Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего: Гервасьева А.Г.,
с участием адвоката: Крамлих М.В.,
при секретаре: Ситниковой И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Немых А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту ЗАО «Райффайзенбанк») обратился в суд с иском к Немых А.Ю. о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 154828 рублей 66 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4296 рублей 57 копеек.
В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Немых А.Ю. путем подписания заявления на предоставление кредита заключен договор №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 79000 рублей под 15,50% годовых на срок 60 месяцев. Указанная сумма кредита перечислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету клиента. В силу п.8.2 Общих условий предоставления кредитов, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование денежными средствами путем осуществления по графику ежемесячных платежей. Немых А.Ю. обязательства по указанному договору не исполняет, платежи по кредиту и проценты в установленные сроки не уплачивает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга Немых А.Ю. составила 154828 рублей 66 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга по кредиту в размере 64471 рубля 22 копеек, сумма долга по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 11841 рубля 38 копеек, сумма долга по уплате проченной комиссии за ведение счета в размере 4238 рублей 22 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере 39730 рублей 29 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в размере 26978 рублей 42 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за ведение счета в размере 7659 рублей 13 копеек.
Истец ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 69). Представили телефонограмму о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.66).
Ответчик Немых А.Ю. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен по известному месту жительства, откуда поступили о не проживании (л.д. 59, 64-65, 68, 70). Сведений об уважительности причины неявки в судебное заседание и заявление о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.
В силу ст. ст. 50, 119 ГПК РФ, в качестве представителя ответчика Немых А.Ю. назначен адвокат Крамлих М.В. (л.д. 71). В судебном заседании представитель ответчика Крамлих М.В. пояснила, что исковые требования не признает, так как не имеет полномочий для признания иска. Просила уменьшить неустойку за нарушение сроков возврата основного долга до 4000 рублей, неустойку за нарушение сроков уплаты процентов до 3000 рублей.
В порядке ч.4 и ч.5 ст. 167 ГПК РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие ответчика Немых А.Ю., истца ЗАО «Райффайзенбанк».
Суд, выслушав представителя ответчика Крамлих М.В., исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.
Исходя из требований ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена.
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Немых А.Ю. путем подписания заявления на предоставление кредита заключен договор №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 79000 рублей под 15,50% годовых сроком на срок 60 месяцев.
Подтверждением получения данного кредита является выписка по счету ответчика Немых А.Ю.
В силу п.8.2 Общих условий предоставления кредитов, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование денежными средствами путем осуществления по графику ежемесячных платежей.
Немых А.Ю. обязательства по указанному договору не исполняет, платежи по кредиту и проценты в установленные сроки не уплачивает, что привело к образованию задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга Немых А.Ю. составила 154828 рублей 66 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга по кредиту в размере 64471 рубля 22 копеек, сумма долга по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 11841 рубля 38 копеек, сумма долга по уплате проченной комиссии за ведение счета в размере 4238 рублей 22 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере 39730 рублей 29 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в размере 26978 рублей 42 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за ведение счета в размере 7659 рублей 13 копеек.
Это подтверждается письменными доказательствами: исковым заявлением (л.д. 4-5), заявлением Немых А.Ю. о предоставлении кредита с графиком платежей (л.д.6-8), тарифами по потребительскому кредитованию (л.д. 9), общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов (л.д. 10-20), расчетом задолженности (л.д. 21-22), выпиской по счету ответчика (л.д. 23-30), анкетой Немых А.Ю. (л.д. 31-34), паспортом с отметкой о регистрации Немых А.Ю. по месту жительства (л.д.35-43), учредительными документами ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д. 44-52).
Суд находит правильным представленный истцом ЗАО «Райффайзенбанк» расчет суммы основного долга, процентов и неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, подлежащих взысканию с ответчика. Поэтому суд исходит из расчета, представленного истцом.
В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, со стороны ответчика Немых А.Ю. суду не представлены возражения относительно представленного истцом расчета суммы долга, доказательства погашения образовавшейся задолженности по указанному кредитному договору.
Согласно п.8.8.2 Общих условий предоставления кредитов, при просрочке возврата ежемесячного платежа Немых А.Ю. обязан уплатить истцу штраф в размере 0,9% от суммы просроченной задолженности, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день (л.д. 10-20).
Исходя из п.п. 8.3.1 и 8.7.1 Общих условий предоставления кредитов, при неисполнении Немых А.Ю. обязательств по погашению кредита и уплате процентов, ЗАО «Райффайзенбанк» имеет право на досрочное взыскание суммы долга.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, то суд считает возможным удовлетворить исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» и взыскать досрочно сумму долга по кредитному договору, процентов, неустойки.
Вместе с тем, суд считает явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства размер, подлежащей взысканию с Немых А.Ю. суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере 39730 рублей 29 копеек, суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в размере 26978 рублей 42 копеек.
Суд считает, что для истца в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по данному кредитному договору никаких тяжких последствий не наступило, несвоевременное возвращение суммы кредита, позволяет истцу получение с ответчика процентов за пользование кредитом. Неисполнение ответчиком обязательств по указанному кредитному договору последовало с ДД.ММ.ГГГГ, что позволяло истцу своевременно обратиться в суд с иском о досрочном взыскании долга, предъявление иска в суд истцом произведено только ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4-5), что повлекло значительное увеличение размера взыскиваемой неустойки.
Поэтому, в силу ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить, подлежащую взысканию с Немых А.Ю. неустойку за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту до 4000 рублей, неустойку за нарушение сроков возврата процентов по кредиту до 3000 рублей.
Суд считает, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии в размере 4238 рублей 22 копеек и неустойки за просрочку уплаты комиссии в размере 7569 рублей 13 копеек.
Суд приходит к выводу, что открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ и другими нормативными актами не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, не предусмотрено.
Нормативные правовые акты ЗАО «Райффайзенбанк» не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание истцом комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей.
Таким образом, суд считает, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно.
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Немых А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично, взыскать с Немых А.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в размере 64471 рубля 22 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 11841 рубля 38 копеек, штраф за нарушение сроков возврата кредита в размере 4000 рублей, штраф за нарушение сроков уплаты процентов в размере 3000 рублей, всего в размере 83312 рублей 60 копеек (64471,22 + 11841,38 + 4000 + 3000). В удовлетворении остальной части иска ЗАО «Райффайзенбанк» к Немых А.Ю. - отказать.
В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с Немых А.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2699 рублей 38 копеек (83312,60 - 20000 х 3% + 800) (л.д.3).
В силу ст. 333.40 НК РФ, суд считает необходимым произвести возврат ЗАО «Райффайзенбанк» излишне уплаченной государственной пошлины в размере 1361 рубля 05 копеек (64471,22 + 11841,38 + 39730,29 + 26978,42 - 100000 х 2% + 3200) - 2699,38), где 64471,22 - сумма основного долга по кредиту; 11841,38 - сумма долга по уплате процентов за пользование кредитом; 39730,29 - сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга при подаче иска; 26978,42 - сумма неустойки за просрочку уплаты процентов при подаче иска; 2699,38 - размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, ст. 333.19, 333.40 НК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Немых А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Немых А.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в размере 64471 рубля 22 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 11841 рубля 38 копеек, штраф за нарушение сроков возврата кредита в размере 4000 рублей, штраф за нарушение сроков уплаты процентов в размере 3000 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2699 рублей 38 копеек, всего в размере 86011 (восемьдесят шесть тысяч одиннадцать) рублей 98 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества «Райффазенбанк» к Немых А.Ю. - отказать.
Произвести возврат Закрытому акционерному обществу «Райффазенбанк» излишне оплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственной пошлины в размере 1361 (одна тысяча триста шестьдесят один) рубля 05 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий: А.Г.Гервасьев