Дело № 2-1587/12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

17 апреля 2012 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Алексеева А.А.,

при секретаре Пикулевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Мелюхину А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Мелюхину А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <хххх>, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов в размере <хххх>. задолженность по уплате просроченного основного долга в размере <хххх>, задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета в размере <хххх>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере <хххх>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам в размере <хххх>., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере <хххх>, задолженность по основному долгу в размере <хххх>., сумма плановых процентов в размере <хххх>. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Мелюхиным А.И, и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор на основании оферты со стороны должника в виде заявления на кредит, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере <хххх> сроком на 60 месяцев, с годовой процентной ставкой 17% годовых. Обязательство по предоставлению кредита Банком исполнено надлежащим образом путем зачисления денежных средств в размере <хххх> на текущий счет должника. В свою очередь, ответчик не осуществлял погашение задолженности в полном объеме. За время пользования кредитом ответчиком нарушены положения Общих условий, выразившееся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов и штрафных пеней за допущенные просрочки минимальных ежемесячных платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет <хххх>.

Представитель истца в судебное заседание не явился.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом по известному месту жительства, об уважительности причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. При таких обстоятельствах, суд считает возможным постановить по настоящему делу заочное решение в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав доказательства, суд установил следующие обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Мелюхиным А.И. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в размере <хххх> на срок 60 месяцев (копия заявления на кредит, л.д. 6). Основанием для заключения договора является оферта со стороны ответчика в виде заявления на кредит (л.д. 6). В случае акцепта предложения, соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также заявлением и анкета являются неотъемлемой частью договора (копия заявления, л.д. 6).

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 17 % годовых, а также вносит ежемесячные платежи в счет оплаты комиссии за обслуживание счета в размере <хххх> (л.д., 6). Проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода (п. 8.2.1 Общих условий облуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, л.д. 27).

В соответствии с п. 8.4.1 Общих условий клиент обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные проценты, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей за весь фактический период пользования кредитом.

Согласно п. 8.2.3 Общих условий облуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее – Общие условия) клиент возвращает банку кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за облуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договра клиент оплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит (копия Общих условий, л.д. 13-34).

Клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка (п.п. 8.3.1, 8.3.1.1 Общих условий).

Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, а также всех иных платежей при возникновении оснований для досрочного истребования кредита (п. 8.7.1 Общих условий).

При просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах. (п. 8.8.2 Общих условий). Согласно Тарифам штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности (копия Тарифов, л.д. 12).

Банк обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <хххх> на текущий счет Мелюхина А.И. (выписка по счету 40-56).

Заемщик свои обязательства по договору не исполнил надлежащим образом, за время пользования кредитом ответчиком были нарушены обязательства, предусмотренные п. 8.4 Общих условий, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов и штрафных пеней за допущенные просрочки минимальных ежемесячных платежей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет <хххх>, в том числе задолженность по уплате просроченных процентов в размере <хххх> задолженность по уплате просроченного основного долга в размере <хххх>, задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета в размере <хххх>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере <хххх>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам в размере <хххх>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере <хххх>, задолженности по основному долгу в размере <хххх>, сумма плановых процентов в размере <хххх>, что подтверждается выпиской по лицевому счету и расчетом (л.д. 38-39, 40-56).

Доказательств надлежащего исполнения ответчиками своих обязательств по договору кредита и поручительства суду на день рассмотрения дела не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами на-стоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора возврату кредита и уплате начисленных процентов, суд считает подлежащими удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, требование о взыскании с ответчика неустойки в виде суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере <хххх>, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам в размере <хххх> подлежат частичному удовлетворению, поскольку общий размер неустойки <хххх> (из расчета 328,5% годовых) явно несоразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений обязательств (продолжительности неплатежей и суммам просроченной задолженности), которые не повлекли причинения какого-либо существенного вреда истцу. Кроме того, суд учитывает частичное исполнение ответчиком обязанности по возврату кредита уплате процентов.

В связи с этим, на основании ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты до <хххх>.

Вместе с тем, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета в размере <хххх>, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета в размере <хххх> на основании следующего.

Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,29% от первоначальной суммы кредита (<хххх>) суд считает, что данная комиссия не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007 г. № 302-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка оказываемую потребителю в связи с заключением кредитного договора, предоставлением и погашением кредита (ст. 819 ГК РФ), поскольку предполагает возмещение расходов Банка связанных с исполнением им требований установленных законодательством, регулирующим деятельность кредитных организаций, т.е. расходов связанных с данным видом экономической деятельности.

Поскольку комиссия за ведение ссудного счета взимается банком с ответчика неправомерно, оснований для начисления и взыскания с ответчика штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере <хххх> не имеется.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <хххх>.

В остальной части требований о взыскании с Мелюхина А.И. в пользу в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» неустойки, комиссии за ведение ссудного счета и штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета суд отказывает.

На основании ст. 98 ГПК РФ с Мелюхина А.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <хххх>. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (платежное поручение, л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с Мелюхина А.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору <хххх>, расходы на оплату госпошлины <хххх>.

В остальной части требований о взыскании с Мелюхина А.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» неустойки, комиссии за ведение ссудного счета и штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.