Дело 2- 1402/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего С.В.Лычагиной,

при секретаре М.А.Белопуховой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сапожникова О.А. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора в части установления обязанности по выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительными, взыскания судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Сапожникова О.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора в части установления обязанности по выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительными, взыскания судебных расходов.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ООО КБ «Ренессанс Капитал» кредитный договор на сумму 125 200 рублей с уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1502 рублей 40 копеек. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Считает, взимание комиссии банком незаконным. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части установления обязанности по взиманию Банком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. Взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000 рублей.

Истец Сапожникова О.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие с участием представителя.

Представитель истца – Певская А.С., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.15) в судебном заседании поддержала исковые требования Сапожникова О.А. в объеме и по основаниям, указанным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении в полном объеме. На взыскании суммы уплаченной комиссии не настаивает.

Представитель ответчика – ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, согласно письменного ходатайства просил в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.18-20).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав по правилам статей 59, 60, 67 ГПК РФ все имеющиеся доказательства по настоящему делу, считает возможным исковые требования Сапожникова О.А. удовлетворить.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сапожникова О.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на сумму 125 200 рублей, сроком на 36 месяцев, по<адрес>% годовых, с оплатой ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1 502 рубля 40 копеек, что составило 1,2% от суммы предоставленного кредита (п.2.8. «Предложения о заключении договоров», п.3.4. «Общих условий предоставления кредитов» л.д.6-11).

Согласно графика платежей, Сапожникова О.А. обязана уплачивать Банку ежемесячную комиссию за обслуживание счета в размере 1502 рублей 40 копеек, что составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 54086 рублей 40 копеек (л.д.12-13).

Исходя из требований ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения между заемщиком и кредитором регулируются, в том числе и законом «О защите прав потребителя» от ДД.ММ.ГГГГ №. Кредит выдан Сапожникова О.А. как физическому лицу. Определяя правомерность взимания комиссии за обслуживание кредита ответчиком с истца Сапожникова О.А. при заключении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.

В соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, следовательно, условие о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета на основании ст. 168 ГК РФ является недействительным.

Комиссия также не может представлять собой плату за оформление сделки, так как плата за предоставление и пользование кредитом, за оформление сделки заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемый Банком.

Данное условие о взыскании комиссии не подлежало включению в кредитный договор, как не предусмотренное ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни нормами ФЗ "О защите прав потребителей". Включение в договор указанного условия является недействительным (ничтожным), ущемляющим права потребителей.

Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Таким образом, ссудные счета не являются банковским счетами по смыслу гражданского законодательства и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ.

Так, в соответствии с п. 15 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)" Банк Российской Федерации устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из изложенного выше следует, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, как усматривается из условий оспариваемого кредитного договора, плата за обслуживание ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Таким образом, предоставление кредита обусловлено открытием ссудного счета в банке, между тем, данное условие, в том числе, о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляет право потребителя, установленное вышеуказанными нормами Закона РФ "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, взимание Банком комиссии за обслуживание кредита (п. 1.5.,3.6. «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», п. 2.8 «Предложения о заключении договоров») является недействительным, следовательно, исковые требования Сапожникова О.А. о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления обязанности заемщика уплачивать Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» расходы, понесенные ей на оплату услуг представителя в размере 5000, в доказательство представила расписку Певской А.С. на сумму 5000 рублей (л.д. 14).

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом требований разумности и справедливости, фактически оказанных услуг представителем (анализ документов, проведение консультации, подготовка документов, составление искового заявления, представительство в суде), учитывая категорию настоящего судебного спора, приходит к выводу о частичном удовлетворении данного требования истца и о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца в счет компенсации расходов на оказание юридических услуг суммы в размере 2 000 рублей, поскольку указанная сумма соответствует требованиям разумности, установленным ст.100 ГПК РФ.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 168,167, 395,819, 1102 ГК РФ, 94,98, 100, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Сапожникова О.А. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора в части установления обязанности по выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительными, взыскания судебных расходов, - удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сапожникова О.А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части установления обязанности заемщика уплачивать Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Сапожникова О.А. расходы по оплате услуг представителя в сумме 2000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Председательствующий С.В.Лычагина