о признании недействительными условий договора

Судебные акты /
ПФО /
Пермский край /
Ленинский районный суд г. Перми /
о признании недействительными условий договора

о признании недействительными условий договора

Дело № 2-5076/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2011 года Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Рубан О.Н.,

при секретаре Кобелевой И.В.,

с участием истца Пигалева А.А.,

представителя ответчика Сафиной Д.Н., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пигалева А.А. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условий договора,

у с т а н о в и л:

Пигалев А.А. обратился в суд с иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии 1,490% от суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. и комиссии за полное досрочное погашение кредита (л.д. 2-3).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор, в соответствии с условиями которого ему предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок 24 месяца с уплатой 14,99 % годовых. Согласно условиям Договора за обслуживание текущего счета Банк удерживал с заемщика ежемесячную комиссию 1,490% от суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. Также согласно п. 19 справки по Персональному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена комиссия за полное досрочное погашение кредита в сумме <данные изъяты> руб. Истец считает, что указанные виды комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», а также другими федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, поскольку ущемляют права потребителей. Условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика по уплате указанных комиссий, не соответствуют требованиям закона, поэтому в силу ст. 166, 168 ГК РФ являются ничтожными. При этом, истец по вине ответчика понес убытки в сумме <данные изъяты> руб. На основании изложенного, в соответствии со ст. 15, 166, 168, 180, 819 ГК РФ истец просит удовлетворить заявленные требования.

Истец в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, считает их законными и обоснованными.

Представитель ответчика в судебном заседании заявленные требования не признает, поддерживает письменные возражения, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен смешанный договор (п. 3 ст. 421 ГК РФ). При заключении Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Соглашения о кредитовании, условия о взимании комиссии текущего кредитного счета не вызывало у истца сомнений, с какими-либо возражениями, либо с иными предложениями по поводу указанных условий истец в Банк не обращался. Доводы истца о незаконности комиссии за обслуживание текущего кредитного счета ответчик считает несостоятельными и необоснованными, поскольку в целях исполнения Соглашения о кредитовании истцу был открыт счет для зачисления выданного кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением о кредитовании. Также по данному счету проводятся операции по списанию денежных средств со счета на ссудный счет по погашению кредита, что подтверждается выписками по счету. При этом, текущий кредитный счет истца № в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № от ДД.ММ.ГГГГ является текущим счетом физического лица. Применительно к ссудному счету не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам. Ссудный счет, в отличие от текущего счета, используется для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по возврату заемщиком денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором. В соответствии с нормативными документами Банка России осуществление операций по зачислению кредита, по перечислению, зачислению и списанию денежных средств по ссудному счету невозможно. Открытие и ведение ссудного счета осуществляется Банком без взимания платы, а обслуживание текущего кредитного счета оплачивается истцом в соответствии с действующими Тарифами. При этом, ответчик ссылается на п. 2 ст. 5, ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», письмо Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального Банка РФ № 77-Т от 26.05.2005г., п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ. Поскольку комиссия за обслуживание текущего кредитного счета определена в Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования, подписанным истцом, взимание Банком установленной комиссии является законным и обоснованным. Возможность осуществления полного (частичного) досрочного погашения задолженности предусмотрена Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в соответствии с которыми, если иное не предусмотрено дополнительными соглашениями к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» или принятым (акцептованным) Банком заявлением истца, содержащемся в анкете-заявлении на получение персонального кредита, истец обязан внести Банку плату в сумме <данные изъяты> руб. за полное досрочное погашение кредита и <данные изъяты> руб. – за частичное досрочное погашение задолженности. При заключении Соглашения данные условия истцом не оспаривались, дополнительное соглашение об изменении указанных условий не заключалось. Поскольку Банком принято решение об отмене моратория на досрочное погашение кредитной задолженности в силу Федерального закона № 248-ФЗ от 19.10.2011г. «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ГК РФ» истец может обратиться в Банк в установленном законом порядке и осуществить полное (частичное) досрочное погашение кредитной задолженности (л.д. 18-22).

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 указанной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 851 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В данном судебном заседании установлены следующие фактические обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с анкетой-заявлением, содержащей оферту (предложение) заключить с ним на условиях, определенных Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия) и Тарифах ОАО «АЛЬФА-БАНК»в редакциях, утвержденных приказами Председателя Правления Банка и действующих на момент подписания Анкеты-заявления, Договор о комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Соглашение о кредитовании № (л.д. 30-35, 36-67, 68-119). При подписании анкеты-заявления Пигалев А.А. указал, что ознакомился и согласился с Общими Условиями и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК», что подтверждается подписью в Анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4). Доказательств иного суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии с анкетой – заявлением истца на получение персонального кредита (для клиентов Блока «Розничный бизнес» ОАО «АЛЬФА-Банк») от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Анкета-заявление), Пигалев А.А. указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о предоставлении кредита является зачисление ответчиком суммы кредита в рублях на счет заемщика.

Ответчик свои обязательства по Договору о КБО и Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, перечислив на текущий кредитный счет денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

На момент подписания заемщиком анкеты - заявления и на момент заключения Договора и Соглашения, в действующих Общих условиях и Тарифах содержались все существенные условия, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен смешанный договор (Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Соглашение о кредитовании №), включающем в себя Договор банковского счета (гл. 45 ГК РФ) и Кредитный договор (гл. 42 ГК РФ), на условиях, определенных в Анкете-заявлении истца на получение персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и Договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в редакции приказа Председателя Правления Банка № 810 от 04.08.2011г.). При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

В соответствии с анкетой-заявлением и Соглашением о кредитовании № истец обязался возвратить Банку сумму кредита в течение 24 месяцев и уплатить проценты по ставке 14,99% годовых. Согласно п. 3 Анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за обслуживание счета составляет 1,49% ежемесячно, что в соответствии с Графиком погашения составляет <данные изъяты> руб.

При разрешении вопроса об отказе истцу в удовлетворении исковых требований суд принимает во внимание, что в целях исполнения Соглашения о кредитовании истцу был открыт счет № для зачисления выданного кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением о кредитовании.

Также по данному счету осуществлялось проведение операции по списанию денежных средств со счета на ссудный счет по погашению кредита, что подтверждается справкой по Персональному кредиту, выписками по счету (л.д. 23-26,27-29). При этом, текущий кредитный счет истца № в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 302-П от 29.03.2007г. является текущим счетом физического лица. Счета, нумерация которых начинается с № (1 и 2 порядок) являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц.

На основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», счет № «Физические лица» имеет следующие особенности: п. 4.41 – «Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности». По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы представленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Ссудные счета имеют другую нумерацию (числа 1 и 2 порядка) – 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам» и имеют назначение – учет кредитов, предоставленных физическим лицам.

Применительно к ссудному счету не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счета физическим либо юридическим лицам. Ссудный счет, в отличие от текущего счета, используется для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по возврату заемщиком денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

В соответствии с нормативными документами Банка России осуществление операций по зачислению кредита, по перечислению, зачислению и списанию денежных средств по ссудному счету невозможно.

Открытие и ведение ссудного счета осуществляется Банком без взимания платы, а обслуживание текущего кредитного счета оплачивается истцом в соответствии с действующими Тарифами.

Ссудный счет – это счет, открываемый в целях бухгалтерского учета денежных средств, он не может являться предметом договора банковского счета (Положение Банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 302-П от 26.03.2007г.). Условиями и Тарифами комиссия за обслуживание или ведение ссудного счета не предусмотрена.

На основании Условий счет предусматривает возможность совершения любых банковских операций, предусмотренных законодательством РФ, что невозможно при использовании ссудного счета. Возможность установления комиссионного вознаграждения за обслуживание банковского счета прямо предусмотрена законодательством РФ, а именно ст. 851 ГК РФ, ограничения по размеру комиссии законом не установлены. Стороны вправе определять размер самостоятельно, что и было сделано при заключении Договора.

При заключении Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Соглашения о кредитовании, условия о взимании комиссии текущего кредитного счета не вызывало у истца каких-либо возражений. С иными предложениями по данным условиям истец в Банк не обращался.

Оспариваемая истцом комиссия начислена обоснованно, поскольку из установленных по делу обстоятельств следует, что договор, заключенный между сторонами, относится к смешанному виду договоров (ч. 3 ст. 421 ГК РФ), так как содержит существенные условия как кредитного договора (ст. 819 ГК РФ), так и договора банковского счета, который является возмездным в силу закона. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч. 1 ст. 851 ГК РФ).

Поскольку комиссия за обслуживание текущего кредитного счета определена в Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования, подписанным истцом, взимание Банком установленной комиссии является законным и обоснованным.

Таким образом, какие–либо положения закона, запрещающие Банку взимать указанную истцом плату, отсутствуют, поэтому оснований для признания договора недействительным (ничтожным) в части условий о взимании ежемесячной комиссии не имеется.

Требования истца о признании недействительным условия договора, предусматривающего обязанность заемщика по уплате комиссии за досрочное погашение кредита, удовлетворению также не подлежат.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № № 395-1 … комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Возможность осуществления полного (частичного) досрочного погашения задолженности предусмотрена Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

В соответствии с указанными Общими условиями, если иное не предусмотрено дополнительными соглашениями к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», или принятым (акцептованным) Банком заявлением истца, содержащемся в анкете-заявлении на получение персонального кредита, истец обязан внести Банку плату в сумме <данные изъяты> руб. за полное досрочное погашение кредита и <данные изъяты> руб. – за частичное досрочное погашение задолженности.

Соглашение заключено сторонами (истцом) добровольно, Пигалев А.А. действовал по своему усмотрению, в своем интересе. При заключении Соглашения данное условие истцом не оспаривалось, дополнительное соглашение об изменении указанных условий не заключалось. Комиссионное вознаграждение за досрочное погашение кредита установлено по соглашению с клиентом. Соответствующие условия договора, заключенного между сторонами, каким – либо обязательным требованиям действующего законодательства не противоречат.

Таким образом, положения указанных пунктов условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Соглашения о кредитовании обязательным требованиям закона соответствуют. При заключении Договора истцом и ответчиком согласованы не только его существенные условия, но и порядок изменения его условий, а также расторжения. Доказательств иного истцом на день рассмотрения дела суду не представлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца суд не усматривает.

В силу части 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Пигалева А.А. отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: /подпись/ (О.Н. Рубан)

<данные изъяты>