Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Ленинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего: Рудаковой Л.А.
при секретаре: Котляровой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Ганина Н.В., Ганина А.В., Бобух Э.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречного искового заявления Ганина Н.В. о признании недействительным договора в части,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» (далее - Банк) обратилось в суд к Ганина Н.В., Ганина А.В., Бобух Э.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований истец указал, что в соответствии с договором о предоставлении потребительского кредита № ПК-2187-4553 от ДД.ММ.ГГГГ Ганина Н.В. Банком «Северная Казна» ОАО был предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,70% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по договору, заключены договора поручительств с Ганина А.В., Бобух Э.Г. Кредит Ганина Н.В. получен путем перечисления денежных средств на ее расчетный счет. ДД.ММ.ГГГГ Банк «Северная казна» ОАО уступил ОАО «Альфа-Банк» права требования к ФИО6 по кредитному договору. Ганина Н.В. кредит и проценты за пользование кредитом выплачивает нерегулярно, задолженность перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основная сумма долга в размере 627 035,78 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 175 281,66 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 53 498,17 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 406 614,75 руб. Просят взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности в размере 1 262 430,36 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 512,15 руб.
Ответчиком Ганина Н.В. подано встречное исковое заявление, согласно которому Ганина Н.В. просит признать недействительным пункт п.п. 4.6, 3.1. договора № № о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО Банк «Северная Казна» и Ганина Н.В. в части предусматривающей плату за пользование кредитом, состоящую из единовременного платежа, взимаемого при выдаче кредита в размере 2% от суммы кредита. Кроме того, просит обязать ОАО «Альфа-Банк» незаконно списанные в счет гашения пени на просроченные проценты по текущей ссудной задолженности, и пени на просроченную ссудную задолженность в сумме 218 299,32 руб., незаконно удержанную плату за пользование кредитом, состоящую из единовременного платежа в сумме 20 000руб. направить в счет погашения процентов и основной суммы долга по договору № № взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.
В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк», ответчики Ганина Н.В., Бобух Э.Г., Ганина А.В. не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.
Представитель ответчика Ганина Н.В. – Тайиров А.Р., действующий на основании доверенности <адрес>1 от № г., в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, не отрицает факта заключения кредитного договора и просрочки по оплате кредита. Считают, что основной долг по кредиту, с учетом встречного иска, составляет 584 018,12 руб. Просят снизить завышенную неустойку, пояснив, что Ганина Н.В. взяла денежные средства в кредит и вложила их в инвестиции, это оказалось финансовой пирамидой, вследствие чего, Ганина Н.В. признана потерпевшей. На встречном исковом заявлении настаивает, ссылается на обстоятельства, изложенные в иске.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банк» частично, встречных исковых требований Ганина Н.В. в полном объеме.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО6 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО6 обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Северная Казна» и Ганина Н.В. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № № согласно которому Банк предоставил ФИО6 кредит на потребительские цели в сумме 1 000 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,70% годовых. Кредит Ганина Н.В. получен путем перечисления денежных средств в размере 1 000 000 руб. на ее расчетный счет, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №. В качестве обеспечение исполнения обязательства оформлены договора поручительства № № с Ганина А.В.,Бобух ФИО6 обязался производить возврат кредита и процентов на него в соответствии с графиком погашения.
В соответствии с соглашением об уступке права требования №РR-R от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Северная Казна» уступил ОАО «Альфа-Банк» права требования к ФИО6 по кредитному договору.
Ганина Н.В. ненадлежащим образом выполняет свои обязательства. Согласно справки Банка задолженность по кредитному договору составляет 1 262 430,36 руб. Из них: сумма основного долга – 627 035,78 руб., проценты за пользование кредитом – 175 281,66 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 53 498,17 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 406 614,75 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ганина Н.В. оплачено 203 500 руб.
Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: заявлением на предоставление кредита (л.д.7), анкетой (л.д.8-13), кредитным договором (л.д.14-15), договорами поручительства (л.д.16-17), копиями паспортов (л.д.18-20), графиком платежей (л.д.21-22), мемориальным ордером (л.д.23), выпиской из лицевого счета (л.д.24-27), требованием о досрочном погашении задолженности (л.д.28-30), выпиской по счету (л.д.32-34), расчетом задолженности (л.д.35-36), договором уступки права требования (л.д.37-36), актом приема-передачи документов (л.д.47-50), учредительными документами Банка (л.д.51-57).
Таким образом, суд приходит к выводу о фактическом получении кредита ответчиком Ганина Н.В. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, суд считает возможным взыскать досрочно сумму основного долга и проценты в соответствии с условиями предоставления кредита на основании ст. ст. 810, 819 ГК РФ.
Ганина Н.В. подано встречное исковое заявлении о признании недействительным п. 3.1, п. 4.6 кредитного Договора от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 3.1 Договора ФИО6 обязуется уплатить Банку плату за пользование кредитом, состоящую из единовременного платежа, взимаемого при выдаче кредита в размере 2% процентов от суммы кредита, установленной п.1.1 настоящего договора и процентов в размере 17,70 процентов годовых в порядке, установленном настоящим договором.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Положение ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам – юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они ли не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций, но не регулирует распределение издержек между банком и ФИО6, необходимые при получении кредита.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению ФИО6 и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие ссудного счета Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка не могут противоречить требованиям ГК РФ. Применительно к требованиям ст. 422 ГК РФ условия кредитного договора по оплате услуг по расчетно – кассовому обслуживанию является незаконным.
Следовательно, действия банка по взиманию за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 36 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, так как приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, не имея возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не ответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не усматривает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Суд приходит к выводу, что п. 3.1. кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающий истца производить плату за пользование кредитом, состоящую из единовременного платежа, взимаемого при выдаче кредита в размере 2% от суммы кредита, является недействительным. Полученная во исполнение указанного пункта договора сумма составляет 20 000 руб. и подлежит взысканию с ОАО «Альфа-Банк».
В соответствии с п. 4.6 договора, денежные средства ФИО6, находящиеся на банковском счете, в том числе при их недостаточности для погашения всей имеющейся задолженности ФИО6 перед Банком в полном объеме направляются на погашение задолженности ФИО6 в следующей очередности: штрафные пени, проценты за пользование кредитом, непогашенные в срок суммы cсудной задолженности, непогашенные в срок проценты за пользование кредитом; ежемесячный платеж по основному долгу; ссудная задолженность, оставшаяся после погашения ежемесячного платежа по основному долгу.
Пункт 4.6 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ устанавливающий очередность погашения задолженности ФИО6 также является недействительным по следующим основаниям.
Статьёй 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Анализируя данную норму права в совокупности с обстоятельствами настоящего гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что в случае недостаточности средств для погашения задолженности по денежному обязательству ст. 319 ГК РФ предусматривает, что произведенный платеж (при отсутствии иного соглашения) погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Диспозитивная конструкция ст. 319 ГК РФ предполагает возможность для сторон изменить порядок гашения требований, установленный только рамками данной статьи. Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств, в первую очередь на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
Сумма кредита в размере 218 299,32 руб., оплаченная Ганина Н.В. в счет погашения долга, списана Банком в счет гашения пени на просроченные проценты по текущей ссудной задолженности и в счет гашения пени на просроченную ссудную задолженность. Денежные средства в размере 218 299,32 руб. подлежат взысканию в ОАО «Альфа-Банк».
На основании изложенного с учетом того, что встречные исковые требования Ганина Н.В. удовлетворены, с ОАО «Альфа-Банк» взысканы денежные средства в размере 238 299,32 руб.(218299,32 + 20 000), суд считает возможным произвести взаимозачет требований, направить оплату неустойки в сумме 218 299,32руб. и платеж 20 000руб. в счет погашения процентов и основной суммы долга по договору № №. Таким образом, с Ганина Н.В. следует взыскать сумму основного долга в размере 564 018,12 руб. (627 035,78 - /238 299,32-175 281,66/). Проценты в размере 175 281,66 руб. Ганина Н.В. погашены и взысканию не подлежат.
Согласно п.п. 8.1,8.2 договора, предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки, 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Данные требования правомерны и подлежат удовлетворению частично.
В соответствие со ст. 333 ГК РФ, с учетом принципа соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, суд считает возможным, по заявлению ответчика, уменьшить сумму пени до 10 000 рублей.
В соответствии со ст. 98,100 ГПК РФ с Ганина Н.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» следует взыскать госпошлину в размере 9 812,15 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. С Банка в пользу Ганина Н.В. расходы на оплату услуг представителя - 5 000 руб. с учетом разумности и справедливости.
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 103, 194 -199 ГПК РФ, судья
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Встречное исковое заявление Ганина Н.В. о признании недействительным договора в части, обязании направить списанные денежные средства в счет погашения процентов и основного долга по договору – удовлетворить.
Признать недействительными п. п. 3.1, 4.6 договора № № о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО Банк «Северная Казна» и Ганина Н.В..
Взыскать с Ганина Н.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по договору № ПК-2187-4553 о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг - 564 018,12руб., неустойку - 10 000 руб. и госпошлину – 9 812,15 руб., всего взыскать 583 830 (пятьсот восемьдесят три тысячи восемьсот тридцать) руб. 27коп.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Ганина Н.В. представительские расходы в сумме 5 000 (пять тысяч)руб.
В остальной части исковых требований ОАО «Альфа-Банк» - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий: Л.А. Рудакова