Дело № 2-620/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2012 года Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Рубан О.Н.,

при секретаре Кобелевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Федосееву Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Федосееву Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <хххххххххх>, из которых: <хххххххххх> – остаток основного долга по кредиту, <хххххххххх> – плановые проценты за пользование кредитом, <хххххххххх> – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, <хххххххххх> – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <хххххххххх> – задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту, <хххххххххх> – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <хххххххххх> – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту, <хххххххххх> – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту; а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <хххххххххх>.

Свои требования Банк обосновал тем, что на основании оферты со стороны Федосеева Л.И. в виде заявления на оформление кредита, ДД.ММ.ГГГГ заключил с заемщиком (ответчиком) кредитный договор № (далее – Договор), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <хххххххххх> сроком на 60 месяцев, с платой за пользование кредитом в размере 14 % годовых. В соответствии с Договором, подписанным заемщиком, «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» (далее – Общие условия), «Тарифы по потребительскому кредитованию» (далее – Тарифы) являются неотъемлемой частью Договора, условия которого изменяются в порядке, установленном Общими условиями. Заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, обязался их соблюдать. Свои обязательства по выдаче кредита Банк исполнил полностью, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика и извещением-акцептом взыскателя. В соответствии с п. 8.2., п. 8.4. раздела 8 Общих условий заемщик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты, путем внесения ежемесячных платежей, которые производятся со счета должника в соответствующее число каждого месяца. За время пользования кредитом ответчиком были нарушены п.8.2. раздела 8 Общих условий и обязательства, предусмотренные п. 8.4 Общих условий, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов, и штрафных пеней за допущенные просрочки ежемесячных платежей. Согласно п.8.3, 8.4.3 Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <хххххххххх> (л.д. 2 –4).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требования настаивает в полном объеме, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Также указал, что с момента обращения в суд с исковым заявлением, платежей от ответчика в счет погашения кредитной задолженности не поступало (л.д. 96)

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 94), просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Также указал, что согласен с заявленными требованиями о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору. Считает сумму неустойки завышенной, в связи с чем просит в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить ее до разумных размеров (л.д. 95).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Федосеевым Л.И. заключен кредитный договор № на основании оферты со стороны заемщика в виде заявления на оформление кредита (л.д.21), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <хххххххххх> сроком на 60 месяцев, с платой за пользование кредитом в размере 14 % годовых. В соответствии с Договором, подписанным заемщиком, Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц (далее – Общие условия), Тарифы по потребительскому кредитованию (далее – Тарифы) являются неотъемлемой частью Договора, условия которого изменяются в порядке, установленном Общими условиями (л.д. 27-28, 29, 30-50). Заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, обязался их соблюдать.

Во исполнение п. 8.1.1.,8.1.2. раздела 8 Договора истец перечислил ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в полном объеме на текущий счет заемщика, открытый в Банке. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской со счета заемщика и извещением – акцептом взыскателя (л.д. 10-20, 22).

В соответствии с п. 8.2, 8.4. раздела 8 Общих условий ответчик принял на себя обязанность возвратить Банку кредит, уплатить на него проценты путем внесения ежемесячных платежей, которые производятся со счета заемщика в соответствующее число каждого месяца.

На основании п. 8.2.3.1 и п. 8.2.3.6 Общих условий взыскатель безакцептно списывает денежные средства должника с его счетов, открытых у взыскателя.

При просрочке возврата Ежемесячного платежа заемщик уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах – 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности (п. 29).

Согласно п.8.3, п. 8.4.3 Общих условий Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Требование Банка о досрочном возврате заемных средств от ДД.ММ.ГГГГ оставлено ответчиком без внимания (л.д. 53-54).

В результате неисполнения ответчиком обязательств по своевременному и полному возврату кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед истцом возникла задолженность в сумме <хххххххххх>, из которых: <хххххххххх> – остаток основного долга по кредиту, <хххххххххх> – плановые проценты за пользование кредитом, <хххххххххх> – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, <хххххххххх> – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <хххххххххх> – задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту, <хххххххххх> – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <хххххххххх> – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту, <хххххххххх> – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту.

Вместе с тем, суд считает явно несоразмерной предъявляемую к взысканию неустойку в сумме <хххххххххх>, с учетом суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом (всего – <хххххххххх>).

Суд принимает во внимание, что подлежащая выплате неустойка, предусмотренная договором, в указанной сумме несоразмерна последствиям нарушения обязательств, находит возможным удовлетворить ходатайство ответчика и снизить её размер, применив положения ст.333 ГК РФ. При этом суд учитывает все имеющие значение обстоятельства, период просрочки, степень вины ответчика, отсутствие каких-либо неблагоприятных, необратимых последствий для истца.

В связи с изложенным, суд считает соразмерными последствиям нарушения обязательств штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме <хххххххххх> и штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в сумме <хххххххххх>, всего – <хххххххххх>. Указанный размер неустойки суд считает соразмерным.

Суд не усматривает оснований для дальнейшего снижения неустойки, так как это приведет к фактическому освобождению ответчика от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, условия и размер которых предусмотрен сторонами при заключении Договора (ст. 421 ГК РФ).

Суд считает, что требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченного основного долга и просроченных процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. Оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафных процентов суд не усматривает.

Федосеев Л.И., заключая Договор, принял на себя обязательство по возврату кредита и уплате начисленных процентов по кредиту за весь фактический период пользования кредитом, однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком. У суда нет оснований не доверять представленным Банком доказательствам.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ответчиком вышеуказанного обязательства в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено.

При таких обстоятельствах с Федосеева Л.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию кредитная задолженность <хххххххххх>, из которых: <хххххххххх> – остаток основного долга по кредиту, <хххххххххх> – плановые проценты за пользование кредитом, <хххххххххх> – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, <хххххххххх> – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <хххххххххх> – неустойка.

Вместе с тем, суд считает, что требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета по кредиту в сумме <хххххххххх>, а также суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по данной комиссии в сумме <хххххххххх> удовлетворению не подлежат в силу следующего.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 8.4.2. Общих условий установлена обязанность клиента уплачивать начисленные банком проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если применимо) путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п. 8.2. Общих условий.

Условия Договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными в силу несоответствия закону.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в кредитный договор условия об уплате платежа за ведение ссудного счета нарушает права потребителя, так как ущемляют его установленные законом права. Комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Принимая решение об отказе в удовлетворении требований Банка о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, суд учитывает, что данное условие договора ничтожно в силу противоречия закону, независимо от признания его таковым судом (ст.ст. 166, 168 ГК РФ). В то же время признание недействительным условия Договора об обязанности Федосеева Л.И. уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, не влечет признание недействительным прочих частей Договора, так как он мог быть заключен и без включения в него условия об уплате клиентом комиссии за ведение ссудного счета.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных требований, в размере <хххххххххх>. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 6).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Федосеева Л.И. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» кредитную задолженность в сумме <хххххххххх>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <хххххххххх>.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: /подпись/ (О.Н. Рубан)

< >