Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ<адрес>
Ленинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего Малоедовой Н.В.,
при секретаре Селенских С.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный Урал» в <адрес> к Кухта Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный Урал» в <адрес> обратился в суд с иском к ответчику Кухта Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 303 477 руб. 67 коп. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита «Кредиты наличными» в размере 90000 рублей под 17,50 процентов годовых на срок 12 месяцев. Кредит был зачислен на счет заемщика в полном объеме. Принятые обязательства ответчик не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составляет 303 477 руб. 67 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга – 51 461 руб. 87 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование вышеуказанным кредитом - 2 319 руб. 15 коп., задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета-1 500 руб., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту- 246 065 руб. 56 коп., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту – 1 294 руб. 09 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета- 837 руб.
Истец ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный Урал» в <адрес> в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не предоставил.
Ответчик Кухта Д.С. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.
Гражданское дело в соответствии с положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика, не явившегося в судебное заседание и не сообщившего суду об уважительности причин своей неявки.
Суд, изучив материалы дела, считает, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кухта Д.С. обратился к ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением № на предоставление потребительского кредита «Кредиты наличными», в котором просил предоставить кредит в сумме 90 000 руб.
На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ Кухта Д.С. открыт текущий счет №, на который перечислена сумма кредита в размере 90 000 руб. под 17, 50 % годовых сроком на 12 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).
Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (п.8.2.3.5) определен порядок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей, согласно которому, при отсутствии просрочки в исполнении обязательств из суммы ежемесячного платежа, полученного Банком, в первую очередь погашаются обязательства по выплате суммы комиссии за обслуживание счета, начисленных процентов за текущий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата кредита и ежемесячного страхового платежа (если применимо).
Графиком платежей Кухта Д.С., а также тарифами ЗАО «Райффайзенбанк», с которыми Кухта Д.С. был ознакомлен, установлена комиссия за обслуживание счета, которая подлежит уплате ежемесячно и составляет 250 руб.
Как следует из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Кухта Д.С. внесено платежей на общую сумму 91 300 руб. (л.д. 21-23)
Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: Заявлением № на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8), Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д. 24-34), выпиской о расходных и приходных операциях клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21), анкетой (л.д. 13), расчетом взыскиваемой суммы по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12), тарифами ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д. 11).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства Заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
При рассмотрении гражданского дела судом достоверно установлено, что ответчиком Кухта Д.С. нарушены условия кредитного договора, в нарушение принятых на себя обязательств по договору, Кухта Д.С. не исполнял обязанность по внесению ежемесячных платежей по кредиту, в результате чего истец вправе требовать взыскания задолженности, возникшей у Кухта Д.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном порядке.
Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из следующего.
Как следует из расчета задолженности Кухта Д.С. общая сумма задолженности перед ЗАО «Райффайзенбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 303 477 руб. 67 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга – 51 461 руб. 87 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 2 319 руб. 15 коп., задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета - 1 500 руб., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту - 246 065 руб. 56 коп., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по вышеуказанному кредиту – 1 294 руб. 09 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета- 837 руб. (л.д. 12).
Графиком платежей № установлена сумма ежемесячного платежа в размере 8 479 руб. 80 коп., которая включает в себя комиссию за обслуживание счета в размере 250 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (с изменениями и дополнениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Открытие Банком Кухта Д.С. текущего счета для зачисления суммы кредита и ведение текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, заявление Кухта Д.С. не содержат сведений о том, что клиент вправе каким-либо иным образом использовать либо использовал открытый ему текущий счет, кроме как для осуществления расчетов по кредитному договору, не установлены указанные обстоятельства и исходя из анализа выписки о расходных и приходных операциях клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).
Открытие и ведение открытого при выдаче кредита для расчетов по нему счета клиента является безусловной обязанностью банка, связанной с осуществлением им банковской деятельности. Согласно Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденными Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, в данном случае, счет № был открыт Кухта Д.С. именно для предоставления и погашения кредита, то есть фактически указанный счет является ссудным счетом. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора в части установления комиссии за обслуживание счета противоречат закону. В силу ст. 167 ГК РФ не влечет правовых последствий. Подписание ответчиком кредитного договора и выполнение его условий в части уплаты комиссии в добровольном порядке при ничтожности сделки правового значения не имеют.
Учитывая изложенное, суд не имеет оснований для взыскания с ответчика задолженности по уплате просроченной комиссии в размере 1500 руб. 00 коп., штрафных пени за просроченную комиссию в сумме 837 руб., а также заявленная сумма задолженности по уплате просроченного основного долга – 51 461 руб. 87 коп. подлежит уменьшению на сумму комиссии списанную Банком за обслуживание счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на 3 000 руб. (платеж по 250 руб. внесен 12 раз) (51 461,87 – 3 000).
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Условиями кредитного договора установлен штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности (л.д.11). Сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту составляет 246 065 руб. 56 коп. (л.д.12).
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Общая сумма платежей, произведенных ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 300 руб. компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд должен учитывать указанное обстоятельство при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ. В связи с чем, суд считает необходимым уменьшить размер заявленной неустойки до 73 819 руб. 66 коп. (246 065 руб. 56 коп. ? 30 %).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств обоснованности начисления штрафных санкций за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 1 294 руб. 09 коп. истцом не представлено.
В остальной части размер задолженности ответчика Кухта Д.С. сомнений не вызывает, поскольку начисление процентов за пользование кредитом, предусмотрено условиями кредитного договора. Доказательств полной или частичной оплаты имеющейся задолженности со стороны ответчика суду не представлено.
Учитывая изложенное, с ответчика Кухта Д.С. подлежит взысканию задолженность в сумме 122 263 руб. 68 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга – 48 461 руб. 87 коп. (51 461,87 – 3 000), задолженность по уплате просроченных процентов за пользование вышеуказанным кредитом - 2 319 руб. 15 коп., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту - 73 819 руб. 66 коп.
Оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании задолженности по уплате просроченной комиссии за ведение счета - 1 500 руб., суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту – 1 294 руб. 09 коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в сумме 837 руб. у суда не имеется.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части требований, в которой истцу отказано.
Из письменных материалов дела следует, что истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере 6 234 руб. 77 коп. (л.д. 4).
Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины исходя из суммы 296 846 руб. 58 коп. (303 477,67 - 1 500 - 837 - 3 000 - 1 294,09) в размере 6 168 руб. 46 коп. ((5 200 + (296 846,58 - 200 000) х 1%)).
Требование о взыскании пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере 246 065 руб. 56 коп. заявлено истцом обоснованно, исходя из условий заключенного договора, размер неустойки уменьшен судом на основании ст. 333 ГК РФ, в связи с чем, заявленный размер пени учтен судом при расчете суммы государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, исходя из размера удовлетворенных судом требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный Урал» в <адрес> удовлетворить частично.
Взыскать с Кухта Д.С. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 263 руб. 68 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 6 168 руб. 46 коп. Всего взыскать 128 432 (сто двадцать восемь тысяч четыреста тридцать два) рубля 14 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
ПредседательствующийН.В. Малоедова