Дело № 2-1630/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2011 года Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Маренковой А.В.,

при секретаре Гунченко В.Ю.,

с участием ответчика Бородиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Бородиной Т.В. о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Б.А.В. о взыскании денежных средств, указав в обоснование иска, что 24.04.2007 между Банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты № *** в офертно-акцептной форме, во исполнение которого Банк перечислил ответчику денежные средства в размере *** рублей, составляющие сумму кредитования. Проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями соглашения составили 22,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 24 числа каждого месяца. Ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, но принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере *** рублей *** копеек, в том числе сумму основного долга - *** рублей, начисленные проценты - *** рублей *** копеек, комиссия за обслуживание счета *** рублей *** копейка, штрафы и неустойки в размере *** рублей *** копеек, а также расходы по уплате госпошлины - *** рубля *** копейки.

Определением суда от 16 августа 2011 года в связи со смертью ответчика Б.А.В. по заявлению истца ответчик Б.А.В. заменен его правопреемником Бородиной Т.В.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Бородина Т.В. в судебном заседании не оспаривала наличие у нее задолженности перед ОАО «Альфа-Банк» по обязательствам ее умершего сына в указанной истцом сумме по основному долгу и процентам, однако полагала, что комиссию за обслуживание счета истец начисляет неправомерно, своего расчета не представила.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что 25 сентября 2006 года Б.А.В. обратился в Банк с предложением о предоставлении кредита в размере *** рублей *** копеек на 6 месяцев для приобретения товара.

Кроме того, Б.А.В. Банком было направлено предложение о заключении соглашения о Потребительской карте, в связи чем была направлена карта с указанием индивидуальных условий предоставления Потребительской карты.

При этом порядок совершения действий по активации карты в случае согласия со всеми условиями соглашения сообщался Б.А.В. в указанном предложении.

Предложенные Банком условия предоставления кредита содержались в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты, полученном Б.А.В. лично.

В соответствии со статьёй 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

24 апреля 2007 года Б.А.В. акцептовал оферту Банка на заключение кредитного соглашения на получение потребительской карты и активировал потребительскую карту, в связи с чем 24 апреля 2007 года в соответствии с общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты в ОАО «Альфа-Банк» между сторонами было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, которому присвоен № ***.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты (далее - общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила *** рублей, проценты за пользование кредитом - 22 процента годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 24-го числа каждого месяца в размере 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее 320 рублей.

Согласно выпискам по счету № *** ОАО «Альфа-Банк», установив Б.А.В. кредитный лимит в размере *** рублей, зачислил указанную сумму на счет Б.А.В.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору, определены Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты, с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями.

Выписками по счету № *** подтверждается, что Б.А.В. пользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредита, однако денежные средства в счёт погашения задолженности вносил с нарушением условий договора.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком, что принятые на себя обязательства по договору Б.А.В. исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредиту.

Расчет задолженности, представленный банком, свидетельствует о том, что сумма использованного Б.А.В. кредитного лимита составила *** рублей.

На основании представленных истцом выписок по счету судом проверены суммы, перечисленные на кредитную карту Б.А.В., и, внесенные ответчиком в погашение кредита, они соответствуют суммам, указанным в данном расчете.

В ходе судебного разбирательства ответчиком указанная сумма задолженности не оспорена, но заявлены возражения относительно удержания в период кредитования комиссий.

Разделом 2 общих условий по потребительской карте предусмотрено взимание Банком ежемесячной комиссии за обслуживание счета потребительской карты и списание в безакцептном порядке со счета кредитной карты комиссионного вознаграждения банку и комиссий, предусмотренных тарифами.

Как следует из выписок по счету, в перечисленные по кредиту суммы включена комиссия банка за обслуживание счета в размере *** рубля *** копеек. Ответчиком уплачено комиссии за обслуживание счета в размере *** рублей *** копеек.

Между тем, взыскание с заёмщика иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заёмщиком необходимых для получения кредита издержек.

Каких-либо указаний на обязанность заёмщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита, а также за обслуживание кредита (составных элементов одной банковской операции - выдачи кредита) ни Закон о банках и банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

При таких обстоятельствах, исходя из положений действующего законодательства и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что комиссии за обслуживание ссудного счета подлежат исключению из суммы основного долга.

Кроме того, как следует из представленных выписок и расчета задолженности ответчиком был уплачен штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме ***.

Учитывая, что комиссия за обслуживание счета была вменена ответчику необоснованно, то и начисление штрафа за несвоевременную уплату такой комиссии также нельзя признать обоснованным, в связи с чем указанная сумма также подлежит исключению из суммы основанного долга ответчика

Таким образом, сумма основного долга ответчика перед Банком составляет *** рублей *** копеек.

Указанная сумма основного долга подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме ***.

Указанная сумма заявлена истцом ко взысканию с ответчика необоснованно по приведенным выше основаниям, в связи с чем данное требование Банка удовлетворению не подлежит.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования за пользование кредитом Б.А.В. должен был уплачивать банку проценты в размере 22 % годовых.

Согласно расчёту банка проценты за пользование кредитом составили *** рублей, из них ответчиком уплачены проценты на сумму *** рублей, задолженность составила *** рублей ***копеек.

Между тем, в данном расчёте только приведены суммы процентов, подлежащих уплате, и, уплаченных процентов, однако не приведён сам расчёт данных сумм. Каким образом и из каких сумм банком сделан расчёт процентов из данного расчета вывод сделать нельзя. Кроме того, Б.А.В. *** года, о чем Банку было известно *** (дата получения копии свидетельства о смерти). В выписках по счёту имеются сведения о начисленных и выплаченных процентах на 22 января 2009 года, сумма которых составляет ***рублей.

Указанная сумма процентов за пользование кредитом подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктами 7.1-7.8 общих условий кредитования установлено, что в случае нарушения сроков погашения минимального платежа или задолженности по кредиту, нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку неустойку.

В расчете банка, представленном с исковым заявлением указано, что неустойка за несвоевременную уплату процентов по договору составляет ***, а неустойка за несвоевременную уплату основного долга - ***.

Ответчик в судебном заседании не оспаривала расчет истца в этой части и согласились с суммами неустоек за просрочку уплаты суммы основного долга и процентов по договору, в связи с чем неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме *** и неустойка за несвоевременную уплату основного долга в сумме *** подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, в соответствии с пунктом 7.7 общих условий по потребительской карте за образование просроченной задолженности клиент уплачивает Банку штраф в размере ***рублей.

Штраф начисляется за каждый факт образования просроченной задолженности.

Истцом приведен расчет штрафа за образование просроченной задолженности, который составляет в общей сумме с учетом уплаченного штрафа на сумме *** рублей - *** рублей.

Расчет истца в этой части ответчиком также не оспорен, судом проверен, в связи с чем сумма штрафов в размере *** рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Бородиной Т.В. задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению и с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности:

*** - сумма основного долга;

*** - проценты по договору;

*** - неустойка за несвоевременную уплату основного долга;

*** - неустойка за несвоевременную уплату процентов;

*** - штраф за возникновение просроченной задолженности.

итого: *** рублей *** копеек.

В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Согласно платежному поручению от 24 августа 2010 года ОАО «Альфа-Банк» за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме ***. Исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме **.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Бородиной Т.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании - удовлетворить частично.

Взыскать с Бородиной Т.В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании в размере *** рублей *** копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубль *** копеек, а всего - *** рубль *** копеек.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в десятидневный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд надзорной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и иными лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями, были исчерпаны иные способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Судья:                     подпись Маренкова А.В.

Решение вступило в законную силу 13.09.2011