№
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего: Гервасьева А.Г.,
при секретаре:Ситниковой И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Нуриев Р.К. о взыскании долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Нуриев Р.К. о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 118541 рубля 35 копеек.
В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Нуриев Р.К. путем подписания заявления на предоставление кредита заключен договор №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 45000 рублей <данные изъяты> Указанная сумма кредита перечислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету клиента. В силу п.8.2 Общих условий предоставления кредитов, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование денежными средствами путем осуществления по графику ежемесячных платежей. Нуриев Р.К. обязательства по указанному договору не исполняет, платежи по кредиту и проценты в установленные сроки не уплачивает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга Нуриев Р.К. составляет 118541 рубль 35 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга по кредиту в размере 26072 рублей 79 копеек, сумма долга по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 2056 рублей 45 копеек, сумма долга по уплате проченной комиссии за ведение счета в размере 2500 рублей, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере 74757 рублей 61 копейки, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в размере 6739 рублей 75 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за ведение счета в размере 6414 рублей 75 копеек.
Истец ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.54-55, 60).
Ответчик Нуриев Р.К. исковые требования признал частично. В судебном заседании пояснил, что согласен с взысканием суммы основного долга в размере 26072 рублей 79 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 2056 рублей 45 копеек. С требованиями в остальной части не согласен, так как уплата комиссии в размере 2500 рублей и неустойки за просрочку уплаты комиссии в размере 6414 рублей 75 копеек противоречит требованиям действующего законодательства, по обстоятельствам, указанным им в возражениях (л.д.62-63). Считает неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 74757 рублей 61 копейки и за нарушение срока возврата процентов по кредиту в размере 6739 рублей 75 копеек явно завышена, не соответствует последствиям нарушения обязательства. Поэтому просил уменьшить неустойку за нарушение срока возврата основного долга до 7000 рублей, неустойку за нарушение срока возврата процентов до 1000 рублей. Просрочка платежей произошла в связи с потерей работы и отсутствием дохода. В настоящее время его заработок составляет 7000 – 10000 рублей в месяц.
В порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие истца ЗАО «Райффайзенбанк».
Суд, выслушав ответчика Нуриев Р.К., исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.
Исходя из требований ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна бытьвозвращена.
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Нуриев Р.К. путем подписания заявления на предоставление кредита заключен договор №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 45000 рублей <данные изъяты>
Подтверждением получения данного кредита является выписка по счету ответчика Нуриев Р.К.
В силу п.8.2 Общих условий предоставления кредитов, Нуриев Р.К. обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование денежными средствами путем осуществления по графику ежемесячных платежей.
Ответчик обязательства по указанному договору не исполняет, платежи по кредиту и проценты в установленные сроки не уплачивает, что привело к образованию задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга Нуриев Р.К. составляет 118541 рубль 35 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга по кредиту в размере 26072 рублей 79 копеек, сумма долга по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 2056 рублей 45 копеек, сумма долга по уплате проченной комиссии за ведение счета в размере 2500 рублей, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере 74757 рублей 61 копейки, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в размере 6739 рублей 75 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за ведение счета в размере 6414 рублей 75 копеек.
Это подтверждается письменными доказательствами: исковым заявлением (л.д. 4-5), заявлением Нуриев Р.К. о предоставлении кредита с графиком платежей (л.д.6-8), тарифами по потребительскому кредитованию (л.д. 9), общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов (л.д. 10-20), расчетом задолженности (л.д. 21), выпиской по счету ответчика (л.д. 22-27), анкетой Нуриев Р.К. (л.д. 28-31), паспортом с отметкой о регистрации Нуриев Р.К. по месту жительства (л.д.32-35), учредительными документами ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д. 36-44).
Суд находит правильным представленный истцом ЗАО «Райффайзенбанк» расчет суммы основного долга, процентов и неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, подлежащих взысканию с ответчика. Поэтому суд исходит из расчета, представленного истцом.
В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, со стороны ответчика Нуриев Р.К. суду не представлены возражения относительно представленного истцом расчета суммы долга, доказательства погашения образовавшейся задолженности по указанному кредитному договору.
Согласно п.8.8.2 Общих условий предоставления кредитов, при просрочке возврата ежемесячного платежа Нуриев Р.К. обязан уплатить истцу штраф в размере 0,9% от суммы просроченной задолженности, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день.
Исходя из п.п. 8.3.1 и 8.7.1 Общих условий предоставления кредитов, при неисполнении Нуриев Р.К. обязательств по погашению кредита и уплате процентов, ЗАО «Райффайзенбанк» имеет право на досрочное взыскание суммы долга.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, то суд считает возможным удовлетворить исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» и взыскать с ответчика досрочно сумму долга по кредитному договору, процентов, неустойки.
Вместе с тем, суд считает явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства размер, подлежащей взысканию с Нуриев Р.К. суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере 74757 рублей 61 копейки, суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в размере 6739 рублей 75 копеек.
Суд считает, что для истца в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по данному кредитному договору никаких тяжких последствий не наступило, несвоевременное возвращение суммы кредита, позволяет истцу получение с ответчика процентов за пользование кредитом. Неисполнение ответчиком обязательств по указанному кредитному договору последовало с ДД.ММ.ГГГГ, что позволяло истцу своевременно обратиться в суд с иском о досрочном взыскании долга, предъявление иска в суд последовало только ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4-5), что повлекло значительное увеличение размера взыскиваемой неустойки. Неисполнение ответчиком обязательств по указанному кредитному договору обусловлено потерей работы и отсутствием дохода.
Поэтому, в силу ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить, подлежащую взысканию с Нуриев Р.К. неустойку за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту до 7000 рублей, неустойку за нарушение сроков возврата процентов по кредиту до 1000 рублей.
Суд считает, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии в размере 2500 рублей и неустойки за просрочку уплаты комиссии за ведение счета в размере 6414 рублей 75 копеек.
Суд приходит к выводу, что открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ и другими нормативными актами не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, не предусмотрено.
Нормативные правовые акты ЗАО «Райффайзенбанк» не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание истцом комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей.
Таким образом, суд считает, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно.
Суд находит несостоятельными возражения ответчика относительно необходимости зачета уплаченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6000 рублей, так как встречные исковые требования в указанной части не заявлены (л.д. 62-63). Судом Нуриев Р.К. разъяснена возможность самостоятельного предъявления указанных требований в порядке гражданского судопроизводства.
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Нуриев Р.К. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично, взыскать с Нуриев Р.К. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в размере 26072 рублей 79 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 2056 рублей 45 копеек, пеню за нарушение сроков возврата основного долга в размере 7000 рублей, пеню за нарушение сроков уплаты процентов в размере 1000 рублей, всего в размере 36129 рублей 24 копеек (26072,79 + 2056,45 + 7000 + 1000). В удовлетворении остальной части иска ЗАО «Райффайзенбанк» к Нуриев Р.К. – отказать.
В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с Нуриев Р.К. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3392 рублей 53 копеек (26072,79 + 2056,45 + 74757,61 + 6739,75 – 100000 х 2% + 3200) (л.д.3).
Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Нуриев Р.К. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с Нуриев Р.К. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в размере 26072 рублей 79 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 2056 рублей 45 копеек, пеню за нарушение сроков возврата основного долга в размере 7000 рублей, пеню за нарушение сроков уплаты процентов в размере 1000 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3392 рублей 53 копеек, всего в размере 39521 (тридцать девять тысяч пятьсот двадцать один) рубля 77 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества «Райффазенбанк» к Нуриев Р.К. – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий:А.Г.Гервасьев