кредита. В соответствии с п.7 дополнительного соглашения заемщик поручает Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на банковский счет производить безакцептное списание денежных средств в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, указанной в п.5 настоящего соглашения. При этом договор страхования прекращается в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита более 2-х календарных месяцев. Согласно п.12 дополнительного соглашения Банк обязуется прекратить обязательства заемщика по договору при наступлении страхового случая и получения им как выгодоприобретателем страховой суммы. Обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получения Банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

Судом установлено, сторонами не оспаривается, что Иванов А.В. выразил свое согласие не страхование жизни и трудоспособности ДД.ММ.ГГГГ

Судом также установлено, что взаимоотношения по страхованию возникли между ЗАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» регулируются договором страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезни от ДД.ММ.ГГГГ

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные инетерсы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованного, в качестве которого выступает лицо, заключившее со страхователем кредитный договор на условиях, предусматривающих осуществление страховщиком страхования их жизни и трудоспособности, и выразившее свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности, включенное в список застрахованных.

По настоящему договору страховыми случаями признаются совершившиеся в течение срока страхования внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного события, указанные в п.3.2 договора страхования, если эти события явились следствием несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение страховой защиты.

В соответствии с п.3.2.1 договора страхования смерть застрахованного является страховым риском.

Исключение из страховой ответственности предусмотрены п.3.5 договора страхования. В соответствии с п.3.5.1.2 самоубийство или попытка самоубийства застрахованного является исключением. Однако страховщик не освобождается от выплаты в случае смерти застрахованного, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования в отношении данного застрахованного действовал не менее 2-х лет и/или когда застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями третьих лиц. Почти аналогичное положение содержится в Правилах страхования (п.5.1.2).

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был обнаружен труп Иванова А.В. без признаков насильственной смерти, смерть Иванова А.В. наступила в результате <данные изъяты>, в крови Иванова А.В. обнаружен этиловый алкоголь 1,6%, что применительно к живым соответствует средней степени алкогольного опьянения. Согласно представленных суду органами предварительного следствия материалов проверки, Иванов А.В. покончил жизнь самоубийством, в связи с чем, принято решение об отказе в возбуждении уголовного дела ввиду отсутствия события преступления.

Таким образом, на момент смерти Иванова А.В. договор страхования действовал более 2 лет, поскольку срок его действия в соответствии с п.9.2 договора страхования следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ

Судом также установлено, что законными наследниками после смерти Иванова А.В. являются его жена Иванова А.А. и несовершеннолетний ребенок. В судебном заседании Иванова А.А. суду пояснила, что приняла наследство после смерти своего мужа, следовательно, приняла и его долги. В связи с чем, суд считает, что в случае отказа страховщика в проведении страховой выплат будут нарушены права законных наследников, в число которых входит истец.

Таким образом, Иванова А.А. вправе была обратиться в суд за защитой нарушенного права, согласно ст. 3 ГПК, ст. 12 ГК РФ.

Ответчиком не оспаривается, что в связи обращением Банка к нему в выплате страхового возмещения Банку отказано по изложенным выше основаниям.

Данный отказ суд считает незаконным, поскольку из приведенных норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Однако, если смерть застрахованного наступила в результате самоубийства, то в силу прямого указания закона страховщик не вправе отказать в проведении страховой выплаты, если договор страхования на момент смерти застрахованного действовал более 2-х лет.

Такая позиция суда не противоречит Правилам страхования, действующих у ответчика, а также условиям договора страхования при их буквальном толковании в части применения союза «и» или «или» в п.3.5.1.2.

Учитывая то, что законных оснований для освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения в результате рассмотрения дела судом не установлено, сумма страхового возмещения подлежит взысканию с ответчика в пользу выгодоприобретателя путем направления денежных средств на погашение кредита, ранее предоставленного Иванову А.В..

Определяя сумму страхового возмещения, подлежащую взысканию с ответчика, суд исходит из суммы задолженности, которая, согласно сведений, представленных суду Банком, на момент смерти застрахованного составила <данные изъяты> руб. 62 коп.

Доводы ответчика относительно обстоятельств дела, а также причинах признания события не страховым случаем, суд считает несостоятельным по изложенным выше основаниям, а также потому, что в материалах гражданского дела отсутствуют доказательства, бесспорно свидетельствующие о том, что смерть застрахованного наступила в результате алкогольного опьянения.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Помимо изложенного, на основании ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в доход местного бюджета, составляет <данные изъяты> руб. 65 коп.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Ивановой А.А. к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «ВТБ Страхование», третье лицо – Закрытое акционерное общество «Банк ВТБ 24» о взыскании страхового возмещения - удовлетворить.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) страховое возмещение в сумме <данные изъяты> руб. 62 коп., перечислив указанное страховое возмещение на банковский счет Иванова А.А. №, открытый в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с Закрытого акционерного общества Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. 65 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий – подпись - (Е.И. Гачегова)

<данные изъяты>