Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд г. Челябинска в составе: председательствующего Гервасьева А.Г., с участием адвоката Крамлих М.В., при секретаре Ситниковой И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Маннанову В.М. о взыскании долга по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту ЗАО «Райффайзенбанк») обратился в суд с иском к Маннанову В.М. о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ долга в размере 108271 рубля 23 копеек, по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ долга в размере 100381 рубля 26 копеек. В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Маннановым В.М. путем подписания заявления на предоставление кредита заключен договор №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 189000 рублей под 12,50% годовых на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Маннановым В.М. был заключен договор № PL22470637101110, по которому ответчику предоставлен кредит в размере 95000 рублей под 14,90% годовых сроком на 60 месяцев. Указанные суммы кредита перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету клиента. В силу п.8.2 Общих условий предоставления кредитов, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование денежными средствами путем осуществления по графику ежемесячных платежей. Маннанов В.М. обязательства по указанным договорам исполняет ненадлежащим образом, платежи по кредитам и проценты в установленные сроки не уплачивает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга Маннанова В.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 108271 рубль 23 копейки, в том числе сумма просроченного основного долга по кредиту в размере 95929 рублей 49 копеек, сумма долга по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 6361 рубля 16 копеек, сумма долга по уплате проченной комиссии за ведение счета в размере 2872 рублей 80 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере 2239 рублей 31 копейки, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в размере 626 рублей 44 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за ведение счета в размере 242 рублей 03 копеек, по кредитному договору № PL22470637101110 от ДД.ММ.ГГГГ сумма долга Маннанова В.М. составила 100381 рубль 26 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга по кредиту в размере 91331 рубля 10 копеек, сумма долга по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 7597 рублей 90 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере 749 рублей 89 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в размере 702 рублей 37 копеек. Истец ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.6, 80). Ответчик Маннанов В.М. в судебное заседание не явился, извещен по известному месту жительства откуда поступили сведения о не проживании (л.д. 82, 83). Сведений об уважительности причины неявки и заявление о рассмотрении дела в его отсутствие не представил. В силу ст. ст. 50, 119 ГПК РФ, в качестве представителя ответчика Маннанова В.М. назначен адвокат Крамлих М.В. (л.д. 84). В судебном заседании представитель ответчика Крамлих М.В. пояснила, что исковые требования не признает, так как не имеет полномочий для признания иска. В порядке ч.4 и ч.5 ст. 167 ГПК РФ, судом дело рассмотрено в отсутствие ответчика Маннанова В.М., истца ЗАО «Райффайзенбанк». Суд, выслушав представителя ответчика Крамлих М.В., исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска. Исходя из требований ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Маннановым В.М. путем подписания заявления на предоставление кредита заключен договор №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 189000 рублей под 12,50% годовых сроком на срок 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Маннановым В.М. путем подписания заявления на предоставление кредита заключен договор №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 95000 рублей под 14,90% годовых сроком на срок 60 месяцев. Подтверждением получения денежных сумм по данным кредитным договорам является выписка по счету ответчика Маннанова В.М. В силу п.8.2 Общих условий предоставления кредитов, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование денежными средствами путем осуществления по графику ежемесячных платежей. Маннанов В.М. обязательства по указанному договору не исполняет, платежи по кредитам и проценты в установленные сроки не уплачивает, что привело к образованию задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга Маннанова В.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 108271 рублей 23 копейки, в том числе сумма просроченного основного долга по кредиту в размере 95929 рублей 49 копеек, сумма долга по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 6361 рубля 16 копеек, сумма долга по уплате проченной комиссии за ведение счета в размере 2872 рублей 80 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере 2239 рублей 31 копейки, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в размере 626 рублей 44 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за ведение счета в размере 242 рублей 03 копеек, по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ сумма долга Маннанова В.М. составила 100381 рубль 26 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга по кредиту в размере 91331 рубля 10 копеек, сумма долга по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 7597 рублей 90 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере 749 рублей 89 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в размере 702 рублей 37 копеек. Это подтверждается письменными доказательствами: исковым заявлением (л.д.4-6), расчетом задолженности (л.д.7,8), выпиской по счету (л.д.9-14), заявлениями на кредит (л.д.15,18), графиками платежей (л.д.16-17, 20-21), расчетом полной стоимости кредита (л.д.19), тарифами по потребительскому кредитованию (л.д.22), общими условиями (л.д.23-33), паспортом Маннанова В.М. (л.д.34-42), анкетой (л.д.43-49), учредительными документами (л.д.50-69). Суд находит правильными представленные истцом ЗАО «Райффайзенбанк» расчеты сумм основного долга, процентов и неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, подлежащих взысканию с ответчика. Поэтому суд исходит из расчетов, представленных истцом. Исходя из п.п. 8.3.1 и 8.7.1 Общих условий предоставления кредитов, при неисполнении Маннановым В.М. обязательств по погашению кредита и уплате процентов, ЗАО «Райффайзенбанк» имеет право на досрочное взыскание суммы долга. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, то суд считает возможным удовлетворить исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» и взыскать досрочно сумму долга по кредитному договору, процентов, неустойки. Суд считает, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии в размере 2872 рублей 80 копеек и неустойки за просрочку уплаты комиссии в размере 242 рублей 03 копеек. Суд приходит к выводу, что открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ и другими нормативными актами не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 года. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, не предусмотрено. Нормативные правовые акты ЗАО «Райффайзенбанк» не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание истцом комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей. Таким образом, суд считает, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. При таких обстоятельствах, суд считает необходимым исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Маннанову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично, взыскать с Маннанова В.М. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в размере 95929 рублей 49 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 6361 рубля 16 копеек, штраф за нарушение сроков возврата кредита в размере 2239 рублей 31 копейки, штраф за нарушение сроков уплаты процентов в размере 626 рублей 44 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в размере 91331 рубля 10 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 7597 рублей 90 копеек, штраф за нарушение сроков возврата кредита в размере 749 рублей 89 копеек, штраф за нарушение сроков уплаты процентов в размере 702 рублей 37 копеек всего в размере 205537 рублей 66 копеек (95929,49 + 6361,16 + 2239,31 + 626,44 + 91331,10 + 7597,90 + 749,89 + 702,37). В удовлетворении остальной части иска ЗАО «Райффайзенбанк» к Маннанову В.М. - отказать. В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с Маннанова В.М. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5255 рублей 38 копеек (205537,66 - 200000 х 1% + 5200) (л.д.3). Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Маннанову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Маннанова В.М. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в размере 95929 рублей 49 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 6361 рубля 16 копеек, штраф за нарушение сроков возврата кредита в размере 2239 рублей 31 копейки, штраф за нарушение сроков уплаты процентов в размере 626 рублей 44 копеек; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в размере 91331 рубля 10 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 7597 рублей 90 копеек, штраф за нарушение сроков возврата кредита в размере 749 рублей 89 копеек, штраф за нарушение сроков уплаты процентов в размере 702 рублей 37 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5255 рублей 38 копеек, всего в размере 210793 (двести десять тысяч семьсот девяносто три) рублей 04 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества «Райффазенбанк» к Маннанову В.М. о взыскании долга по уплате комиссии в размере 2872 рублей 80 копеек и неустойки за просрочку уплаты комиссии в размере 242 рублей 03 копеек, - отказать. Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме. Председательствующий А.Г.ГервасьевВ нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, со стороны ответчика Маннанова В.М. суду не представлены возражения относительно представленных истцом расчетов сумм долгов, доказательства погашения образовавшейся задолженности по указанным кредитным договорам.
Согласно п.8.8.2 Общих условий предоставления кредитов, тарифам по потребительскому кредитованию при просрочке возврата ежемесячного платежа Маннанов В.М. обязан уплатить истцу штраф в размере 0,9% от суммы просроченной задолженности, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день.