Дело № 2-3238/2012 г.

РЕШЕНИЕ

(заочное)

30 июля 2012 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Курнаевой Е.Г.,

при секретаре Алексеевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Сюгияйнену И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Сюгияйнену И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <хххх>, расходов по оплате государственной пошлины в размере <хххх>.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Сюгияйненом И.А. заключен кредитный договор №. Основанием для заключения договора явилась оферта со стороны заемщика в виде заявления о предоставлении кредита. В соответствии с договором, его неотъемлемой частью являются «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и «Тарифы по потребительскому кредитованию». Из текста договора следует, что заемщик согласен с «Общими условиями» и «Тарифами» и обязуется их соблюдать, указанные документы получены им лично, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Договор вступает в силу с момента акцепта Банком предложения заемщику и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов. На основании п. 8.1.1., 8.1.2. раздела 8 Общих условий Банк предоставил Сюгияйнену И.А. кредит в размере <хххх> сроком на 60 месяцев под 17% годовых. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства перечислены на текущий счет заемщика №, открытый в ЗАО «Райффайзенбанк». Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем внесения ежемесячных платежей, которые производятся со счета заемщика в соответствующее число каждого месяца (п. 8.2., п. 8.4. раздела 8 Общих условий). За время пользования кредитом заемщик нарушил условия п. 8.2., 8.4. раздела 8 Общих условий, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов и штрафных пеней за допущенные просрочки ежемесячных платежей, что является основанием для досрочного взыскания задолженности, процентов и штрафов (п. 8.3., 8.7.1 Общих условий). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <хххх>, в том числе: <хххх> – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, <хххх> – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <хххх> – задолженность по уплате просроченных комиссий; <хххх> – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <хххх> – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии, <хххх> – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам, остаток основного долга по кредиту – <хххх>, плановые проценты за пользование кредитом – <хххх>. Свои требования истец основывает положениями ст.ст. 307, 309, 310, 314, 401, 807, 809, 810, 811, 892 ГК РФ.

Банк в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что платежей от ответчика после подачи иска в суд не поступало, не возражал против вынесения заочного решения (л.д. 86).

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 82), мнение по иску не представил. Ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении судебного заседания в суд не направил.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии с положениями главы 22 ГПК РФ и постановить по делу заочное решение в силу ст. 235 ГПК РФ.

Оценив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению. К данному выводу суд приходит на основании следующего.

В соответствии со ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГПК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 указанной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <хххх> сроком на 60 месяцев под 17% годовых, с уплатой ежемесячно комиссии в размере <хххх>. Первый платеж осуществляется ДД.ММ.ГГГГ, последующие платежи - 19 числа каждого месяца. Кредит зачисляется на текущий счет №, открытый в ЗАО «Райффайзенбанк». Также указано, что при заключении договора ответчик ознакомлен с Общими условиями и Тарифами и обязуется их соблюдать в случае заключения договора. Общие условия получены на руки (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ Банком принято решение о предоставлении ответчику потребительского кредита в размере <хххх> путем зачисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке на срок 60 месяцев под 17% годовых. Первый платеж осуществляется ДД.ММ.ГГГГ, последующие 19 числа каждого месяца (л.д. 30). В соответствии с п. 8.2.3., п. 8.4.1. раздела 8 Общих условий заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания кредитором со счета заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита (п. 8.2.3.1. раздела 8 Общих условий).

Согласно Общих условий, заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, если даже каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка; в других случая, предусмотренных действующим законодательством РФ (8.3.1.1., 8.3.1.6). На основании п. 8.7.1. раздела 8 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочно исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, подлежащих уплате заемщиком Банку, в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 8.3. Общих условий. Требование о досрочном возврате заемных средств.

Таким образом, проанализировав предоставленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что в соответствии со ст. 435, ст. 438, ст. 428 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в установленной законом письменной форме, путем акцепта Банком оферты заемщика и присоединения заемщика к «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и «Тарифы по потребительскому кредитованию», был заключен кредитный договор, обязательства Банка по предоставлению кредита были выполнены в полном объеме в день заключения договора.

Вышеназванные условия были приняты (акцептованы в соответствии со ст. 438 ГК РФ) Банком и ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была перечислена в пользу заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-23) и не оспаривается сторонами.

Обязательства Банка по выдаче кредита были исполнены полностью, денежные средства по кредиту в сумме <хххх> были зачислены на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской со счета заемщика (л.д. 11-23). Ответчик принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнил, что подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д. 8-10). Как усматривается из выписки из лицевого счета Сюгияйнен И.А., платежи на погашение кредита осуществлялись ответчиком с нарушением сроков и сумм в погашение платежа, предусмотренных договором.

Оснований не доверять данным доказательствам, представленным истцом, у суда не имеется. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком вышеуказанного обязательства в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <хххх> (л.д. 8-10), в том числе: <хххх> – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, <хххх> – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <хххх> – задолженность по уплате просроченных комиссий; <хххх> – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, <хххх> – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии, <хххх> – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам, остаток основного долга по кредиту – <хххх>, плановые проценты за пользование кредитом – <хххх>.

Сумма задолженности перед Банком ответчиком не оспорена. Доказательств иного размера задолженности суду на день рассмотрения дела не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования банка о взыскании задолженности основного долга и начисленных процентов по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению, т.е. подлежит взысканию в пользу истца сумма в размере <хххх>, из расчета: <хххх> – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту + <хххх> – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом + остаток основного долга по кредиту – <хххх> + плановые проценты за пользование кредитом – <хххх> + <хххх> – задолженность по уплате просроченных комиссий.

Требования о взыскании суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу и за просроченные выплаты по процентам по кредиту также подлежат частичному удовлетворению.

В суде нашли подтверждение доводы Банка о том, что условиями кредитного договора предусмотрено начисление штрафных санкций за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Так, согласно Тарифам по потребительскому кредитованию «Кредиты наличными» (л.д. 32) штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Вышеназванные Тарифы являются наряду с Общими Условиями неотъемлемой частью кредитного договора, что прямо следует из заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что заявление подписано ответчиком, из текста заявления следует, что Сюгияйнен И.А. ознакомлен и при заключении Договора обязуется соблюдать Общие Условия, Тарифы и Правила, суду не представлено доказательств наличия обстоятельств, препятствующих ознакомлению ответчика с Тарифами, суд считает, что кредитный договор заключен на условиях, изложенных в Тарифах, то есть с установлением штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Действующим законодательством предусмотрено, что ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона, учитывая позицию Верховного суда РФ, суд считает, что применение Банком пени, исходя из ставки 0,9 % от суммы просроченного платежа по уплате кредита за каждый день просрочки, является мерой гражданско-правовой ответственности, предусмотренной ст. 395 ГК РФ, в связи с чем, размер пени, подлежащей взысканию подлежит уменьшению в соответствии со ст.333 ГК РФ.

При этом суд учитывает период времени, на который они начислены, характер нарушения денежного обязательства со стороны ответчика, и его последствия для кредитной организации, что размер пени, подлежащий взысканию с ответчика, в т.ч. платы за пропуск очередных платежей явно несоразмерен характеру и последствиям нарушения денежного обязательств. Как следует из содержания искового заявления требования о взыскании штрафных пеней основано только на факте нарушения ответчиком обязательств по погашению сумм кредита и процентов. То обстоятельство, что стороны предусмотрели в договоре кредита ответственность заемщика за нарушение обязательств по уплате кредита и процентов, не свидетельствует о безусловной обязанности суда взыскивать именно всю сумму неустойки, не применяя положений ст.333 ГПК РФ. Какие-либо тяжкие последствия для Банка, связанные с задержкой выплаты ответчиком денежных средств не наступили. В данном случае убытки компенсируются истцу путем взыскания в его пользу процентов за пользование кредитом. С учетом изложенного, суд считает, что размер штрафных пеней, подлежащий взысканию с Сюгияйнен И.А. подлежит уменьшению в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ до <хххх>. Определяя размер подлежащих взысканию пеней, суд, оценивая соразмерность, принимает во внимание размер задолженности по основному, размер предоставленного ответчику кредита, размер процентной ставки по кредиту, значительно превышает ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, размер просроченных обязательств и, оценивая суммы задолженности в совокупности, приходит к выводу о явной несоразмерности размера начисленных пеней размеру неисполненных денежных обязательств. При этом, суд не усматривает исключительных оснований, позволяющих взыскать пени в размере, практически равной предоставленной Банком сумме кредита и подлежащей взысканию задолженности. Однако, учитывая длительный просрочки неисполнения денежного обязательства, период нарушения сроков погашения платежей (с ДД.ММ.ГГГГ), уплату последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, суд не усматривает оснований для освобождения ответчика от гражданско-правовой ответственности, поскольку нарушения носят систематический, длящийся характер, в силу чего судом признаются существенными.

С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере <хххх>, из расчета: <РАЧЕТ>.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере <хххх>, поскольку иск удовлетворен полностью, а размер неустойки снижен по усмотрению суда. Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины подтверждается материалами дела (л.д. 7). Доказательств тому, что ответчик освобожден от несения расходов об уплате государственной пошлины суду не представлено и судом не исследовалось.

На основании изложенного, руководствуясь главой 22 ГПК РФ, ст. ст. 195 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Сюгияйнена И.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору <хххх>, государственную пошлину в сумме <хххх>.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения копии решения в Ленинский районный суд г. Перми.

Решение суда также может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: (Е.Г. Курнаева)