Дело № 2-401/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 15 мая 2012 года г. Пермь Ленинский районный суд г. Перми в составе: председательствующего судьи Алексеева А.А., при секретаре Пикулевой Е.В., с участием представителя истца Власовой Т.А., ответчика Носырева Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» к Носыреву Р.Р., Носыревой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил: ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Носыреву Р.Р., Носыревой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <ххх>, в том числе: <ххх> – остатка задолженности по основному долгу, <ххх> – процентов за пользование кредитом, <ххх> – пени; % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по кредитному договору, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на квартиру, <адрес>, принадлежащую ответчикам на праве общей совместной собственности, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере <ххх>. В обоснование требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам Носыреву Р.Р. и Носыревой Н.А. банк предоставил кредит в сумме <ххх> на срок 300 месяцев для приобретения квартиры, <адрес>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере <ххх>. Кредит зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Носырева Р.Р., открытый в ОАО КБ <наименование1>. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи по возврату суммы кредита вносятся несвоевременно и не в полном объеме. В связи с этим истец предъявил ответчикам требование о полном досрочном погашении обязательств по договору займа. Однако до сегодняшнего дня ответчики не выполнили требование истца. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <ххх>. Судом произведена замена истца правопреемником - ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». Представитель истца в судебном заседании на иске настаивала. Ответчик Носырев Р.Р. иск не признал, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ внес денежные средства в размере <ххх> и <ххх> в счет погашения задолженности по кредитному договору. Исследовав доказательства, суд установил следующие обстоятельства дела. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и Носыревым Р.Р., Носыревой Н.А. заключен кредитный договор (копия договора, л.д. 6-11), по условиям которого кредитор (ОАО КБ <наименование1>) предоставил заемщикам кредит в размере <ххх> сроком на 300 месяцев (п. № договора), кредит предоставлен для целевого использования: приобретения квартиры, <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 46,1 кв.м, в том числе жилой площадью 29,2 кв.м стоимостью <ххх> (п. № договора), кредитный договор обеспечен ипотекой указанного имущества (п.№ договора). Заемщики приняли на себя обязанность погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей (п. № договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <ххх> (п. № договора л.д. 7). За пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору % годовых (п. № договора). В силу пункта № договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере % от суммы займа просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п. № договора, л.д. 9). При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п. № договора). Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом, пени в случаях: - при нецелевом использовании кредита - при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; - при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором… - при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна… (п. № договора). Кредитор свои обязательства перед заемщиками исполнил, перечислив денежные средства по кредиту в размере <ххх> на счет Носырева Р.Р. ДД.ММ.ГГГГ (копия платежного поручения л.д. 25). Носырев Р.Р., Носырева Н.А. принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнили. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи по возврату кредита производятся ответчиками несвоевременно и не в полном объеме (расчет задолженности л.д. 26-29). Задолженность Носырева Р.Р. и Носыревой Н.А. перед ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» на ДД.ММ.ГГГГ составила <ххх>, в том числе: <ххх> – остаток задолженности по основному долгу, <ххх> – проценты за пользование кредитом, <ххх> – пени, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом (л.д. 26-29). Оснований не доверять названным доказательствам, у суда нет. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Носыревым Р.Р. уплачены суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере <ххх>, <ххх> и <ххх> соответственно (копия приходных кассовых ордеров л.д. 42, 52; платежное поручение л.д. 54). Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами на-стоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случаях, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При таких обстоятельствах, исковые требования ОАО «Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» о взыскании с Носырева Р.Р., Носыревой Н.А. суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Учитывая платежи, внесенные Носыревым Р.Р. в счет погашения задолженности с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <ххх> с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере <ххх> а также % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения обязательств по кредитном договору. В остальной части требований истца о взыскании с ответчиков задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору суд отказывает. Определяя размер, подлежащей взысканию с ответчиков неустойки в виде пени за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и уплате процентов, суд находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, об уменьшении размера неустойки, поскольку ее размер % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки явно не соответствует характеру и последствиям нарушения денежных обязательств. Суд также учитывает, что ответчиками с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере <ххх>. Суд считает возможным снизить размер неустойки, начисленной истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ до <ххх>, при этом, принимает во внимание период времени, на который начислена неустойка, обстоятельства, при которых было допущено нарушение денежных обязательств, последствия неисполнения условий договора для кредитной организации. На основании изложенного, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию неустойка в виде пени за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и уплате процентов в размере <ххх>. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является договор ипотеки (п. № № кредитного договора). Законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем является ОАО <наименование2>. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <наименование2> и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» заключен договор купли-продажи закладной №, в соответствии с которым все обязательства по кредитному договору перешли к ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». В настоящее время законным владельцем закладной является ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». Кредитор вправе передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную (п. 4.4.6 договора). Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). В силу ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. В силу п. 4 ст. 348 ГК РФ должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно. При исполнении обеспеченного залогом обязательства или той его части, исполнение которой просрочено, должник и являющийся третьим лицом залогодатель должны возместить расходы, которые понес залогодержатель в связи с обращением взыскания на предмет залога. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед истцом по уплате процентов за пользование кредитом составляла <ххх>. Ответчиками с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере <ххх>. Просроченной задолженности на момент рассмотрения дела у ответчиков не имеется. Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется, поскольку размер задолженности ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ соответствует информационному расчету платежей, что в соответствии с п. 4 ст. 348 ГК РФ препятствует обращению взыскания на заложенное имущество. В связи с изложенным суд отказывает в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, <адрес>, принадлежащую Носыреву Р.Р. и Носыревой Н.А., путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену при реализации <ххх>. На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины по <ххх> (<ххх> размер госпошлины по требованиям имущественного характера (<ххх> размер удовлетворенных требований/ <ххх> размер заявленных требований х <ххх> размер госпошлины = <ххх> / 2) + <ххх> размер госпошлины по требованиям об обращении взыскания на предмет залога). Факт несения истцом судебных расходов подтверждается материалами дела (платежное поручение, л.д. 5). При этом отказ в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество по п. 4 ст. 348 ГК РФ не влечет отказа в возмещении истцу соответствующих судебных расходов. Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд решил: взыскать солидарно с Носырева Р.Р. и Носыревой Н.А. в пользу ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <ххх>, % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения обязательств по кредитному договору и пени <ххх> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В остальной части требований ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» к Носыреву Р.Р., Носыревой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на двухкомнатную квартиру <адрес>, принадлежащую Носыреву Р.Р. и Носыревой Н.А., путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену при реализации <ххх> - отказать Взыскать с Носырева Р.Р. и Носыревой Н.А. в пользу ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» судебные расходы по <ххх> с каждого. Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. Председательствующий: