Дело № 2-5068/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2011 года Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Рубан О.Н.,

при секретаре Кобелевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Григорьевой О.С. о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице операционного офиса «Пермь № 1» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Казани (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Григорьевой О.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Григорьева О.С. обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик». В рамках данного заявления Григорьева О.С. просила Банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт Классик», открыть ей банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств, отражения операций, совершенных с использованием Карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит кредита и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления Григорьева О.С. указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена и полностью согласилась. Также ответчик согласился с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты. Акцептом предложения ответчика явились действия Банка по открытию ДД.ММ.ГГГГ ответчику счета карты №. Таким образом, между сторонами заключен Договор о карте №. Акцептировав оферту путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. С использованием банковской карты ответчиком совершены расходные операции за счет предоставленного Банком кредита, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязался своевременно осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. Погашение задолженности заемщик обязался осуществлять путем размещения денежных средств на счете карты, и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не минимального платежа. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки. В нарушение указанных условий Договора Григорьева О.С. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, что привело к возникновению задолженности по договору. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по размещению на счете минимальных платежей, необходимых для погашения кредита, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности, направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в данной счете-выписке, до настоящего времени не исполнены (л.д. 2-6).

Истец о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом (л.д. 109). Представитель истца просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на заявленных требованиях настаивает в полном объеме, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочно производства, о чем представил соответствующее заявление (л.д. 111).

Ответчик Григорьева О.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 110), о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, мнение по заявленным требованиям не представила, о причинах своей неявки суду не сообщила.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным постановить по настоящему делу в отношении ответчика заочное решение в соответствии с положениями ч.1 ст. 233 ГПК РФ.

Суд, оценив доводы истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным, и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

В судебном заседании установлены следующие фактические обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ Григорьева О.С. обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик», открыть ей банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ (л.д. 9,16)

При подписании заявления Григорьева О.С. указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик» (далее – Договор о карте) обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена и полностью согласилась (л.д. 10-13, 14, 15, 31-44, 45-51). Доказательств иного Григорьевой О.Г. суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

В заявлении ответчик Григорьева О.Г. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты (абз. 2 заявления).

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет карты №, т.е. совершив акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключив Договор о карте №.

На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора о карте, в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

Акцептировав оферту клиента, Банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Согласно п. 4.3 Условий кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет карты суммы, достаточной для осуществления расходных операций с использованием карты и/или расчетов клиента с Банком по Договору. Кредит считается предоставленным Банком в дату отражения на счете карты сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых за счет кредита.

Ответчик активировал карту и совершал расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 18-28, 29, 112-122).

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации, лимит равен нулю. При активации Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции) (п.2.9.1, 2.9.2 Условия). Банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит в случаях, предусмотренных Условиями, в том числе, уменьшить ранее установленный лимит до нуля (п. 8.12.1).

На основании п. 7.10 Условий по картам ответчик обязался совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами по картам (п. 4.1, 7.11). Погашение задолженность клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение данной задолженности (п. 4.9.1 Условий по картам). Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки (п.п. 1.14, 4.17, 4.18 Условий по картам).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался в соответствии с Договором о карте, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж в силу п. 1.22 Условий по картам – это сумма денежных средств, поступление которой на счет подтверждает право клиента на пользование картой, размер и дата оплаты которой указывается в выписке. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями Договора (п. 4.11 Условий по картам).

В соответствии с п. 4.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов, платы клиентом, начисленных плат, комиссий, процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (Тарифами), иных операций, определенных в дополнительных соглашениях.

При кредитовании счета, для выполнения расходных операций связанных с осуществлением платежей предусмотренных договором (погашения процентов, и п.р.) допускается кредитование сверх платежного лимита (суммы денежных средств, в пределах которой клиент вправе совершать расходные операции с использованием карты, в т.ч. остаток денежных средств на счете и доступный остаток лимита), при этом, сумма кредита, в части превышающей размер платежного лимита, считается – сверхлимитной задолженностью (п.п. 1.27, 1.30, 4.4 Условий).

В случае, если клиент не получает счет-выписку по истечении 20-ти календарных дней от даты ее формирования, он обязан обратиться в Банк для получения информации по счету-выписке. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.7.15).

Ответчик неоднократно нарушал обязанность по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18-29, 112-122).

В случае нарушения сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе в соответствии с п. 4.17 Условий срок потребовать возврата задолженности по Договору о карте, который определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

На основании п. 4.18 Условий срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке.

Требование Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительной счет-выписке, в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком исполнено не было (л.д. 30).

При разрешении вопроса об удовлетворении заявленных требований суд принимает во внимание, что в соответствии с действующим законодательством и условиями договора сторонами достигнуто соглашение о порядке изменения условий договора и обязанность его исполнения (абз. 4 заявления, п. 8.23, 2.10 Условий по картам), согласно которым Банк вправе вносить изменения в Условия по картам и Тарифы по картам. В случае изменения Условий по картам и/или Тарифов по картам, Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов:

1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка;

2. путем размещения указанной информации в сети Интернет на официальных сайтах Банка: www.bank.rs.ru.,www.americanexpress.ru

В силу п. 2.12 Условий по картам, любые изменения Банком Условий по картам и/или Тарифов по картам становятся обязательными для клиента с момента вступления их в силу и равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений в силу. Под действие изменений в Условия по картам и/или Тарифы по картам подпадают все операции, отражение которых по счету производится, начиная с даты вступления в силу таких изменений.

На момент направления оферты в адрес Банка и заключения Договора о карте действовали Условия по картам, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ и Тарифы по картам «Русский Стандарт», утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-44, 45-51). Согласно Тарифам стороны согласовали следующие условия договора: размер процентов по кредиту – 28%, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 0%, плата за выдачу наличных средств за счет кредита – от 1% до 3,9 %, ежегодная плата за выпуск и обслуживание карты – 600 руб.

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в Тарифы по картам «Русский Стандарт» введены в действие новые Тарифы по картам, согласно которым Банк начисляет проценты на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров в размере 36 % годовых, для осуществления иных операций (всех кроме оплаты товара), в том числе для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в размере 36 % годовых. Кроме того, плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и ПВН Банка: за счет кредита 4,9 % (мин. 100 руб.), в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: за счет кредита 4,9 % (мин. 100 руб.), размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых – 10% (л.д. 52-56).

Также Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ введены в действие изменения в Условия по картам, о которых Банк уведомил клиента в порядке, предусмотренном условиями Договора (л.д. 57-76).

В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия по картам и/или Тарифы по картам, ответчик вправе до вступления в силу таких изменений отказаться от Договора в порядке, предусмотренным разделом 10 Условий по картам.

Таким образом, положения указанных пунктов Условий Договора обязательным требованиям закона соответствуют. Изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон (ст. 450 ГК РФ). При этом соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор (ч. 1 ст. 452 ГК РФ). При заключении Договора истцом и ответчиком согласованы не только его существенные условия, но и порядок изменения его условий, а также расторжения. В случае несогласия с изменениями этих условий заемщик должен обратиться в Банк с письменным заявлением (претензией), и возвратить карту, выпущенную в рамках договора. При этом заявление предоставляется в Банк не менее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения, и заемщик обязан погасить задолженность перед Банком согласно направленной заключительной выписке. Банк извещал ответчика об изменении условий Договора, но ответчик с заявлением о расторжении Договора либо претензией в связи с несогласием с какими-либо условиями Договора о карте к истцу не обращался, задолженность в полном объеме не погасил.

Доказательств иного ответчиком на день рассмотрения дела суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств размер задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (расчет задолженности - л.д. 29).

Сумма задолженности перед Банком в указанном выше размере ответчиком не оспорена. Доказательств иного размера задолженности суду на день рассмотрения дела ответчиком не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании суммы основного долга в указанном выше размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Григорьевой О.С. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения копии решения в Ленинский районный суд г. Перми.

Решение суда также может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: /подпись/ (О.Н. Рубан)

<данные изъяты>