Дело № 2-584/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2012 года Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Рубан О.Н.,

при секретаре Кобелевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» (в лице филиала в г. Перми) к Смирнову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Смирнову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № в сумме <хххххххххх>, из которых: <хххххххххх> – просроченная задолженность по основному долгу, <хххххххххх> – просроченные проценты за пользование кредитом, <хххххххххх> – штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу, <хххххххххх> – штрафные пени за просроченные выплаты процентов за пользование кредитом, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <хххххххххх>. Кроме того, истец просит обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки Тоyota Camri, 2010 года выпуска, идентификационный номер №, цвет – черный, номер двигателя: №, паспорт транспортного средства №, выданный ДД.ММ.ГГГГ <наименование>, установив начальную продажную цену в размере <хххххххххх>.

Свои требования Банк обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил со Смирновым Н.А. (заемщик) на основании оферты со стороны заемщика в виде заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № (далее – Договор), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <хххххххххх> сроком на 60 месяцев, с оплатой за пользование кредитом в размере 16 % годовых. При этом, в соответствии с Договором «Правила предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства, являются неотъемлемой частью Договора, условия которого изменяются в порядке, установленном правилами. Согласно п. 7.3 Договора кредит заемщику предоставлен для целевого использования – оплаты стоимости транспортного средства марки Тоyota Camri, 2010 года выпуска. В соответствии с п. 14.2 Договора обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом транспортного средства (далее – Договор Залога), согласно которому заложено следующее имущество: автомобиль марки Тоyota Camri, 2010 года выпуска. Основанием для заключения договора явилась оферта со стороны заемщика в виде заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ Свои обязательства по выдаче кредита Банк исполнил полностью, перечислив денежные средства на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской со счета заемщика. Согласно п. 1.7, 2 Договора, п. 3.2 Правил заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом и иные платежи, установленные кредитным договором, путем осуществления ежемесячных платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан производить в виде единого ежемесячного платежа. Единые ежемесячные платежи производятся по датам списания, предусмотренным Графиком платежей, который является Приложением № к Договору. На дату обращения Банка в суд ответчик не осуществил погашение задолженности в полном объеме. За время пользования кредитом ответчиком нарушены п. 1.7, 2 Договора, п. 3.2 Правил, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов, и штрафных пеней за допущенные просрочки ежемесячных платежей, что привело к возникновению задолженности по кредитному договору. На основании п. 4.3 Правил в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору. ДД.ММ.ГГГГ кредитором заемщику направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по Договору, о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, однако до настоящего времени требование кредитора заемщиком не исполнено. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <хххххххххх>, что подтверждается расчетом взыскиваемой суммы.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 120 124. Представитель истца просит рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, о чем представил соответствующее заявление. Также указал, что платежей от ответчика в счет погашения кредитной задолженности с момента обращения истца в суд не поступало (л.д. 125).

Ответчик Смирнов Н.А. в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 123), просит рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представил соответствующее заявление (л.д. 126).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению на основании следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

В судебном заседании установлены следующие фактические обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Смирновым Н.А. на основании оферты со стороны заемщика в виде заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15), заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <хххххххххх> сроком на 60 месяцев, с оплатой за пользование кредитом в размере 16 % годовых. При этом, в соответствии с Договором «Правила предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства, являются неотъемлемой частью Договора, условия которого изменяются в порядке, установленном правилами (л.д.21-25).

Согласно п. 7.3 Договора кредит заемщику предоставлен для целевого использования – оплаты стоимости транспортного средства марки Тоyota Camri, 2010 года выпуска (л.д. 26-32).

В соответствии с п. 14.2 Договора обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом транспортного средства, согласно которому заемщик передал Банку следующее имущество: автомобиль марки Тоyota Camri, 2010 года выпуска, идентификационный номер №, цвет – черный, номер двигателя: №, паспорт транспортного средства №, выданный ДД.ММ.ГГГГ <наименование>. Основанием для заключения договора явилась оферта со стороны заемщика в виде заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15).

Свои обязательства по выдаче кредита Банк исполнил полностью, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в полном объеме на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика (л.д. 10-13).

Согласно п. 1.7, 2 Договора и 3.2 Правил ответчик принял на себя обязанность возвратить Банку сумму, выданную в качестве кредита, уплатить на неё проценты и иные платежи в порядке, установленном Договором, путем уплаты ежемесячных платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов заемщик должен производить в виде единого ежемесячного платежа. Единые ежемесячные платежи производятся, по датам списания, предусмотренным Графиком платежей, который является Приложением № 1 к Договору (л.д. 16-17).

На основании п. 3.2.2 Правил заемщик обязался обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме, позволяющей Банку в дату платежа произвести безакцептное списание суммы Ежемесячного платежа.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,9 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 7.10 Договора, п.12.2 Правил).

Ответчик, заключая кредитный договор, принял на себя обязательство по возврату суммы кредита в полном объеме и уплате всех начисленных процентов за весь период пользования кредитом в течение срока кредита, осуществляя определенные платежи в соответствующие сроки, однако принятые обязательства надлежащим образом не исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности (л.д. 9, 10-13).

На основании п. 4.3 Правил Банк имеет право потребовать досрочного полного исполнения обязательств по Договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по Договору, о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентах за пользование кредитом, суммы пеней (л.д. 46, 47), однако до настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

В результате неисполнения ответчиком обязательств по своевременному и полному возврату кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед истцом возникла задолженность в сумме <хххххххххх> – просроченная задолженность по основному долгу, <хххххххххх> – просроченные проценты за пользование кредитом, <хххххххххх> – штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу, <хххххххххх> – штрафные пени за просроченные выплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом (л.д. 9).

Вместе с тем, суд считает соразмерной предъявляемую к взысканию неустойку в сумме <хххххххххх> учетом суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом.

При этом суд учитывает все имеющие значение обстоятельства: сумму неисполненного обязательства (<хххххххххх>), период просрочки, степень вины ответчика, отсутствие каких-либо неблагоприятных, необратимых последствий для истца.

Ответчиком не представлено никаких доказательств несоразмерности последствиям нарушения обязательств неустойки в указанной выше сумме. Дальнейшее снижение неустойки приведет к нарушению имущественных прав истца, и фактическому освобождению ответчика от ответственности за неисполнение обязательства, условия и размер которой предусмотрены сторонами при заключении Договора (ст. 421 ГК РФ).

Оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафных процентов суд не усматривает.

Смирнов Н.А., заключая Договор, принял на себя обязательство по возврату кредита и уплате начисленных процентов по кредиту за весь фактический период пользования им, однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком. У суда нет оснований не доверять представленным Банком доказательствам.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ответчиком вышеуказанного обязательства в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено.

При таких обстоятельствах со Смирнова Н.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию кредитная задолженность в общей сумме <хххххххххх>, из которых: <хххххххххх> – просроченная задолженность по основному долгу, <хххххххххх> – просроченные проценты за пользование кредитом, <хххххххххх> – сумма неустойки.

Также, суд признает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование Банка об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество в силу следующего.

Частью 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком обеспечен залогом транспортного средства, согласно которому заложено следующее имущество: автомобиль марки Тоyota Camri, 2010 года выпуска, идентификационный номер №, цвет – черный, номер двигателя: №, паспорт транспортного средства №, выданный ДД.ММ.ГГГГ <наименование> (л.д. 21-25). Основанием для заключения договора явилась оферта со стороны заемщика в виде заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15).

В соответствии с п. 6.1 Правил предусмотрено, что залог транспортного средства обеспечивает полное исполнение заемщиком своих обязательств перед Банком по кредитному договору.

На основании п. 9.1 Правил взыскание на предмет залога для удовлетворения требований банка может быть обращено в случаях, установленных действующим законодательством РФ, кредитным договором, договором залога.

Учитывая, изложенное выше, а также то обстоятельство, что ответчик ненадлежащим образом выполняет условия кредитного договора, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, указанное в п. 10 Договора.

Требование истца об определении начальной продажной стоимости заложенного имущества является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.10 ст. 28.1 Федерального закона «О залоге» от 29.05.1992 г. № 2872-1 начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

При заключении договора залога транспортного средства согласно п. 10.12 заявления на получение кредита для приобретения транспортного средства залоговая стоимость транспортного средства оценена в размере <хххххххххх>.

В случае обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, начальная продажная стоимость устанавливается судом, при этом суд не связан соглашением, достигнутым ранее между сторонами.

В связи со значительным снижением цены транспортного средства с июля 2007 г., в том числе в силу износа транспортного средства, истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в сумме <хххххххххх> согласно заключению об актуализации стоимости заложенного имущества (автомобиля) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35-42). В данном заключении указано, что информация о дополнительном оборудовании отсутствует.

В свою очередь ответчиком представлен оценочный отчет <наименование> № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому продажная стоимость указанного транспортного средства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <хххххххххх>.

Решая вопрос об удовлетворении данного требования, считает возможным принять оценку предмета залога, представленную ответчиком, поскольку данная оценка заложенного имущества является актуальной на дату рассмотрения дела (произведена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) и более точно отражает реальную ситуацию на автомобильном рынке в г. Перми.

На основании изложенного, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <хххххххххх>.

Вместе с тем, ст.ст. 91 - 92 Федерального закона «Об исполнительном производстве» предусмотрены основания признания торгов несостоявшимися, и соответствующие последствия, предполагающие снижение установленной ранее продажной цены на 15 %. Таким образом действующим законодательством предусмотрен механизм реализации имущества с торгов, и последствия отсутствия спроса на реализуемое имущество по первоначальной продажной цене.

Оснований для отказа в удовлетворении требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество судом не усматривается.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение в данной части по заявленным истцом требованиям.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере <хххххххххх>. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 8).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать со Смирнова ФИО5 в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <хххххххххх>.

Обратить взыскание на автомобиль марки Тоyota Camri, 2010 года выпуска, идентификационный номер №, цвет – черный, номер двигателя: №, паспорт транспортного средства №, выданный ДД.ММ.ГГГГ <наименование>, принадлежащий Смирнову ФИО5, установив начальную продажную цену автомобиля в размере <хххххххххх>.

Взыскать со Смирнова ФИО5 в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <хххххххххх>.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца.

Судья: /подпись/ (О.Н. Рубан)

< >