Решение в окончательной форме изготовлено: 02.03.2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 февраля 2011 года город Мурманск
Ленинский районный суд города Мурманска в составе председательствующего судьи Баранниковой Т.Е.
при секретаре Букреевой И.А.,
с участием ответчика Никифорова Я.В., представителя ответчика Ковалевой Е.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8/11 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Никифорову Я.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по иску Никифорова Я.В. к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным,
установил:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту ОАО «Альфа- Банк», банк) обратилось в суд с иском к Никифорову Я.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что *** между ОАО «Альфа-Банк» и Никифоровым Я.В. было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен № ***. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (далее по тексту общие условия кредитования), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила *** рублей, проценты за пользование кредитом - 27,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 4-го числа каждого месяца в размере 10 % от суммы задолженности, но не менее ***. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств Никифорову Я.В. в размере ***, которыми он пользовался, однако в последующем принятые на себя обязательства не исполнял, не вносил ежемесячные платежи по кредиту и не уплачивал проценты за пользование денежными средствами.
Пунктами 2.7, 7.1-7.2 общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
В связи с неисполнением Никифоровым Я.В. своих обязательств по соглашению о кредитовании образовалась задолженность в сумме ***, состоящая из просроченного основного долга в размере - ***, начисленных процентов - ***, штрафов и неустойки - ***. Банк просил взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.
Никифоров Я.В. обратился в суд со встречным иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование указал, что в силу требований п. 2 статьи 434 ГК РФ кредитный договор должен иметь обязательную письменную форму, однако он не подписывал кредитный договор. Ответчиком факт заключения кредитного договора с указанием его существенных условий подлинными документами не подтвержден. В силу положений статей 425, 432 ГК РФ считал, что кредитный договор должен быть признан незаключенным.
В судебное заседание истец - ОАО «Альфа-Банск» своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, об уважительности причин не явки суд не уведомил. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ранее в судебном заседании представитель ОАО «Альфа-Банк» Зелинский А.А., действующий по доверенности, на требованиях и доводах, изложенных в заявлении, настаивал в полном объёме. Возражал против встречных требований, полагая, что все документы, подтверждающие заключение кредитного договора и перечисление денежных средств, а также пользование ими со стороны ответчика, и неисполнение им обязанностей представлены.
Ответчик Никифоров Я.В. и его представитель Ковалева Е.М. иск не признали, настаивали на встречных требованиях. Полагали, что задолженность по кредиту с суммой кредитного лимита ***, в отношении которого было подписано соглашение об индивидуальных условиях кредитования ***, погашена в *** году. При этом договор о предоставлении кредита на сумму *** с Никифоровым Я.В. не заключался. Однако поскольку он пользовался кредитной картой, то согласились с тем, что имеется задолженность в сумме *** и проценты по ставке рефинансирования - ***.
Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Судом установлено, что *** Никифоровым Я.В. в ОАО «Альфа-Банк» была подана анкета - заявление о заключении с ним соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, и установлении индивидуальных условий кредитования, заключении договора о комплексном банковском обслуживании, осуществлении кредитования на условиях, указанных в общих условиях кредитования и установленных индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, выдаче кредитной карты.
В соответствии со статьёй 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Из содержания заявления следует, что Никифоров Я.В. адресовал его ОАО «Альфа-Банк». Заявление содержало его намерение считать себя заключившим договор на условиях, указанных в общих условиях о кредитовании и уведомлении об индивидуальных условиях. При этом открытие банком счета кредитной карты будет означать согласие на заключение договора, а согласие Никифорова Я.В. с индивидуальными условиями - заключение соглашения.
Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
*** в соответствии с общими условиями выдачи кредитной карты и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» между сторонами были установлены индивидуальные условия кредитования № ***, подписанные Никифоровым Я.В., из которых следовало, что лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) составляет ***, за пользование кредитом установлены проценты - 27,99% годовых, день начала платежного периода 04 число каждого календарного, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования. Из уведомления следует, что Никифоров Я.В. получил общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания уведомления, с индивидуальными условиями кредитования согласен.
Согласно выпискам по счету № *** ОАО «Альфа-Банк», установив Никифорову Я.В. кредитный лимит в размере ***, *** зачислил на счет Никифорова Я.В. сумму ***. Указанными действиями истцом совершен акцепт оферты Никифорова Я.В. на заключение кредитного договора.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору, определены Общими условиями предоставления физическим лицам кредита и Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредита, с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями.
При таких обстоятельствах, доводы ответчика о том, что договор не был заключен, являются несостоятельными, так как противоречат материалам гражданского дела.
В период с *** по *** банк в соответствии с пунктами 4.1. - 4.9. общих условий кредитования осуществлял кредитование счета его кредитной карты, предоставляя транши. В период с *** по *** кредитование счета, открытого по кредитной карте, выданной Никифорову Я.В., осуществлялось, исходя из кредитного лимита ***.
Выписками по счету № *** подтверждается, что Никифоров Я.В. пользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредита, однако денежные средства в счёт погашения задолженности вносил с нарушением условий договора.
Согласно п.5.2 общих условий кредитования банк вправе в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) либо аннулировать лимит кредитования и/или изменить процентную ставку за пользование кредитом, и /или изменить (уменьшить или увеличить) размер минимального платежа.
При этом в силу п.5.3 общих условий кредитования в случае изменения условий, указанных в п.5.2, банк направляет клиенту уведомление.
Установлено, что по договору кредитования, заключенному с Никифоровым Я.В., банком был увеличен лимит кредитования с *** до ***, истцом не представлено доказательств того, что Никифорову Я.В. в предусмотренном п.5.3 общих условий кредитования порядке было направлено соответствующее уведомление об увеличении лимита кредитования.
Между тем, поскольку с течение двух лет после этого Никифоров Я.В. продолжал пользоваться кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик не мог не знать об увеличении лимита кредитования, однако он не расторг соглашение о кредитовании, что свидетельствует о его согласии с данным изменением.
Кроме того, поскольку в результате увеличения лимита кредитования не изменилась процентная ставка за пользование кредитом и иные условия кредитования, суд приходит к выводу, что права Никифорова Я.В. при этом нарушены не были.
Доводы ответчика и его представителя о том, что изменение лимита кредитования свидетельствует о предоставлении иного кредита, в отношении которого между сторонами не подписывались индивидуальные условия кредитования, суд считает надуманными, поскольку выписки по счету подтверждают, что кредитование осуществлялось по кредитному договору № ***, в отношении которого сторонами были подписаны индивидуальные условия кредитования ***.
В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком, что принятые на себя обязательства по договору он исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредиту.
*** кредитная карта, выданная Никифорову Я.В., была заблокирована.
*** банком Никифорову Я.В. было направлено требование о срочном погашении задолженности по соглашению.
Расчет задолженности, представленный банком, свидетельствует о том, что общая сумма, перечисленная на кредитную карту Никифорова Я.В., составила ***, уплачен кредит на сумму ***, исходя из чего основной долг - ***.
На основании представленных истцом выписок по счету судом проверены суммы, перечисленные на кредитную карту Никифорова Я.В., и, внесенные им в погашение кредита, они соответствуют суммам, указанным в данном расчете.
В ходе судебного разбирательства ответчиком и его представителем указанная сумма задолженности не оспорена, но заявлены возражения относительно удержания в период кредитования комиссий.
Как следует из выписок по счету, в перечисленные по кредиту суммы включены комиссии банка за ведение ссудного счета в размере ***, за выдачу чеков - ***, за выдачу наличных через банкомат или ПВН ОАО «Альфа-Банк» - ***.
Между тем, взыскание с заёмщика иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заёмщиком необходимых для получения кредита издержек.
Каких-либо указаний на обязанность заёмщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита, а также за обслуживание кредита (составных элементов одной банковской операции - выдачи кредита) ни Закон о банках и банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.
Из п.1.2 общих условий кредитования ОАО «Альфа-Банк» следует, что в течение срока действия соглашения о кредитовании клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с тарифами банка. Пунктами 2.2 и 2.3 общих условий кредитования предусмотрено списание в безакцептном порядке со счета кредитной карты комиссионного вознаграждения банку и комиссий, предусмотренных тарифами.
Между тем, ни при предъявлении иска в суд, ни в ходе судебного разбирательства, не смотря на неоднократные предложения суда представить тарифы банка, в соответствии с которыми списывались комиссии со счета Никифорова Я.В., банком тарифы не предоставлены. В индивидуальных условиях кредитования комиссии не оговорены.
При таких обстоятельствах, исходя из положений действующего законодательства и обстоятельств, дела суд приходит к выводу, что комиссии за обслуживание счета кредитной карты и иные комиссии подлежат исключению из суммы основного долга.
Кроме того, согласно выписке по счету *** Никифорову Я.В. был предоставлен транш на сумму *** рублей ** копейки по договору № ***. Однако доказательств того, в связи с чем, и по какому именно договору был предоставлен данный транш, истцом не представлено.
С учетом изложенного, сумма основного долга составит: ***.
Судом не может быть принят расчёт суммы основного долга, сделанный ответчиком и его представителем, поскольку сами возражения ответчика не основаны на материалах дела.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитования за пользование кредитом Никифоров Я.В. должен был уплачивать банку проценты в размере 27,99 % годовых.
Согласно расчёту банка проценты за период с *** по *** составили - ***.
Между тем, в данном расчёте только приведены суммы процентов, подлежащих уплате, и, уплаченных процентов, однако не приведён сам расчёт данных сумм. Каким образом и из каких сумм банком сделан расчёт за период с *** по *** из данного расчета вывод сделать нельзя. В выписках по счёту имеются сведения о начисленных и выплаченных процентах за период с *** по ***.
Согласно выписке по счету за период с *** по *** сумма просроченной задолженности по начисленным процентам составляла ***, сумма процентов к погашению - ***, итого - ***.
Из содержания требования о срочном погашении задолженности по соглашению следует, что соглашение расторгнуто с ***.
В силу положений пункта 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
Иного в соответствии с положениями раздела 8 общих условий кредитования и индивидуальными условиями кредитования между сторонами предусмотрено не было.
В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
Поскольку истцом не представлен обоснованный расчет заявленной суммы процентов по договору за период с *** по ***, подлежащей взысканию с ответчика, что является его обязанностью в том числе в силу статьи 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд исходит из представленных доказательств и приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию проценты по договору, указанные в выписке по счёту на ***, в сумме ***.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Пунктами 7.1-7.3 общих условий кредитования установлено, что в случае нарушения сроков погашения минимального платежа или задолженности по кредиту, нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку неустойку в соответствии с п.2.7 общих условий кредитования в размере процентов за пользование кредитом, указанных в пункте 2 уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
В расчете банка, представленном с исковым заявлением указано, что неустойка за несвоевременную уплату процентов по договору за период с *** по *** составляет ***, а неустойка за несвоевременную уплату основного долга за этот же период - ***.
Между тем, сам расчёт не приведён. Проверка судом взыскиваемых сумм, исходя из приведенных в расчёте сумм основного долга и процентов, показала, что с учетом представленной банком методики расчёта, нельзя сделать вывод о том, исходя из каких именно сумм и каким образом, истцом получены взыскиваемые суммы.
При таких обстоятельствах, судом самостоятельно с учетом методики расчета задолженности делается расчет неустойки по основному долгу и процентам.
Период взыскания неустойки по заявленным истцом требованиям составляет с *** по *** - 125 дней.
При сумме основного долга, подлежащего взысканию с ответчика в размере ***, сумма неустойки составит: ***.
При процентах по договору, определенных судом - ***, сумма неустойки составит: ***.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Никифорова Я.В. задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности:
*** - сумма основного долга;
*** - проценты по договору;
*** - неустойка за несвоевременную уплату основного долга;
*** - неустойка за несвоевременную уплату процентов;
итого: ***.
В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Согласно платежным поручениям от *** ОАО «Альфа-Банк» за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме ***. Исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме - ***.
На основании изложенного, руководствуясь статьями. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Никифорову Я.В. о взыскании задолженности кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Никифорова Я.В., *** года рождения, в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере: *** - сумма основного долга, проценты по договору - ***, неустойку за несвоевременную уплату процентов - ***, неустойку за несвоевременную уплату основного долга - ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, а всего - ***.
В удовлетворении требований открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Никифорову Я.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме - *** отказать.
В удовлетворении требований Никифорова Я.В. к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным отказать.
Взыскать с Никифорова Я.В. государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город Мурманск - ***.
Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья подпись Баранникова Т.Е.
Решение вступило в законную силу 004.05.2011