Дело № 2-617/12

Именем Российской Федерации

17 января 2012 г., г. Пермь,

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Егорова Д.С.,

при секретаре Лотоцкой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Жулановой С.Н., о взыскании задолженности,

У с т а н о в и л:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Жулановой С.Н., просит взыскать с ответчика, рассчитанную по состоянию на «обезличено» г. задолженность по кредитному договору в сумме «обезличено» руб. «обезличено» коп., из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – «обезличено» руб. «обезличено» коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – «обезличено» руб. «обезличено» коп., комиссия за ведение ссудного счета – «обезличено» руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и уплате процентов – «обезличено» руб. «обезличено» коп., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате комиссии за ведение ссудного счета – «обезличено» руб. «обезличено» коп., также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме «обезличено» руб. «обезличено» коп.

Свои требования Банк обосновал тем, что «обезличено» г. заключил с ответчиком кредитный договор, по условиям которого предоставил заемщику денежные средства в размере «обезличено» руб. на срок «обезличено» месяца, с платой за пользование кредитом в размере «обезличено»% годовых. При исполнении кредитного договора, ответчик допустила неоднократный пропуск сроков возврата основного долга, уплаты процентов и осуществления иных платежей, предусмотренных договором, чем существенно нарушает условия договора.

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела /л.д.87,82/ в судебное заседание не явились, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствии, ответчик каких-либо ходатайств не заявляла.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части, по следующим основаниям.

В соответствии со ст., ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, «обезличено» года Жуланова С.Н. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № «обезличено» /л.д.16/ о предоставлении кредита в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» /л.д.26-47/ (далее - Общие условия) и Тарифами по потребительскому кредитованию /л.д.25/ (в соответствии со ст. 435 ГК РФ - оферта). В заявлении, также были оговорены существенные условия кредитного договора, в т.ч.: сумма займа – «обезличено» руб., срок на который предоставляется кредит – «обезличено» месяцев, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов. При установлении условий кредитного договора, стороны согласовали расчет полной стоимости кредита /л.д.16/, график платежей /л.д.20/, процентную ставку по кредиту в размере «обезличено»% годовых, штраф за просрочку ежемесячного платежа – «обезличено»% в день от суммы задолженности, а также, обязанность заемщика ежемесячно выплачивать в пользу Банка комиссию за обслуживание счета в размере «обезличено» руб. ежемесячно.

Вышеназванные условия были приняты (акцептованы в соответствии со ст. 438 ГК РФ) Банком и «обезличено» г. сумма кредита была перечислена в пользу заемщика, что подтверждается выпиской по счету /л.д.10/, распоряжением на предоставление кредита /л.д.22/

Таким образом, в соответствии со ст. 435, ст. 438, ст. 428 ГК РФ, «обезличено» г. между сторонами в установленной законом письменной форме, путем акцепта Банком оферты заемщика и присоединения заемщика к стандартным Общим условиям и Тарифам Банка, был заключен кредитный договор, обязательства Банка по предоставлению кредита были выполнены в полном объеме в день заключения договора.

При исполнении условий кредитного договора заемщиком были допущены неоднократные нарушения установленных сроков платежей, что подтверждается расчетом задолженности /л.д.6-9/, выпиской по счету /л.д.10-15/, в связи с чем, Банк «обезличено» г. обращался к заемщику с претензией о досрочном возврате задолженности /л.д.23,24/, которая оставлена Жулановой С.Н. без рассмотрения.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, судом не исследовалось, порядок расчета задолженности и её размер, на день рассмотрения дела, не оспорены (ст. 56 ГПК РФ).

При вышеназванных обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и уплате процентов.

Вместе с тем, суд считает, что требования Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и неустойки по комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не полежат, поскольку при согласовании условий договора, стороны определили, что Банком ответчику открывается текущий счет, на который зачисляется кредит, комиссия за обслуживание счета устанавливается в размере «обезличено» руб. ежемесячно /л.д.16,25/. Графиком платежей также предусмотрено, что ответчик оплачивает в пользу Банка комиссию за обслуживание счета /л.д.20/.

Как следует из Общих условий ссудный счет – это счет, на котором Банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату потребительских кредитов (п.1.46),; текущий счет (счет) – счет в Банке, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п.1.50); счет клиента (в целях раздела 8 Общих условий…) – текущий счет, открытый в Банке в валюте кредита (п.1.48).

Разделами 3, 5 и 8 Общих условий установлены правила обслуживания банковских, текущих и расчетных счетов, также предусмотрено, что Банк имеет право взимать комиссию за обслуживание счета (п.8.4.2).

Анализируя предмет и основания заявленных требований, учитывая положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, согласно которым суд обязан рассмотреть дело по предъявленному иску, суд считает, что в удовлетворении иска ЗАО «Райффайзенбанк» к Жулановой С.Н. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует отказать, поскольку истцом заявлены требования именно о взыскании задолженности по комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета и неустойки за нарушение сроков ее уплаты, требований о взыскании платы за совершение операций по банковскому счету (ст. 851 ГК РФ), открытому ответчику по правилам ст. 845 ГК РФ (п.1.48, п.1.50 Общих условий), или о взыскании комиссионного вознаграждения (ч. 1 ст. 29 федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у «Порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика – физического лица полной стоимости кредита»), т.е. о взыскании комиссии за обслуживание текущего (банковского) счета, истцом не заявлено.

Отказывая Банку в удовлетворении исковых требований в данной части, суд также учитывает, что включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета не могло быть включено в договор, поскольку данное условие является незаконным, нарушает права Жулановой С.Н., как потребителя (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя»).

Отказ в удовлетворении иска в указанной части, не лишает права Банк обратится с иском о взыскании комиссии за ведение (обслуживание) текущего (банковского) счета в соответствующий суд с соблюдением правил родовой и территориальной подсудности.

Определяя размер, подлежащей взысканию с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и уплате процентов, суд находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, об уменьшении размера неустойки, поскольку её сумма – «обезличено» руб. «обезличено» коп., явно не соответствует характеру и последствиям нарушения денежных обязательств. Суд считает возможным снизить размер неустойки до – «обезличено» руб. «обезличено» коп., при этом, принимает во внимание период времени на который начислена неустойка, обстоятельства, при которых было допущено нарушение денежных обязательств, последствия неисполнения условий договора для кредитной организации.

Поскольку судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора ответчиком допущены пропуски обязательных платежей, Банк имеет право на соответствующую денежную компенсацию. Определенный судом размер пеней, исходя из положений ст. 329 ГК РФ, обеспечивает исполнение основного обязательства, и не нарушает баланс интересов сторон, т.к. не ведет к освобождению должника от ответственности за нарушение обязательства и в то же время не ведет к получению суммы неустойки истцом в явно завышенном размере. Таким образом, в оставшейся части иска о взыскании неустойки следует отказать.

С учётом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию, рассчитанная по состоянию на «обезличено» г. /л.д.7/ задолженность по кредитному договору в размере: «обезличено» руб. «обезличено» коп., из которых: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – «обезличено» руб. «обезличено» коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – «обезличено» руб. «обезличено» коп., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и уплате процентов – «обезличено» руб. «обезличено» коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины /л.д.5/ пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере «обезличено» руб. «обезличено» коп. При этом суд принимает во внимание то обстоятельство, что исковые требования Банка признаны обоснованными в части, поскольку требование о взыскании суммы комиссии, а также неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, заявлено необоснованно, требования истца о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и уплате процентов, признаны обоснованными, ее размер уменьшен судом по правилам ст. 333 ГК РФ, соответственно расходы истца по оплате госпошлины подлежат возмещению из расчёта: (((«обезличено» – «обезличено» – «обезличено» – «обезличено») х «обезличено»%) + «обезличено»).

Руководствуясь ст., ст. 194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить в части, взыскать с Жулановой С.Н. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк»: «обезличено» руб. «обезличено» коп. в качестве задолженности по кредитному договору; «обезличено» руб. «обезличено» коп. в качестве возмещения расходов по оплате госпошлины, в оставшейся части иска закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк», отказать.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в Ленинский районный суд г. Перми в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.