Решение в окончательной форме изготовлено 07 июня 2011 года № 2-942/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 июня 2011 год город Мурманск Ленинский районный суд города Мурманска в составе: председательствующего судьи Лобановой О.Р. при секретаре Николаевой Е.А., с участием ответчика Шурипа Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Шурипа Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту ОАО «Альфа- Банк», банк) обратилось в суд с иском к Шурипа Е.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 14 января 2007 года между ОАО «Альфа-Банк» и Шурипа Е.В. было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен №. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (далее по тексту общие условия кредитования), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ***, проценты за пользование кредитом - 29,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 14-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств Шурипа Е.В. в размере ***, которыми она пользовалась, однако в последующем принятые на себя обязательства не исполняла, не вносила ежемесячные платежи по кредиту и не уплачивала проценты за пользование денежными средствами. Пунктами 7.1-7.2 общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в соответствии с действующими тарифами. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Шурипа Е.В. своих обязательств по соглашению о кредитовании образовалась задолженность в сумме ***, состоящая из просроченного основного долга в размере ***, начисленных процентов - ***, комиссии за обслуживание счета - ***, штрафов и неустойки - ***, несанкционированного перерасхода - ***. Банк просил взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины в размере ***. В судебное заседание истец - ОАО «Альфа-Банк» своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ответчик Шурипа Е.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что при предоставлении кредита её уведомили о начислении процентов за пользование кредитом. При этом с неё незаконно взыскана комиссия за обслуживания счета в размере около ***, о которой ей стало известно только после получения искового заявления. Указала, что с декабря 2009 года перестала погашать кредит, полагая, что он погашен полностью. Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Судом установлено, что 14 января 2007 года Шурипа Е.В. в ОАО «Альфа-Банк» была подана анкета - заявление о заключении с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, и установлении индивидуальных условий кредитования, заключении договора о комплексном банковском обслуживании, осуществлении кредитования на условиях, указанных в общих условиях кредитования и установленных индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, выдаче кредитной карты. В соответствии со статьёй 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Из содержания заявления следует, что Шурипа Е.В. адресовала его ОАО «Альфа-Банк». Заявление содержало её намерение считать себя заключившей договор на условиях, указанных в общих условиях о кредитовании и уведомлении об индивидуальных условиях. При этом открытие банком счета кредитной карты будет означать согласие на заключение договора, а согласие Шурипа Е.В. с индивидуальными условиями - заключение соглашения. Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 14 января 2007 года в соответствии с общими условиями выдачи кредитной карты и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» между сторонами были установлены индивидуальные условия кредитования №, подписанные Шурипа Е.В., из которых следовало, что лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) составляет ***, за пользование кредитом установлены проценты - 29,00% годовых, день начала платежного периода 14 число каждого календарного, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования. Из уведомления следует, что Шурипа Е.В. получила общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания уведомления, с индивидуальными условиями кредитования согласна. Согласно выпискам по счету № ОАО «Альфа-Банк», установив Шурипа Е.В. кредитный лимит в размере ***, зачислил указанную сумму на счет Шурипа Е.В. Указанными действиями истцом совершен акцепт оферты Шурипа Е.В. на заключение кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору, определены Общими условиями предоставления физическим лицам кредита и Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредита, с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями. В период с 14 января 2007 года по 18 января 2011 года банк в соответствии с пунктами 4.1. - 4.9. общих условий кредитования осуществлял кредитование счета кредитной карты ответчика, предоставляя транши. В указанный период кредитование счета, открытого по кредитной карте, выданной Шурипа Е.В., осуществлялось, исходя из кредитного лимита ***. Выписками по счету № подтверждается, что Шурипа Е.В. пользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредита, однако денежные средства в счёт погашения задолженности вносила с нарушением условий договора. В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком Шурипа Е.В., что принятые на себя обязательства по договору она исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредиту. 15 февраля 2010 года кредитная карта, выданная Шурипа Е.В., была заблокирована. Расчет задолженности, представленный банком, свидетельствует о том, что общая сумма, перечисленная на кредитную карту Шурипа Е.В., составила ***, уплачен кредит на сумму ***, исходя из чего основной долг - ***. На основании представленных истцом выписок по счету судом проверены суммы, перечисленные на кредитную карту Шурипа Е.В., и, внесенные ответчиком в погашение кредита, они соответствуют суммам, указанным в данном расчете. В ходе судебного разбирательства ответчиком указанная сумма задолженности не оспорена, но заявлены возражения относительно удержания в период кредитования комиссий. Пунктом 2.4 общих условий кредитования предусмотрено списание в безакцептном порядке со счета кредитной карты комиссионного вознаграждения банку и комиссий, предусмотренных тарифами. Истцом предоставлены тарифы ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по выпуску и обслуживанию Стандартных потребительских карт (в редакции от 30 ноября 2006 года). Как следует из выписок по счету, в перечисленные по кредиту суммы включена комиссия банка за ведение ссудного счета в размере ***. Ответчиком уплачено комиссии за обслуживания счета в размере ***. Между тем, взыскание с заёмщика иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заёмщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заёмщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита, а также за обслуживание кредита (составных элементов одной банковской операции - выдачи кредита) ни Закон о банках и банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат. Пунктом 2.4. общих условий кредитования ОАО «Алтфа-Банк» следует, что Банк списывает в безакцептном порядке со счета потребительской карты комиссии, предусмотренные тарифами. При таких обстоятельствах, исходя из положений действующего законодательства и обстоятельств, дела суд приходит к выводу, что комиссии за обслуживание счета кредитной карты подлежит исключению из суммы основного долга. С учетом изложенного, сумма основного долга составит: ***. Судом не может быть принят расчёт суммы основного долга, сделанный ответчиком, поскольку он не основан на материалах дела, ничем не подтвержден. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования за пользование кредитом Шурипа Е.В. должна была уплачивать банку проценты в размере 29,00 % годовых. Согласно расчёту банка проценты за период с 14 января 2007 года по 12 февраля 2011 года составили ***. Между тем, в данном расчёте только приведены суммы процентов, подлежащих уплате, и уплаченных процентов, однако не приведён сам расчёт данных сумм. Каким образом и из каких сумм банком сделан расчёт за период с 08 февраля 2010 года по 12 февраля 2011 года из данного расчета вывод сделать нельзя. В выписках по счёту имеются сведения о начисленных и выплаченных процентах за период с 14 января 2007 года по 15 января 2010 года. Согласно выписке по счету за период с 16 января 2010 года по 18 января 2011 года сумма просроченной задолженности по начисленным процентам составляла ***. В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Поскольку истцом не представлен обоснованный расчет заявленной суммы процентов по договору за период с 14 января 2007 года по 12 января 2011 года, подлежащей взысканию с ответчика, что является его обязанностью в том числе в силу статьи 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд исходит из представленных доказательств и приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию проценты по договору, указанные в выписке по счёту на 18 января 2011 года, в сумме ***. В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Пунктами 7.1-7.3 общих условий кредитования установлено, что в случае нарушения сроков погашения минимального платежа или задолженности по кредиту, нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку неустойку в соответствии с действующими тарифами. В расчете банка, представленном с исковым заявлением указано, что неустойка за несвоевременную уплату процентов по договору за период с 08 февраля 2010 года по 12 февраля 2011 года составляет ***, а неустойка за несвоевременную уплату основного долга за этот же период - ***. Между тем, сам расчёт не приведён. Проверка судом взыскиваемых сумм, исходя из приведенных в расчёте сумм основного долга и процентов, показала, что с учетом представленной банком методики расчёта, нельзя сделать вывод о том, исходя из каких именно сумм и каким образом истцом получены взыскиваемые суммы. При таких обстоятельствах, судом самостоятельно с учетом методики расчета задолженности делается расчет неустойки по основному долгу и процентам. Период взыскания неустойки по заявленным истцом требованиям составляет с 08 февраля 2010 года по 12 февраля 2011 - 370 дней. При сумме основного долга, подлежащего взысканию с ответчика в размере ***, сумма неустойки составит: ***. При процентах по договору, определенных судом - ***, сумма неустойки составит: ***. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Шурипа Е.В. задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности: *** - сумма основного долга; *** - проценты по договору; *** - неустойка за несвоевременную уплату основного долга; *** - неустойка за несвоевременную уплату процентов; *** - несанкционированный перерасход. итого: ***. В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Согласно платежным поручениям от 25 февраля 2011 года и 08 июня 2010 года ОАО «Альфа-Банк» за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме ***. Исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Шурипа Е.В. о взыскании задолженности кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Шурипа Е.В., *** года рождения, уроженки ***, в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере *** - сумма основного долга, проценты по договору - ***, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - ***, *** - неустойка за несвоевременную уплату процентов; несанкционированный перерасход - ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, а всего - ***. Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Судья О.Р. Лобанова Решение вступило в законную силу 17.08.2011