Дело № 2-5501/2011 г.

РЕШЕНИЕ

(заочное)

16 декабря 2011 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Курнаевой Е.Г.,

при секретаре Подыниногиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Роженцову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Роженцову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ххххх руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ххххх рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Роженцовым М.В. заключен кредитный договор №. Основанием для заключения договора явилась оферта со стороны заемщика в виде заявления о предоставлении кредита. В соответствии с договором, его неотъемлемой частью являются «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и «Тарифы по потребительскому кредитованию». Из текста договора следует, что заемщик согласен с «Общими условиями» и «Тарифами» и обязуется их соблюдать, указанные документы получены им лично, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Договор вступает в силу с момента акцепта Банком предложения заемщику и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов. На основании п.8.1.1., 8.1.2. раздела 8 Общих условий Банк предоставил Роженцову М.В. кредит в размере ххххх рублей сроком на 60 месяцев под хх% годовых. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства перечислены на текущий счет заемщика №, открытый в ЗАО «Райффайзенбанк». Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем внесения ежемесячных платежей, которые производятся со счета заемщика в соответствующее число каждого месяца (п.8.2., п.8.4. раздела 8 Общих условий). За время пользования кредитом заемщик нарушил условия п.8.2., 8.4. раздела 8 Общих условий, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов и штрафных пеней за допущенные просрочки ежемесячных платежей, что является основанием для досрочного взыскания задолженности, процентов и штрафов (п.8.3., 8.7.1 Общих условий). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, <данные изъяты> рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту; ххххх руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <данные изъяты> руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту, ххххх руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за ведение ссудного счета, <данные изъяты> руб. - остаток основного долга по кредиту, <данные изъяты> руб. – плановые проценты за пользование кредитом. Свои требования истец основывает положениями ст.ст. 307, 309, 310, 314, 401, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ.

Банк в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что Банк просит взыскать задолженность в полном размере, поскольку платежей от ответчика после подачи иска в суд не поступало (л.д. 128).

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом по последнему известному месту жительства, мнение по иску не представил, заявлений об отложении рассмотрения дела, либо о рассмотрении иска в его отсутствие в суд не поступало (л.д. 123).

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии с положениями главы 22 ГПК РФ и постановить по делу заочное решение в силу ст. 235 ГПК РФ,

Оценив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению. К данному выводу суд приходит на основании следующего.

В соответствии со ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГПК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 указанной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ххххх рублей, сроком на 60 месяцев под хх% годовых, с уплатой ежемесячно комиссии в размере ххххх рублей. Первый платеж осуществляется ДД.ММ.ГГГГ, последующие платежи - 10 числа каждого месяца. Кредит зачисляется на текущий счет №, открытый в ЗАО «Райффайзенбанк». Также указано, что при заключении договора ответчик ознакомлен с Общими условиями и Тарифами и обязуется их соблюдать в случае заключения договора. Общие условия получены на руки (л.д. 68).

ДД.ММ.ГГГГ Банком принято решение о предоставлении ответчику потребительского кредита в размере ххххх рублей путем зачисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке на срок 60 месяцев под хх% годовых. Первый платеж осуществляется ДД.ММ.ГГГГ, последующие 10 числа каждого месяца (л.д. 77).

В соответствии с п. 8.2.3., п.8.4.1. раздела 8 Общих условий заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания кредитором со счета заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита (п.8.2.3.1. раздела 8 Общих условий).

Согласно Общих условий, заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, если даже каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка; в других случая, предусмотренных действующим законодательством РФ (8.3.1.1., 8.3.1.6). На основании п.8.7.1. раздела 8 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочно исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, подлежащих уплате заемщиком Банку, в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п.8.3. Общих условий. Требование о досрочном возврате заемных средств.

Таким образом, проанализировав предоставленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что в соответствии со ст. 435, ст. 438, ст. 428 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в установленной законом письменной форме, путем акцепта Банком оферты заемщика и присоединения заемщика к «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и «Тарифы по потребительскому кредитованию», был заключен кредитный договор, обязательства Банка по предоставлению кредита были выполнены в полном объеме в день заключения договора.

Вышеназванные условия были приняты (акцептованы в соответствии со ст. 438 ГК РФ) Банком и ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была перечислена в пользу заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 57-67) и не оспаривается сторонами.

Таким образом, судом установлено, что обязательства Банка по выдаче кредита были исполнены полностью, денежные средства по кредиту в сумме ххххх рублей были зачислены на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнил, что подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д. 52-56). Как усматривается из выписки из лицевого счета Роженцова М.В., платежи на погашение кредита осуществлялись ответчиком с нарушением сроков и сумм в погашение платежа, предусмотренных договором.

Оснований не доверять данным доказательствам, представленным истцом, у суда не имеется. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком вышеуказанного обязательства в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ по кредиту составляет ххххх рублей, в том числе: ххххх рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, ххххх рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, ххххх рублей – задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту; ххххх руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, ххххх руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту, ххххх руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за ведение ссудного счета, ххххх руб. - остаток основного долга по кредиту, ххххх руб. – плановые проценты за пользование кредитом.

Сумма задолженности перед Банком ответчиком не оспорена. Доказательств иного размера задолженности суду на день рассмотрения дела не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования банка о взыскании задолженности основного долга и начисленных процентов по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению, т.е. подлежит взысканию в пользу истца сумма в размере ххххх рублей, из расчета: ххххх рублей – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, ххххх рублей – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, ххххх руб. - остаток основного долга по кредиту, ххххх руб. – плановые проценты за пользование кредитом.

Требования о взыскании суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу и за просроченные выплаты по процентам по кредиту также подлежат частичному удовлетворению.

В суде нашли подтверждение доводы Банка о том, что условиями кредитного договора не предусмотрено начисление штрафных санкций за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Так, согласно Тарифам по потребительскому кредитованию «Кредиты наличными» штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Вышеназванные Тарифы являются наряду с Общими Условиями неотъемлемой частью кредитного договора, что прямо следует из заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что заявление подписано ответчиком, из текста заявления следует, что Роженцов М.В. ознакомлен и при заключении Договора обязуется соблюдать Общие Условия, Тарифы и Правила, суду не представлено доказательств наличия обстоятельств, препятствующих ознакомлению ответчика с Тарифами, суд считает, что кредитный договор заключен на условиях, изложенных в Тарифах, то есть с установлением штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Действующим законодательством предусмотрено, что ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст.333 ГК РФ.

При этом суд учитывает период времени, на который они начислены, характер нарушения денежного обязательства со стороны ответчика, и его последствия для кредитной организации, что размер пени, подлежащий взысканию с ответчика, в т.ч. платы за пропуск очередных платежей явно несоразмерен характеру и последствиям нарушения денежного обязательств. В оставшейся части исковых требований о взыскании пени, следует отказать.

Как следует из содержания искового заявления требования о взыскании штрафных пеней основано только на факте нарушения ответчиком обязательств по погашению сумм кредита и процентов. То обстоятельство, что стороны предусмотрели в договоре кредита ответственность заемщика за нарушение обязательств по уплате кредита и процентов, не свидетельствует о безусловной обязанности суда взыскивать именно всю сумму неустойки, не применяя положений ст. 333 ГК РФ до <данные изъяты> рублей.

С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере ххххх рублей, из расчета: ххххх руб.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту в размере ххххх руб. и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере ххххх руб. в силу следующего.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 9 федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, представленными потребителю законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ч. 1 ст. 29, ч. 1, ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. .

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 30). В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч. 2 ст. 30). Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч. 7 ст. 30). Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, представляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора (ч. 8 ст. 30). В соответствии с п. 1 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как было указано ранее, ДД.ММ.ГГГГ Роженцов М.В. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в соответствии с «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и «Тарифы по потребительскому кредитованию» (в соответствии со ст. 435 ГК РФ оферта). В заявлении, также были оговорены существенные условия кредитного договора, в том числе сумма кредита – ххххх рублей, срок на который предоставляется кредит – 60 месяцев, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов (ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца). При установлении условий кредитного договора, стороны согласовали график платежей /л.д. 73-74/, процентную ставку по кредиту в размере 16,5% годовых, пеню за просрочку ежемесячного платежа – 0,9% в день от суммы задолженности, а также, обязанность заемщика ежемесячно выплачивать в пользу Банка комиссию за обслуживание кредита в размере ххххх руб. (0,19% от первоначальной суммы кредита ежемесячно).

Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, соответственно, в силу ст. 9 федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в т.ч. положения п. 1 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы именуемой «комиссия за обслуживание счета» (согласно тарифам) или «комиссии за ведение ссудного счета» (согласно содержанию заявления, искового заявления, расчету задолженности) суд считает, что данная плата не является предусмотренной ст. 819 ГК РФ), поскольку предполагает возмещение расходов Банка связанных с исполнением им требований установленных законодательством, регулирующим деятельность кредитных организаций, т.е. расходов связанных с данным видом экономической деятельности. Данная правовая позиция изложена в Постановлении Президиума ВАС РФ №8724/09 от 17.11.2009г.

Доводы Банка о том, что условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, сумма комиссии включена в расчет полной стоимости кредита, что не противоречит положениям действующего гражданского законодательства, суд во внимание не принимает, поскольку, в судебном заседании установлено, что кредитный договор был заключен путем акцепта Банком оферты заемщика и присоединения заемщика к «Общим условиям обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и «Тарифам по потребительскому кредитованию, соответственно, не мог быть заключен на каких либо иных условиях, действия Банка по взысканию комиссии за ведение ссудного счета не являются какой-либо возмездной услугой Банка оказываемой потребителю в связи с заключением и исполнением кредитного договора (ст. 168 ГК РФ, не могло быть включено в кредитный договор, а при его включении в договор, является недействительным (ничтожным), как ущемляющее права потребителей. На основании изложенного, следует признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Роженцовым М.В., включающее взыскание комиссии за ведение ссудного счета, поскольку указное условие не соответствует требованиям закона «О защите прав потребителей».

С учетом изложенного, в соответствии с положениями ст.ст. 166, 167, 168 ГК РФ, подлежат применению последствия недействительности сделки в части установления в заключенном между сторонами кредитном договоре обязательства заемщика по уплате в пользу Банка комиссии за ведение ссудного счета.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту в размере ххххх рублей и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере ххххх рублей необходимо отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере ххххх руб. При этом суд учитывает, что иск удовлетворен частично в связи с отказом о взыскании суммы комиссий за ведение ссудного счета и пени, начисленной на сумму комиссии, в остальной части иск удовлетворен полностью, а размер неустойки снижен по усмотрению суда. Расчет: <данные изъяты>. Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д. 7).

На основании изложенного, руководствуясь главой 22 ГПК РФ, ст. ст. 195 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Роженцова М.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере ххххх рублей, государственную пошлину в сумме ххххх рублей. В удовлетворении остальной части иска о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, суммы штрафных пени - отказать.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения копии решения в Ленинский районный суд г. Перми.

Решение суда также может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (Е.Г. Курнаева)