Решение в окончательной форме изготовлено: 06.09.2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 сентября 2011 года                                                             город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе председательствующего судьи

Баранниковой Т.Е.

при секретаре Малышевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1842/11 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Лакисову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту ОАО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с иском к Лакисову B.C. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 02 марта 2007 года между ОАО «Альфа-Банк» и Лакисовым B.C. было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты № *** в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (далее Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила *** рублей, проценты за пользование кредитом - 29,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк перечислил заёмщику денежные средства в размере *** рублей, которыми он воспользовался, однако принятые на себя обязательства не исполнял: не вносил ежемесячные платежи по кредиту, не уплачивал проценты за пользование денежными средствами.

Пунктами 7.1-7.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением Лакисовым B.C. своих обязательств, банк просит взыскать с него задолженность в размере *** рублей, а именно: просроченный основной долг - *** рубль, начисленные проценты -*** рублей, комиссию за обслуживание счета - *** рубля, штрафы и неустойки - *** рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.

Дополнительно в обоснование заявленных требований ОАО «Альфа- Банк» указал, что 21 апреля 2006 года Лакисов B.C. обратился в банк с предложением о предоставлении кредита в размере *** рублей с условием уплаты 34% годовых. Предложение было одобрено, и на имя Лакисова B.C. был открыт текущий кредитный счет № ***, на который зачислены денежные средства в сумме *** рублей. В связи с надлежащим исполнением условий кредитного соглашения Лакисов B.C. был отмечен в базе данных банка как добросовестный заёмщик, поэтому после исполнения обязательств банк почтовой связью направил Лакисову B.C. кредитную карту с предложением заключить новое кредитное соглашение. В информационном письме Лакисову B.C. был разъяснен порядок активации карты. Лакисов B.C. получил указанный пакет документов, согласился с предложенными условиями, акцептовал предложение банка, позвонив в центр обслуживания вызовов, выразил желание воспользоваться предложением, назвал кодовое слово, в связи с чем, банк перечислил согласованную с ним сумму, а он 02 марта 2007 года активировал кредитную карту. Новому кредитному соглашению был присвоен номер ***, на имя ответчика открыт счет № ***, на который зачислено *** рублей.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Лакисов B.C. о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, письменный отзыв, возражения по существу заявленных требований не представил. Находится под стражей, ходатайства о своём участии в рассмотрении гражданского дела не заявил.

Исходя из требований частей 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 21 апреля 2006 года Лакисовым B.C. была подана в ОАО «Альфа-Банк» анкета - заявление на получение потребительской карты (далее анкета-заявление), в котором он просил открыть ему счет потребительской карты в валюте Российской Федерации, заключить с ним соглашение о кредитовании, выдать потребительскую карту и осуществлять кредитование счета потребительской карты на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк», в редакции, действующей на дату подачи анкеты-заявления, и Предложения об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты (овердрафта). При этом было подписано предложение об индивидуальных условиях кредитования.

В связи с надлежащим исполнением обязательств по указанному потребительскому кредиту ОАО «Альфа - Банк» направил в адрес Лакисова B.C. новую карту и новое кредитное предложение о заключении с банком соглашения о потребительской карте, в рамках которого банк обязался открыть счет потребительской карты № ***, с разъяснением порядка активации карты, пользования кредитом и условий его погашения. Из письма, представленного истцом в обоснование заявленных требований, которое направлялось в адрес ответчика с кредитным предложением, следует, что Лакисову B.C. предлагалось воспользоваться картой ***.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьёй 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из содержания кредитного предложения, направленного в адрес Лакисова B.C. усматривается, что ему было предложено заключить соглашение о кредитовании на пользование потребительской картой на определенных условиях, указанных в предложении.

Согласно кредитному предложению:

-процентная ставка за пользование кредитом составляет 29% годовых,

-размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее *** рублей на начало платежного периода,

-платежный период - 20 календарных дней, дата начала платежного периода определяется в момент установления лимита овердрафта,

-комиссия за обслуживание счета потребительской карты - 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно;

-обслуживание потребительской карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами, размещенными на сайте ОАО «Альфа-Банк».

Между тем, в кредитном предложении не указано конкретно, в соответствии с какими Общими условиями по потребительской карте предлагается заключить соглашение, реквизиты данных условий, дата их утверждения, не указано какие Тарифы распространяются на данное соглашение.

К дополнительным правовым обоснованиям по иску ОАО «Альфа - Банк» в ходе судебного разбирательства представил Общие условия кредитования - Общие условия выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты в ОАО «Альфа - Банк», утвержденные распоряжением № *** от 10 ноября 2006 года, и Тарифы для физических лиц на выпуск и обслуживание потребительской карты в редакции от 19 января 2007 года.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Лакисову B.C. был разъяснен порядок активации потребительской карты, для чего ему необходимо было по телефону, указанному в предложении сообщить оператору свои фамилию, имя и отчество, паспортные данные и кодовое слово, указанное в анкете-заявлении при оформлении потребительского кредита.

Согласно выпискам по счету № *** ОАО «Альфа-Банк», установив Лакисову B.C. кредитный лимит в размере *** рублей, в период с 05 марта 2007 года по 21 декабря 2007 года ему были предоставлены транши на общую сумму *** рубля. Выписка по счету подтверждает, что Лакисов B.C. согласился с направленным ему кредитным предложением, и потребительская карта была активирована, что свидетельствует о заключении договора в офертно-акцептной форме.

Оценив представленные истцом документы, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены в кредитном предложении на условиях, определенных в кредитном предложении.

Между тем, исходя из требований статьей 432 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающих, что договор считается, заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и оферта должна содержать существенные условия договора, поскольку отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что Лакисов B.C. был ознакомлен с Общими условиями выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты в ОАО «Альфа - Банк», утвержденными распоряжением № *** от 10 ноября 2006 года, и Тарифами для физических лиц на выпуск и обслуживание потребительской карты в редакции от 19 января 2007 года, представленными истцом с дополнениями в обоснование исковых требований, договор не может быть признан заключенным на условиях, предусмотренных в указанных документах.

Кроме того, статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителе», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, правоотношения, возникающие у сторон кредитного договора, регулируются с применением норм, установленных законом «О защите прав потребителей.

В силу статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Однако доказательств того, что банком была предоставлена Лакисову B.C. необходимая и достоверная информация о предоставляемых услугах при заключении соглашения, истцом не представлено.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выписками по счету № *** подтверждается, что Лакисов B.C. воспользовался потребительской картой, в период с 05 марта по 25 октября 2007 года, когда карта была заблокирована, ему предоставлялись денежные средства, однако он принятые на себя обязательства по договору не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Возражений и доказательств обратного ответчик не представил, судом в ходе судебного разбирательства не добыто.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Выписка по счету свидетельствует о том, что всего в погашение платежей по договору ответчиком было внесено *** рублей, из которых: *** рубля были зачислены в счет погашения основного долга и просроченного долга, *** рублей - в погашение процентов, *** рубля - в погашение штрафов, *** рубля - в погашение комиссии за обслуживание счета потребительской карты, *** рубль - штрафы за комиссию по обслуживанию счета потребительской карты.

При этом 13 ноября 2007 года Лакисовым B.C. было внесено *** рублей, из которых *** рублей зачислены банком в погашение разных платежей, и не зачислена сумма *** рубль.

Кроме того, выписка свидетельствует о том, что из предоставленных Лакисову B.C. траншей в погашение комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН согласно тарифам банка было удержано - *** рублей, за выдачу наличных денежных средств через ATM или пункт выдачи наличных Альфа - Банка - *** рублей, ***рубля - в погашение годовой комиссии за обслуживание потребительской карты.

Комиссии за выдачу наличных денежных средств, как следует из выписки, взимались в связи с обеспечением выдачи наличных средств в пунктах выдачи сторонних банков, с учетом размеров, определенных в Тарифах.

Годовая комиссия в сумме *** рубля была списана со счета 19 июля 2007 года, и, исходя из представленных Тарифов, её размер *** рубля был определен, исходя из курса доллара США на 19 июля 2007 года - *** рубля.

Между тем, взыскание данных комиссий не было указано в кредитном предложении, направленном в адрес Лакисова B.C.

Согласно представленным Общим условиям выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты в ОАО «Альфа-Банк» счет потребительской карты - это счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных общими условиями кредитования.

Кроме того, общими условиями предусмотрено ведение ссудного счета, то есть счета по учету кредита, предоставленного при недостатке средств на счете потребительской карты, открываемого банком для учета задолженности клиента по соглашению о кредитовании.

Фактически как усматривается из представленных истцом документов, банком был открыт ссудный счет для учета задолженности ответчика по соглашению о кредитовании, в то время как в выписках указывалось, что взимается комиссия за обслуживание счета потребительской карты. Выписка по счету опровергает доводы иска о том, что банк осуществил кредитование и перечислил заёмщику сумму *** рублей, поскольку согласно выписке Лакисову B.C. в период пользования картой предоставлялись отдельные суммы (транши), которые учитывались в задолженность.

Таким образом, в погашение разных комиссий банком было зачислено *** рублей, в том числе *** рубля - комиссия за обслуживание счета потребительской карты, *** рубль - штраф за неуплату данной комиссии.

Между тем, взыскание с заёмщика иных удержаний (комиссионного вознаграждения, в том числе в виде определенного процента), установление платы за обслуживание кредита помимо процентов на сумму предоставленного кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено.

Нормативные акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Дополнительные затраты заёмщика на получение денежных средств, при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены.

Как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В силу чего ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Вместе с тем, действующим гражданским законодательством, в том числе статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Законом «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что было указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны -банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

В соответствии со статьёй 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, истцом не представлено доказательств того, что по соглашению с заёмщиком установлено комиссионное вознаграждение по операциям. Действия банка по выдаче кредита, обслуживанию и сопровождению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, согласно статье 30 данного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что комиссия за обслуживание счета потребительской карты подлежит исключению из суммы долга по кредитному договору, поскольку её взимание не соответствует действующему законодательству. Кроме того, поскольку в кредитном предложении, направленном в адрес Лакисова B.C., отсутствовала информация об иных комиссиях, полной стоимости кредита, штрафах, размерах неустойки за несвоевременную уплату процентов, несвоевременную уплату основного долга, указанные суммы также подлежат исключению из основной суммы долга.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В кредитном предложении, направленном в адрес Лакисова B.C. отсутствовало указание об обязанности заёмщика уплатить неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, то есть соглашение в письменной форме сторонами не заключалось, в связи с чем, суд не находит оснований для взыскания неустойки и штрафов. Истцом не представлен какой-либо документ, подписанный банком или заёмщиком, предусматривающий выплату неустойки.

Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору составляет *** рублей, из них:

сумма основного долга - *** рубля;

проценты за пользование кредитом - *** рубля;

неустойка за несвоевременную уплату процентов - *** рубля;

неустойка за несвоевременную уплату основного долга - *** рубля;

комиссия за обслуживание текущего счета - *** рубля;

штраф на комиссию за обслуживание счета - *** рубля;

штраф за возникновение просроченной задолженности - *** рублей.

Возражений по расчету суммы задолженности Лакисов B.C. не представил.

Между тем, исходя из вышеизложенного, из суммы основного долга подлежат исключению суммы удержанных комиссий в размере *** рублей, сумма *** рубль, неучтенные банком при внесении Лакисовым B.C. платежа 13 ноября 2007 года, *** рубля - удержанные в погашение штрафов, а всего в сумме *** рубля.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга - *** рубля, проценты за пользование кредитом - *** рубля, а всего *** рублей.

В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 25 августа 2010 года ОАО «Альфа-Банк» за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме *** рублей, таким образом, с учетом суммы, взыскиваемой в пользу истца по решению суда, с ответчика подлежат взысканию в его пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Лакисову В.С. о взыскании денежных средств по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Лакисова В.С. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере *** рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей, а всего *** рублей.

В удовлетворении иска открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Лакисову В.С. о взыскании задолженности по кредиту в сумме *** рублей и расходов по оплате государственной пошлины *** рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                        Баранникова Т.Е.

Решение вступило в законную силу 17.09.2011