Дело № 2-2694/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2012 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Курнаевой Е.Г.,

при секретаре Алексеевой О.А.,

с участием представителя истца Пантелеева А.Ю., действующего на основании доверенности,

представителя ответчика Коржа П.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Науджюсу О.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице операционного офиса «Пермь №» филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» <адрес> (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Науджюсу О.К. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <ххх>, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <ххх>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Науджюс О.К. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы). В заявлении ответчик Науджюс О.К. просил Банк выпустить на его имя банковскую карту <наименование>, открыть ему банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций по карте, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты. Акцептом предложения ответчика (оферты) явились действия Банка по открытию ДД.ММ.ГГГГ ответчику счета карты. Таким образом, Договор о карте № между сторонами заключен в порядке, установленном ст. 434 ГК РФ. Акцептировав оферту путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. Ответчиком карта была активирована. С использованием банковской карты ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Погашение задолженности ответчик обязан был осуществлять путем размещения денежных средств на счете карты, и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением заключительного счета выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В соответствии с Условиями по карте, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами, истец по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В нарушение указанных условий Договора ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, что привело к возникновению задолженности по договору. В связи с чем, Банк на основании п. №№ Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в размере <ххх>, направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в данном счете-выписке, до настоящего времени не исполнены. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму на основании ст.ст. 1, 160, 161, 309, 310, 421, 432, 434, 435, 438, 450, 452, 810, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г.

Представитель истца в судебном заседании настаивает на доводах, изложенных в заявлении, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Науджюс О.К. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя (л.д. 105).

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал. Указал, что Банком необоснованно включено в кредитный договор противоречащее ФЗ «О защите прав потребителя» условие об обязательном подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья. В связи с чем, Банк необоснованно списал со счета заемщика денежные средства в размере <ххх>. Ответчик полагает, что указанная сумма необоснованно списана Банком со счета и подлежит зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору. На заемщика незаконно возложена обязанность по оплате вышеуказанных услуг навязанных Банком, которые ответчик должен оплачивать за счет личных средств, что нарушает права потребителя. В силу ст.ст. 927, 940, 942 ГК РФ договор страхования ответчиком не заключен, ответчик не подписывал договор страхования, не был ознакомлен с существенными условиями страхования.

Суд, оценив доводы представителя истца, возражения представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным, и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Науджюс О.К. обратился в Банк с заявлением о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д. 7, 8-9, 26-41, 44-47).

В рамках данного договора Науджюс О.К. просил Банк выпустить на его имя банковскую карту <наименование>, открыть ему банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик Науджюс О.К. указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте) он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он была ознакомлен и полностью согласился (л.д. 7, 8-9). Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

В заявлении Науджюс О.К. также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет карты №, то есть совершив акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключив Договор о карте №.

На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора о карте, в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте, предусмотренные действующим законодательством.

Акцептировав оферту, Банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем денежных средств клиента.

Впоследствии ответчиком карта была активирована и неоднократно совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-20).

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что до момента активизации карты лимит равен нулю. С момента активизации карты клиентом, Банк устанавливает клиенту лимит, размер которого указан и доведен до сведения клиента в соответствии с п. № Условий. Банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит в случаях, предусмотренных Условиями, в том числе, уменьшить ранее установленный лимит до нуля (п. №).

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно осуществлять возврат кредита (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, налоги и сборы, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам (п.п. №, п. №) и Тарифами по картам.

Погашение задолженности ответчик обязан производить путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. № Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением заключительного счета выписки (п.п. №, п. №№ Условий по картам). При этом, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж в силу п. № Условий по картам – сумма денежных средств, поступление которой на счет подтверждает право клиента на пользование картой, размер и дата оплаты которой указывается в выписке. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора (п. № Условий по картам).

В соответствии с Условиями по карте, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами, истец по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Ответчик неоднократно нарушал условия Договора о карте по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, предоставленного Банком клиенту на дату окончательного расчетного периода, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-20).

В случае нарушения сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе в соответствии с п. №№ Условий потребовать возврата задолженности по Договору о карте, который определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

На основании п. № Условий срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке (п. № Условий по карте).

Ответчиком требования, указанные в заключительном счете-выписке в срок до ДД.ММ.ГГГГ исполнены не были (л.д. 21).

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по карте и Тарифами по карте, однако принятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполнил, при этом активировал карту, совершал с использованием карты расходные операции.

На момент рассмотрения дела, размер задолженности по основному долгу составляет <ххх>, что подтверждается расчетом (л.д. 22).

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании суммы основного долга в указанном выше размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что предоставление кредита ответчику было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности, что противоречит нормам гражданского законодательства и ФЗ «О защите прав потребителей» в суде не нашли подтверждения.

Ответчик полагает, что из условий кредитного договора следует, что Банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь или здоровье не предусмотрена законодательством. Возложение на заемщиков дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, следовательно, требование о заключении договора страхования жизни и потери трудоспособности отнесено Банком к обязанностям заемщика страховать свою жизнь и потерю трудоспособности, что по правилам ст. 810 ГК РФ не может входить в предмет кредитного обязательства. Решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. Договор нельзя считать заключенным, поскольку сторонами не согласованы существенные условия страхования. Условие кредитного договора о внесении платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, ответчик находит не соответствующим вышеизложенным требованиям закона, ввиду того, что, по его мнению, банк обусловил выдачу кредита приобретением услуг по страхованию жизни и здоровья.

Вместе с тем, судом на основании исследования материалов гражданского дела установлено, что в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Клиенту предоставлена информация о том, что в случае, если в разделе «Дополнительные услуги» имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте», Клиент просит Банк после заключения с ним Договора о карте включить его в число участников ЗАО «Банк русский Стандарт» по организации страхования клиентов (далее - Программа) в рамках такого Договора о карте. Клиент подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (Далее – Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью Условий и присоединяется к ним (Условиям программы) в полном объеме; ознакомился, понимает и согласен с тем, что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за его участие в программе Банк вправе взимать с него в рамках Договора о карте комиссию в соответствии с тарифами; у него отсутствуют ограничения для участия в программе, он может являться застрахованным лицом в рамках Договора страхования, заключаемых в отношении его жизни и здоровья, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк (л.д. 7).

В анкете о получении карты Науджюса О.К. от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «Дополнительные услуги» имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте».

Суд не усматривает в условиях кредитного договора нарушений действующего законодательства, при этом суд исходил из того, что ответчик собственноручно заполнил заявление-анкету заемщика с предложением (офертой) о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования не представила, а Банком представлены доказательства того, что отказ от подключения к программе страхования не влечет отказ в заключении кредитного договора.

Так, Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, утвержденных Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 119-125), прямо закреплено право Клиентов принять участием в программе, то есть быть включенным в число ее участников. Как следует из раздела № Условий, Клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), только в случае, если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе. В частности, возможность участия Клиента в программе предусмотрена лишь в случае, если в рамках Договора клиенту выпущена или должна быть выпущена одна их карт, указанных в приложении «№ к настоящим Условиям Программы; установлены ограничения для Клиентов по возрасту, дееспособности, по здоровью. Обязательным условиям для участия в Программе является заявление Клиента о включении его в число участников программы (а не о заключении Договора о карте, как ошибочно полагает ответчик); предусмотрено право Банка отказать Клиенту во включении его в число участников Программы в установленных Условиями случаях.

Кроме того, о добровольности заключения договора о подключении к Программе страхования и участия в Программе страхования свидетельствует то обстоятельство, что Условиями Программы предусмотрено прекращение участия Клиента в программе путем обращения с соответствующим заявлением (раздел № Условий), при этом Условиями прямо закреплено, что Клиент подтверждает и соглашается, что прекращение участия Клиента в программе не является основанием для прекращения действия Договора о карте.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Основным доводом ответчика о незаконности таких условий, является то, что вышеобозначенные условия ему навязаны, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей".

Между тем, подписав заявление-анкету, ответчик добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Поскольку ответчик выразил свое желание подключиться к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что иск о признании недействительным данной части договора не подлежит удовлетворению.

Согласно части 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Поэтому суд считает, что договор присоединения к Программе страхования заключен, условия, срок и порядок внесения страховых взносов согласован сторонами, с Условиями участия в Порогаррамме ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ответчик ознакомлен, согласен и они ему понятны, что подтверждается подписью Науджюса О.К. а анкете-заявлении.

Следовательно, заключая договор страхования заемщика Науджюса О.К., и беря плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению Науджюса О.К. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ возмездными, поэтому взимание платы за подключение к договору страхования следует признать обоснованным.

Никаких доказательств того, что отказ ответчика от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ответчиком не представлено и судом не исследовалось.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, Науджюс О.К. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеобозначенные обязательства. Кроме того, как следует из Условий страхования Науджюс О.К. в любое время мог обратиться с заявлением о прекращении своего участия в Программе, продолжит договорные отношения с Банком в рамках Договора о карте. Доказательств тому, что ответчик обращался в Банк с таким заявлением и ему было отказано в прекращении участия в программе суду также не представлено.

Между тем, собственноручные подписи Науджюса О.К. в заявлении о страховании, заявлении-анкете, подтверждают, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Поскольку ни законом ни договором обязанность на заемщика заключить соглашение о подключении к программе страхования Банком не возложена, суд считает, что решение ответчика о подключении к этой программе принято добровольно в своих интересах и по своей воле.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере <ххх>. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с Науджюса О.К. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <ххх>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <ххх>.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: (Е.Г.Курнаева)