Дело № 2-1007/2012 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2012 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мехряковой Л.И.

при секретаре Пикулевой Е.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Крупкину Д.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Крупкину Д.Б., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <хххх>., из которых задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере <хххх>., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере <хххх>., задолженность по уплате комиссий в размере <хххх>, задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере <хххх>., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере <хххх>., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные комиссии по кредиту в размере <хххх>. Также Банк просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <хххх>.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита заключил с ответчиком кредитный договор №. Неотъемлемой частью договора являются «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» (далее по тексту - Общие условия), «Тарифы по потребительскому кредитованию» (далее по тексту - Тарифы). Подписав договор, ответчик согласился с общими условиями и тарифами, обязался их соблюдать. На основании п.п. 8.1.1., 8.1.2. Общих условий, Банк предоставил ответчику кредит в размере <хххх> сроком на 60 месяцев под 16,5 % годовых. При этом Банк указал, что обязательства по кредитному договору со своей стороны исполнил надлежащим образом - перечислил денежные средства в сумме <хххх> на счет заемщика №, а заемщик в нарушение условий кредитного договора обязанность по возврату основного долга, а также оплате процентов за пользование кредитом, и штрафных пени своевременно не исполнял, на ДД.ММ.ГГГГ не осуществил погашение задолженности в полном объеме.

Истец извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.111), просит провести судебное заседание без участия его представителя, взыскать с ответчика задолженность в соответствии с ранее заявленными исковыми требованиями, поскольку платежей с момента обращения в суд не поступало (л.д.115).

Ответчик в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. В соответствии со ст. 333 ГК РФ просил снизить сумму штрафных пеней по основному долгу, по просроченных выплатам по процентам и по просроченным выплатам по комиссии, в связи с перенесенным заболеванием и трудным финансовым положением семьи.

Суд, оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, учитывая возражения ответчика, исследовав материалы дела, считает требования Банка подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Крупкин Д.Б. обратился в Банк с заявлением на кредит № (оферта), где указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом будут являться действия Банка по зачислению кредита на текущий счет клиента, а Тарифы Банка, Общие условия, настоящее заявление и анкета являются неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.19, 20-23,24-25, 26, 33-54).

По условиям договора Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <хххх> сроком на 60 месяцев, с платой за пользование кредитом в размере 16,5 % годовых.

В силу п. 8.4.1. Общих условий заемщик обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором (л.д. 33-54).

При просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах – 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности (л.д. 26).

Как следует из материалов дела, и не оспаривается ответчиком, Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 9-18), распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30).

При этом, согласно выписке по счету, ответчик неоднократно нарушал график платежей по погашению кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о необходимости погашения задолженности по договору (л.д. 31,32), но, как установил суд, это требование осталось неисполненным, в связи с чем, согласно расчетам Банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла просроченная задолженность в размере <хххх>., из которой задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере <хххх>., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере <хххх>., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере <хххх>., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере <хххх>, задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета по кредиту в сумме <хххх>., задолженность по уплате штрафных пеней за просроченные выплаты по данной комиссии в сумме <хххх> (л.д. 5-8).

Суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность уплате кредита и процентов за пользование кредитом, всего в размере <хххх> в полном объеме <РАСЧЕТ>

Заемщик отвечает по правилам п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК.

Действующим законодательством предусмотрено, что ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона, учитывая позицию Верховного суда РФ, суд считает, что применение Банком неустойки (пени) в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности, является мерой гражданско-правовой ответственности, предусмотренной ст.395 ГК РФ, в связи с чем, размер пени подлежащих взысканию подлежит уменьшению в соответствии со ст.333 ГК РФ до 10000 руб. за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту и до 5000 руб. по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту. При этом, суд учитывает период времени, на который они начислены, характер нарушения денежного обязательства со стороны ответчика, и его последствия для кредитной организации, что размер пени подлежащий взысканию с ответчика явно несоразмерен характеру и последствиям нарушения денежного обязательств. В оставшейся части исковых требований о взыскании пени следует отказать

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <хххх> <РАСЧЕТ>

Требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета по кредиту в сумме <хххх>., а также штрафных пеней за просроченные выплаты по данной комиссии в сумме <хххх> удовлетворению не подлежат в силу следующего.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 8.4.2. Общих условий установлена обязанность клиента уплачивать начисленные банком проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если применимо) путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п. 8.2. Общих условий.

Условия Договора об уплате комиссии за обслуживание счета являются ничтожными в силу несоответствия закону.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в кредитный договор условия об уплате платежа за обслуживание счета нарушает права потребителя, так как ущемляют его установленные законом права. Комиссия за обслуживание счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Принимая решение об отказе в удовлетворении требований Банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета, суд учитывает, что данное условие договора ничтожно в силу противоречия закону, независимо от признания его таковым судом (ст.ст. 166, 168 ГК РФ). В то же время признание недействительным условия Договора об обязанности Крупкина Д.Б. уплачивать комиссию за обслуживание счета, не влечет признание недействительным прочих частей Договора, так как он мог быть заключен и без включения в него условия об уплате клиентом комиссии за обслуживание счета.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы последнего по уплате госпошлины при обращении с данным иском в суд (л.д. 4), пропорционально удовлетворенной части иска, а именно: в размере <хххх> из расчета: <РАСЧЕТ>.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Крупкина Д.Б. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <хххх>, из которой задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере <хххх>., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере <хххх>., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере <хххх>., задолженность по уплате штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере <хххх>., также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <хххх>.

В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

< >