дело № <адрес>
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего Тугулуковой М.А.,
при секретаре Селенских С.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Новомлинских А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
установил:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» филиал «Южный Урал» ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту – ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к ответчику Новомлинских А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов.
В обоснование заявленных требований было указано следующее. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил кредит Новомлинских А.Г. в сумме 419 714,00 рублей под 15,00 % годовых на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита. В соответствии с п.8.2 общих условий ответчик обязался погашать кредит и начисленные на него проценты ежемесячно 28 числа равными долями в сумме в размере 10 782 рублей 43 копеек и последним платежом в сумме в размере 9 487 рублей 18 копеек. В соответствии с п. 8.8.2. общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф за просрочку в размере 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В настоящее время ответчик Новомлинских А.Г. не производит погашения основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами по данному кредитному договору, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика Новомлинских А.Г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 481 668 рублей 21 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 326 325 рублей 63 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов – 57 456 рублей 09 копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета – 15 151 рубль 74 копейки, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга – 66 937 рублей 43 копейки, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов – 12 866 рублей 54 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета – 2 930 рублей 78 копеек, а также просит возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 016 рублей 68 копеек.
Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк», ответчик Новомлинских А.Г. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» просил дело рассмотреть в свое отсутствие, что подтверждается письменным ходатайством истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Ответчик Новомлинских А.Г. сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражений по предъявленным исковым требованиям от ответчика не поступило.
В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Согласно ч.1 и ч.3 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. В случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу о рассмотрении дела в порядке заочного производства и находит иск ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Исходя из требований ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.
В силу п.2 ст. 307 ГК РФ кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Новомлинских А.Г. путем подписания заявления на предоставление кредита заключен договор №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 419 714 рублей под 15,00% годовых сроком на срок 60 месяцев.
Подтверждением получения данного кредита является выписка по счету ответчика Новомлинских А.Г.
В силу п.8.2 Общих условий предоставления кредитов Новомлинских А.Г. обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование денежными средствами путем осуществления по графику ежемесячных платежей.
Ответчик обязательства по указанному договору не исполняет, платежи по кредиту и проценты в установленные сроки не уплачивает, что привело к образованию задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга Новомлинских А.Г. составляет 481 668 рублей 21 копейку, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 326 325 рублей 63 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов – 57 456 рублей 09 копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета – 15 151 рубль 74 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга – 66 937 рублей 43 копейки, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов – 12 866 рублей 54 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета – 2 930 рублей 78 копеек.
Это подтверждается письменными доказательствами: исковым заявлением (л.д. 6-7), заявлением Новомлинских А.Г. о предоставлении кредита с графиком платежей (л.д.9-12), расчетом задолженности (л.д. 13-14), выпиской по счету ответчика (л.д. 15-24), общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов (л.д. 25-35), паспортом (л.д.36-44), учредительными документами ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д. 45-63).
Суд находит правильным представленный истцом ЗАО «Райффайзенбанк» расчет сумм задолженности. Со стороны ответчика не представлено суду каких-либо возражений относительно расчета суммы задолженности перед Банком, тогда как ч.1 ст.56 ГПК РФ обязывает стороны представлять доказательства и возражения по заявленным требованиям, в связи с чем, суд исходит из представленного истцом расчета.
Согласно п.8.8.2 Общих условий предоставления кредитов, при просрочке возврата ежемесячного платежа ответчик обязан уплатить истцу штраф в размере 0,9% от суммы просроченной задолженности, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день.
Исходя из п.п. 8.3.1 и 8.7.1 Общих условий предоставления кредитов, при неисполнении ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, ЗАО «Райффайзенбанк» имеет право на досрочное взыскание суммы долга.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, то суд считает возможным удовлетворить исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» и взыскать с ответчика досрочно сумму долга по кредитному договору, процентов, неустойки.
Вместе с тем, суд считает явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства размер, подлежащей взысканию с Новомлинских А.Г. суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере 66 937 рублей 43 копейки, суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в размере 12 866 рублей 54 копеек.
В соответствии со ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Суд считает, что для истца в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по данному кредитному договору никаких тяжких последствий не наступило, несвоевременное возвращение суммы кредита, позволяет истцу получение с ответчика процентов за пользование кредитом. Неисполнение ответчиком обязательств по указанному кредитному договору последовало с 2010 года, что позволяло истцу своевременно обратиться в суд с иском о досрочном взыскании долга, предъявление иска в суд последовало только ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-7), что повлекло значительное увеличение размера взыскиваемой неустойки. Поэтому, в силу ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить, подлежащую взысканию с Новомлинских А.Г. неустойку за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту до 30 000 рублей, неустойку за нарушение сроков возврата процентов по кредиту до 5 000 рублей.
Суд считает также, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 15 151 рублей 74 копеек и неустойки за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета в размере 2 930 рублей 78 копеек по следующим основаниям.
Суд приходит к выводу, что открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ и другими нормативными актами не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, суд считает, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Новомлинских А.Г., устанавливающие комиссию за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Следовательно, взимание истцом комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно.
Поэтому суд считает требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Новомлинских А.Г. о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 15 151 рублей 74 копеек и неустойки за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета в размере 2 930 рублей 78 копеек не подлежащими удовлетворению.
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Новомлинских А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично, взыскать с Новомлинских А.Г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в размере 326 325 рублей 63 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов – 57 456 рублей 09 копеек, сумму штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга – 30 000 рублей, сумму штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов – 5 000 рублей, всего в размере 418 781 рубль 72 копейки (326 325,63 + 57 456,09 + 30 000 + 5 000), в удовлетворении остальной части иска ЗАО «Райффайзенбанк» к Новомлинских А.Г. – отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика Новомлинских А.Г. в пользу истца ЗАО «Райффайзенбанк» надлежит взыскать сумму в размере 7 715 рублей 25 копеек в качестве возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины (пропорционально удовлетворенным исковым требованиям – 96,24%, при этом размер государственной пошлины не уменьшен в связи со снижением размера взыскиваемых штрафных санкций, поскольку, когда суд уменьшает размер неустойки, подлежащей уплате ответчиком, в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, расходы по госпошлине с ответчика все равно взыскиваются исходя из суммы неустойки, первоначально заявленной истцом в иске. То есть ответчик должен возместить истцу всю уплаченную последним при подаче иска госпошлину независимо от размера неустойки, подлежащей взысканию на основании решения суда). Расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5), размер государственной пошлины соответствует требованиям пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194 -199, 233-235 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Новомлинских А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Новомлинских А.Г. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 418 781 рубль 72 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 326 325 рублей 63 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов – 57 456 рублей 09 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга – 30 000 рублей, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов – 5 000 рублей, а также сумму в размере 7 715 рублей 25 копеек в качестве возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины. Всего взыскать с Новомлинских А.Г. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму в размере 426 496 рублей 97 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» отказать.
Ответчик имеет право обратиться в Ленинский районный суд <адрес> в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения с заявлением об отмене решения с предоставлением доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий М.А. Тугулукова