Мотивированное решение изготовлено 17 августа 2011 года Дело № 2-1852/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 августа 2011 года город Мурманск Ленинский районный суд города Мурманска в составе: председательствующего судьи Маренковой А.В., при секретаре Гунченко В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ивановой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту ОАО «Альфа- Банк», банк) обратилось в суд с иском к Ивановой О.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 16 ноября 2007 года между ОАО «Альфа-Банк» и Ивановой О.А. было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, которому присвоен №. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты (далее - общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ***, проценты за пользование кредитом - 19,90 процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 16-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету ответчик Иванова О.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако, впоследствии принятые на себя обязательства не исполняла, не вносила ежемесячные платежи по кредиту и не уплачивала проценты за пользование денежными средствами. Пунктами 7.1-7.8 общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Ивановой О.А. своих обязательств по соглашению о кредитовании образовалась задолженность в сумме ***, состоящая из просроченного основного долга в размере ***, начисленных процентов - ***, комиссии за обслуживание счета - ***, штрафов и неустойки - ***, несанкционированного перерасхода - ***. Банк просил взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредитному договору в указанной сумме и расходы по уплате государственной пошлины в размере ***. В судебное заседание истец - ОАО «Альфа-Банк» своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Ответчик Иванова О.А. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, ранее в судебном заседании не оспаривала наличие у нее задолженности перед ОАО «Альфа-Банк» в указанной истцом сумме по основанному долгу, процентам, штрафам и несанкционированному перерасходу, однако полагала, что комиссию за обслуживание счета истец начисляет неправомерно, своего расчета не представила. Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Судом установлено, что 31 июля 2007 года Иванова О.А. обратилась в Банк с предложением о предоставлении кредита в размере *** на 12 месяцев с условием уплаты 18,00% годовых для приобретения товара. Предложение Заемщика было одобрено Банком и на имя Ивановой О.А. был открыт текущий кредитный счет №, на который были зачислены денежные средства в сумме ***, а затем согласно письменному распоряжению заемщика перечислены на приобретение товара ООО «***». Данный кредит погашался с помощью локальной карты. Указанная кредитная сделка была зарегистрирована в базе Банка 31.07.2007 под №, что подтверждается материалами настоящего гражданского дела Кроме того, Ивановой О.А. в качестве предложения о заключении соглашения о Потребительской карте, была выдана карта сроком действия до 30.06.2010, с указанием индивидуальных условий предоставления Потребительской карты (расписка в получении Потребительской карты в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты). При этом порядок совершения действий по активации карты в случае согласия со всеми условиями соглашения сообщался Ивановой О.А. в месте получения кредита. Предложенные Банком условия предоставления кредита содержались в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, полученном Ивановой О.А. лично. В соответствии со статьёй 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Из содержания заявления следует, что Иванова О.А. адресовала его ОАО «Альфа-Банк». Заявление содержало её намерение считать себя заключившей договор на условиях, указанных в общих условиях о кредитовании и уведомлении об индивидуальных условиях. При этом открытие банком счета кредитной карты будет означать согласие на заключение договора, а согласие Ивановой О.А. с индивидуальными условиями и активация потребительской карты - заключение соглашения. Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 16 ноября 2007 года Иванова О.А. акцептовала оферту Банка на заключение кредитного соглашения на получение потребительской карты и активировала потребительскую карту, в связи с чем 16 ноября 2007 года в соответствии с общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты в ОАО «Альфа-Банк» между сторонами было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, которому присвоен №. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты (далее - общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 60000 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90 процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 16-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выпискам по счету № ОАО «Альфа-Банк», установив Ивановой О.А. кредитный лимит в размере ***, зачислил указанную сумму на счет Ивановой О.А. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору, определены Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты, с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями. Выписками по счету № подтверждается, что Иванова О.А. пользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредита, однако денежные средства в счёт погашения задолженности вносила с нарушением условий договора. В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком Ивановой О.А., что принятые на себя обязательства по договору она исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредиту. 15 января 2010 года лимит кредитной карты Ивановой О.А. был заблокирован. Расчет задолженности, представленный банком, свидетельствует о том, что установленного Ивановой О.А. кредитного лимита составила ***, сумма использованного кредитного лимита ***. На основании представленных истцом выписок по счету судом проверены суммы, перечисленные на кредитную карту Ивановой О.А., и, внесенные ответчиком в погашение кредита, они соответствуют суммам, указанным в данном расчете. В ходе судебного разбирательства ответчиком указанная сумма задолженности не оспорена, но заявлены возражения относительно удержания в период кредитования комиссий. Разделом 2 общих условий по потребительской карте предусмотрено взимание Банком ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты и списание в безакцептном порядке со счета кредитной карты комиссионного вознаграждения банку и комиссий, предусмотренных тарифами (л.д. 21 оборот). Как следует из выписок по счету, в перечисленные по кредиту суммы включена комиссия банка за ведение ссудного счета в размере ***. Ответчиком уплачено комиссии за обслуживание счета в размере ***. Между тем, взыскание с заёмщика иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заёмщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заёмщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита, а также за обслуживание кредита (составных элементов одной банковской операции - выдачи кредита) ни Закон о банках и банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат. При таких обстоятельствах, исходя из положений действующего законодательства и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что комиссии за обслуживание ссудного счета подлежат исключению из суммы основного долга. Кроме того, как следует из представленных выписок и расчета задолженности ответчиком был уплачен штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме ***. Учитывая, что комиссия за обслуживание счета была вменена ответчику необоснованно, то и начисление штрафа за несвоевременную уплату такой комиссии также нельзя признать обоснованным, в связи с чем указанная сумма также подлежит исключению из суммы основанного долга ответчика Таким образом, сумма основного долга ответчика перед Банком составляет ***. Указанная сумма основного долга подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме ***. Указанная сумма заявлена истцом ко взысканию с ответчика необоснованно по приведенным выше основаниям, в связи с чем данное требование Банка удовлетворению не подлежит. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования за пользование кредитом Иванова О.А. должна была уплачивать банку проценты в размере 19,90 % годовых. Согласно расчёту банка проценты за период с 16 ноября 2007 года по 06 мая 2010 года составили ***, из них ответчиком уплачены проценты на сумму ***, задолженность составила ***. Между тем, в данном расчёте только приведены суммы процентов, подлежащих уплате, и, уплаченных процентов, однако не приведён сам расчёт данных сумм. Каким образом и из каких сумм банком сделан расчёт за период с 16 января 2010 года по 06 мая 2010 года из данного расчета вывод сделать нельзя. В выписках по счёту имеются сведения о начисленных и выплаченных процентах на 15 января 2010 года. Согласно выписке по счету за период с 23 января 2009 года по 15 января 2010 года сумма просроченной задолженности по начисленным процентам составляла ***. В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Поскольку истцом не представлен обоснованный расчет заявленной суммы процентов по договору за период с 16 ноября 2007 года по 06 мая 2010 года, подлежащей взысканию с ответчика, что является его обязанностью в том числе в силу статьи 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд исходит из представленных доказательств и приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию проценты по договору, указанные в выписке по счёту на 15 января 2010 года, в сумме ***. В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Пунктами 7.1-7.8 общих условий кредитования установлено, что в случае нарушения сроков погашения минимального платежа или задолженности по кредиту, нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, а также 0,5% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. В расчете банка, представленном с исковым заявлением указано, что неустойка за несвоевременную уплату процентов по договору за период с 11 января 2009 года по 06 мая 2010 года составляет ***, а неустойка за несвоевременную уплату основного долга за этот же период - ***, из которых ответчиком уплачено ***, задолженность по неустойке на сумму основного долга за указанный период составила ***. Ответчик в судебном заседании не оспаривала расчет истца в этой части и согласились с суммами неустоек за просрочку уплаты суммы основного долга и процентов по договору, в связи с чем неустойка за несвоевременную уплату процентов по договору за период с 11 января 2009 года по 06 мая 2010 года в сумме *** и неустойка за несвоевременную уплату основного долга за этот же период в сумме *** подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Кроме того, в соответствии с пунктом 7.7 общих условий по потребительской карте за образование просроченной задолженности клиент уплачивает Банку штраф в размере ***. Штраф начисляется за каждый факт образования просроченной задолженности. Истцом приведен расчет штрафа за образование просроченной задолженности, который составляет в общей сумме с учетом уплаченного штрафа на сумме *** - ***. Расчет истца в этой части ответчиком также не оспорен, судом проверен, в связи с чем сумма штрафов в размере *** подлежит взысканию с ответчика в пользу истца С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Ивановой О.А. задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности: *** - сумма основного долга; *** - проценты по договору; ***-неустойка за несвоевременную уплату основного долга; *** - неустойка за несвоевременную уплату процентов; *** - штраф за возникновение просроченной задолженности; *** - несанкционированный перерасход. итого: ***. В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Согласно платежному поручению от 07 мая 2010 года ОАО «Альфа-Банк» за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме ***. Исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ивановой О.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании - удовлетворить частично. Взыскать с Ивановой О.А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании в размере *** - сумма основного долга, проценты по договору - ***, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - ***, *** - неустойка за несвоевременную уплату процентов, штраф за образовавшуюся задолженность в сумме ***, несанкционированный перерасход - ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, а всего - ***. Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в десятидневный срок со дня его изготовления в окончательной форме. Судебные постановления могут быть обжалованы в суд надзорной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и иными лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями, были исчерпаны иные способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу. Судья: подпись Маренкова А.В. Решение вступило в законную силу 30.08.2011