Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд г. Челябинска в составе: председательствующего: Гервасьева А.Г., при секретаре: Куруленко Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Думан О.В. о взыскании долга по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к Думан О.В. о взыскании долга по кредитному договору в размере 115355 рублей 09 копеек. В обоснование требований указали, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Думан О.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. По условиям данного договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 348726 рублей с целью приобретения транспортного средства TOYOTAALLION, ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, включительно, с процентной ставкой 15,5 % годовых. Кредит ответчику был предоставлен путем перечисления всей суммы на лицевой счет. Исполнение обязательств по указанному договору обеспечивалось договором залога № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля TOYOTAALLION, ДД.ММ.ГГГГ выпуска. Ответчиком обязательства по погашению основного долга и уплате процентов надлежащим образом не исполняются, имеет место просрочка их уплаты, которая привела к образованию задолженности. По состоянию ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 115355 рублей 09 копеек, в том числе: основной долг - 87614 рублей 26 копеек, проценты на основной долг - 913 рублей 94 копеек, неустойка на просроченный основной долг - 25730 рублей 91 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1095 рублей 98 копеек. Представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Пашнин С.В. исковые требования поддержал и наставал на их удовлетворении. В судебном заседании пояснил, что требования об обращении взыскания на заложенное имущество не ставят. Первоначальная просрочка возникла ДД.ММ.ГГГГ, последняя - ДД.ММ.ГГГГ. Были периодические просрочки платежа, которые гасились ответчиком не в полном объеме. Первоначально списывались проценты, затем сумма основного долга, в последнюю очередь пени и штрафы. Неустойка предусмотрена и начислена в соответствии с договором. В случае не исполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательств по договору предусмотрено досрочное погашение кредита. В ДД.ММ.ГГГГ года не обратились в суд, так как посчитали, что долг погашен, и заемщик будет платить. Комиссия была уплачена единовременно ДД.ММ.ГГГГ в размере 6000 рублей. Просил отказать во взыскании комиссии, так как истцом пропущен срок исковой давности. Ответчик Думан О.В. исковые требования признала частично. В судебном заседании пояснила, что согласна с суммой основного долга - 87614 рублей 26 копеек, процентами на сумму основного долга - 913 рублей 94 копеек. Однако не согласна с размерами неустойки. Просила снизить размер неустойки на просроченный основной долг до 13500 рублей. Согласилась с суммой неустойки на просроченные проценты в размере 1095 рублей 98 копеек. Понимает, что срок исковой давности для взыскания комиссии пропущен. Суд, выслушав представителя истца Пашнина С.В., ответчика Думан О.В., исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска. Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Думан О.В. был заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства TOYOTAALLION, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, в ООО «ПЛАНЕТА АВТО» (л.д. 27-32, 47). По данному договору на счет Думан О.В. была переведена сумма кредита в размере 348726 рублей, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21-25), мемориальным ордером (л.д. 26). По условиям п. 1.4 и п. 6.3 данного кредитного договора, ответчику установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых, а также обязанность уплаты неустойки в размере 0,5 % от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Также п. 6.1 предусмотрено обеспечение исполнения обязательств по договору путем заключения договора залога транспортного средства ALLION, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, что подтверждается договором о залоге транспортного средства (л.д.33-36), паспортом транспортного средства (л.д. 37). Ответчиком обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполняются, имеет место просрочка уплаты основного долга и процентов с ДД.ММ.ГГГГ, которая привела к образованию задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга Думан О.В. перед ОАО «БАНК УРАЛСИБ» составляет - 115355 рублей 09 копеек, в том числе сумма основного долга - 87614 рублей 26 копеек, проценты на основной долг - 913 рублей 94 копейки, неустойка на просроченный основной долг - 25730 рублей 91 копеек, неустойка на просроченные проценты - 1095 рублей 98 копеек. Это подтверждается пояснениями представителя истца Пашнина С.В. ответчика Думан О.В., письменными доказательствами: исковым заявлением (л.д.7-9),расчетом задолженности (л.д.12-19), выпиской по счету (л.д.21-25), мемориальным ордером (л.д.26), паспортом Думан О.В. (л.д.38-42), требованием (л.д.43), списком отправляемой корреспонденции (л.д.44-45), почтовыми квитанциями (л.д.46), графиком возврата кредита, уплаты процентов (л.д.47), учредительными документами истца (л.д. 49-72). Вместе с тем, суд считает явно завышенным размер, подлежащей взысканию с Думан О.В. сумму начисленной пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 25730 рублей 91 копеек. Суд считает, что для истца в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по данному кредитному договору никаких тяжких последствий не наступило, несвоевременное возвращение суммы кредита, позволяет истцу получение с ответчика процентов за пользование кредитом. Неисполнение ответчиком обязательств по указанному кредитному договору последовало с ДД.ММ.ГГГГ, что позволяло истцу своевременно обратиться в суд с иском о досрочном взыскании долга, предъявление иска в суд истцом произведено только ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-9), что повлекло значительное увеличение размера взыскиваемой неустойки. Поэтому, в силу ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить, подлежащую взысканию с Думан О.В. сумму начисленной пени до суммы - 13500 рублей. Суд находит несостоятельными возражения ответчика относительно взыскания суммы уплаченной единовременной комиссии за открытие счета в размере 6000 рублей (л.д. 78). Суд считает, что правоотношения между заемщиком и кредитором регулируются, в том числе и законом «О защите прав потребителя» от 07 февраля 1992г. № 2300-1. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992г. № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу ч.1 ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковских операциях», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям, согласно ст. 5 вышеуказанного Федерального Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Таким образом, суд приходит к выводу, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который предусмотрен в ч.1 ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой истцу, а является обязанностью ответчика, носящий публично-правовой характер. Поэтому в рассматриваемом деле суд расценивает установление комиссии за открытие ссудного счета в размере 6000 рублей, как плату Думан О.В. за предоставление кредита, поскольку без открытия счета кредит банком не предоставляется. При этом без открытия счета кредит банком не предоставляется, то есть, приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытие и ведение банковского счета). В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Исходя из требований ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ст. 180 ГК РФ, предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за открытие ссудного счета является недействительным (ничтожным), соответственно, взимание с истца во исполнение этого условия договора сумма в размере 6000 рублей является незаконным. При этом подписание истцом кредитного договора и выполнение его условий в части уплаты комиссии в добровольном порядке при ничтожности сделки правового значения не имеет. В возражениях истца указано о пропуске Думан О.В. срока исковой давности по взысканию единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 6000 рублей (л.д. 82). В силу ст. 199 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года. Исходя из требований ч.1 и ч.2 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срок исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Как установлено в судебном заседании, единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 6000 рублей была оплачена Думан О.В. ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, суд приходит к выводу, что Думан О.В. узнала или должна была узнать о нарушении своего права относительно взимания единовременной комиссии за открытие ссудного счета - ДД.ММ.ГГГГ, что предоставляло ей право обращения в суд с требованиями о взыскании указанной комиссии. Обращение истца в суд с данными возражениями последовало только ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 78, 79). Таким образом, суд считает, что данные возражения Думан О.В. в части незаконной уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 6000 рублей заявлены с пропуском трехлетнего срока исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ. В силу ст.98 ГПК РФ, с Думан О.В. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3507 рублей 10 копеек (115355,09 - 100000 х 2% + 3200) (л.д.7). Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Думан О.В. о взыскании долга по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Думан О.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг по кредиту в размере 87614 рублей 26 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 913 рублей 94 копеек, пеню за нарушение сроков возврата кредита в размере 13500 рублей, пеню за нарушение сроков уплаты процентов в размере 1095 рублей 98 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3507 рублей 10 копеек, всего в размере 105811 (сто пять тысяч восемьсот одиннадцать) рублей 28 копеек. Взыскать с Думан О.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом в размере 15,5 (пятнадцать целях пять десятых) % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 87614 (восемьдесят семь тысяч шестьсот четырнадцать) рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической уплаты долга или соответствующей его части. В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Думан О.В. о взыскании процентов, неустойки, - отказать. Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме. Председательствующий: А.Г.ГервасьевИсходя из требований ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена.
Суд находит правильным представленный истцом ОАО «БАНК УРАЛСИБ» расчет суммы долга Думан О.В. (л.д.12-19).
В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, со стороны ответчика Думан О.В.. суду не представлены доказательства в опровержение представленного расчета суммы долга, а также погашения кредита и процентов по указанному договору в полном объеме.
Поэтому суд считает необходимым исходить из расчета суммы долга, представленного ОАО «БАНК УРАЛСИБ».
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Думан О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично, взыскать с Думан О.В. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг по кредиту в размере 87614 рублей 26 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 913 рублей 94 копеек, пеню за нарушение срока уплаты основного долга в размере 13500 рублей, пеню за нарушение сроков уплаты процентов в размере 1095 рублей 98 копеек, всего в размере 103124 рублей 18 копеек (87614,26 + 913,94 + 13500 + 1095,98). Взыскать с Думан О.В. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 87614 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической уплаты долга или соответствующей его части. В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Думан О.В. о взыскании процентов, неустойки, - отказать.