Решение в окончательной форме изготовлено: 10.10.2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 05 октября 2011 года город Мурманск Ленинский районный суд города Мурманска в составе председательствующего судьи Баранниковой Т.Е. при секретаре Мясниковой М.В., с участием представителя истца Грачикова Д.Н., ответчика Гарджала Ю.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2577/11 по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Гарджала Ю.О. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ 24, банк) обратился в суд с иском к Гарджала Ю.О. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что 14 октября 2008 года Банк ВТБ 24 и Гарджала Ю.О. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов (пополняемых) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее Правил), подписания анкеты-заявления на выпуск международной банковской карты и расписки в получении «золотой карты ВТБ 24» с разрешенным кредитным лимитом в размере *** рублей на срок по 31 октября 2010 года. Договор был заключен в соответствии со статьёй 428 ГК РФ, ответчиком была подана в адрес банка анкета-заявление о предоставлении кредита в размере *** рублей, в результате чего ей была предоставлена кредитная карта *** № *** с лимитом в *** рублей, со всеми условиями ответчик была надлежащим образом ознакомлена. В соответствии со статьёй 809 ГК РФ и пунктом 3.5 Правил ответчик обязана была уплачивать банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами 25,20 % годовых (максимально возможная ставка - 26 % годовых). Исходя из пунктов 5.1, 5.2, 5.7 Правил, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Ответчик обязана была обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. 10% от суммы задолженности в счет возврата кредита и проценты за каждый месяц пользования кредитом, ответчик обязана была уплачивать в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, однако данная обязанность не исполнялась в полном объеме. В соответствии со статьями 330, 811, 819 ГК РФ, пунктом 5.5 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик обязана уплатить на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами, то есть 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки (процентов и суммы основного долга). Неустойка подлежит начислению по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. По состоянию на 06 сентября 2011 года задолженность по пеням составила *** рублей, от которой учитывается 10 % от суммы *** рублей. В январе 2010 года в адрес заёмщика (ответчика) было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности: погашении кредита, уплате процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями договора, в срок не позднее 15 февраля 2010 года, а также о намерении расторгнуть договор в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 ГК РФ. По состоянию на 06 сентября 2011 года включительно общая сумма задолженности составила *** рубля, из них: ***рублей - задолженность по основному долгу, *** рублей - задолженность по плановым процентам, из расчета 22 % годовых, *** рублей- задолженность по пеням и штрафам из расчета 10 % от всей суммы задолженности по пеням. Поскольку задолженность ответчиком не погашена, просил взыскать сумму задолженности в судебном порядке. В судебном заседании представитель истца Грачиков Д.Н. поддержал требования и доводы, изложенные в исковом заявлении. Ответчица Гарджала Ю.О. подтвердила, что между ней и банком был заключен кредитный договор с выдачей золотой кредитной банковской карты ВТБ 24, с условиями договора, порядком погашения кредита и процентов, полной стоимостью кредита она была ознакомлена и первоначально исполняла обязательства по договору, но затем у неё изменилось материальное положение, поэтому она не имела возможности погашать задолженность и проценты. Она обращалась в банк с просьбой о реструктуризации задолженности, но ей было отказано. Полагала, что, если бы банк раньше обратился с иском, то по решению суда была бы взыскана задолженность в меньшем размере. Иных возражений относительно условий договора, суммы заявленных требований и представленного истцом расчета не заявила. Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Судом установлено, что 26 сентября 2008 года Гарджала Ю.О. обратилась в Банк ВТБ 24 с анкетой - заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ24 (ЗАО), в котором она просила выдать ей золотую банковскую карту ВТБ24, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и пользования классической картой ВТБ24, золотой картой ВТБ24, картой ВТБ24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%», и предоставить кредит, установить кредитный лимит в размере не более *** рублей. При подаче заявления Гарджала Ю.О. была ознакомлена с Правилами предоставления и пользования классической картой ВТБ24, золотой картой ВТБ24, картой ВТБ24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%», о чём свидетельствует её подпись, один экземпляр правил был получен ею на руки. Согласно пункту 2.2 Правил предоставления и пользования классической картой ВТБ24, золотой картой ВТБ24, картой ВТБ24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%» (далее Правил) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям настоящих Правил и производится посредством подачи подписанных клиентом заявления и расписки в получении карты. Таким образом, анкета - заявление Гарджала Ю.О. являлось конкретным предложением, направленным Банку ВТБ 24, выражающим её намерение на заключение кредитного договора посредством выпуска кредитной банковской карты на определенных условиях, предусмотренных Правилами предоставления и пользования классической картой ВТБ24, золотой картой ВТБ24, картой ВТБ24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%». Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В силу пункта 2.3 Правил выдача карты клиенту удостоверяет факт заключения договора присоединения между банком и клиентом. Из материалов дела и представленной копии расписки Гарждала Ю.О. о получении международной банковской карты от 14 октября 2008 года следует, и не оспаривается ответчицей, что на основании её заявления от 26 сентября 2008 года ей была выдана международная кредитная карта ВТБ24 «***» № *** с открытием банковского счета № *** с лимитом кредитования в *** рублей с 14 октября 2008 года по 31 октября 2010 года. Из расписки следует, что Гарджала Ю.О. была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора № ****, состоящего из Правил предоставления и пользования классической картой ВТБ24, золотой картой ВТБ24, картой ВТБ24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%», Тарифов на обслуживание банковский карт, подписанной анкеты-заявления и расписки. При заключении договора Гарджала Ю.О. была уведомлена о полной стоимостью кредита, исходя из условия погашения ежемесячного минимального платежа, равного 10% от размера задолженности, а также о полной стоимости кредита, исходя из условия полного погашения задолженности до окончания платежного периода. В соответствии с пунктом 1.8 Правил - Правила, тарифы, а также каждое надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании кредитной карты ВТБ 24 (ЗАО). Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору, определены Правилами предоставления и пользования классической картой ВТБ24, золотой картой ВТБ24, картой ВТБ24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%» и тарифами золотой карты ВТБ24. В соответствии со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Пунктом 3.5 Правил предусмотрено, что для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты. Срок, в течение которого предоставляется кредит, клиенту устанавливается банком в зависимости от срока действия и категории карты и окончательно согласовывается клиентом в расписке в получении карты... Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты её фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту. Оплата клиентом процентов осуществляется в соответствии с 5 разделом Правил. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Согласно представленной расписке, уведомлению о полной стоимости кредита сторонами договора был согласован кредитный лимит в размере *** рублей, срок предоставления кредита по 31 октября 2010 года, проценты за пользование кредитом -25,20 % годовых. В соответствии с пунктами 5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств. При этом списание задолженности клиента по всем траншам, определенной банком в последний рабочий день отчетного месяца, осуществляется одним из следующих способов. Путем списания сумм предоставленных, но непогашенных траншей в полном объеме (указывается в выписке за отчетный месяц) без взимания с клиента начисленных процентов за пользование заёмными средствами при условии поступления в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности, при условии выполнения клиентом условий пункта 5.7 Правил. Путем списания минимальной части задолженности (не мене 10% суммы задолженности) и выставленных к погашению процентов за пользование кредитом в месяц предшествующий отчетному месяцу, обязательных к погашению, при непоступлении в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности (клиент обязан выполнить условия пункта 5.3 Правил). В силу пункта 5.7 банком устанавливается беспроцентный период пользования кредитом: если в течение платежного периода, а за последний отчетный месяц пользования кредитом - за 20 календарных дней до даты истечения срока действия карты клиент обеспечит наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения образовавшейся перед банком задолженности по возврату сумм, предоставленных траншей в полном объеме, банк освобождает клиента от уплаты начисленных процентов. Гарджала Ю.О., пользуясь кредитом, в нарушение условий кредитного договора обязательства по уплате задолженности и процентов по кредиту в установленные договором сроки не исполняла, что не оспаривалось ответчиком, тем самым фактически отказавшись в одностороннем порядке от исполнения договора, что не допускается законом. В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу пункта 2 и 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Пункт 10.4 Правил предусматривает, что банк вправе отказаться от исполнения договора в случае отсутствия на счете денежных средств, в течение шести месяцев, письменно предупредив об этом клиента. 14 января 2010 года банком в адрес Гарджала Ю.О. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора с требованиям досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями договора, в срок не позднее 15 февраля 2010 года, с предупреждением о намерении расторгнуть договор с 16 февраля 2010 года, которое было получено Гарджала Ю.О. 02 февраля 2010 года. Вместе с тем, указанная задолженность не была погашена, что не оспаривается ответчицей. Поскольку Гарджала Ю.О. принятые на себя обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносила, и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, была предупреждена банком о расторжении договора, суд приходит к выводу, что требования банка о расторжении договора и взыскании суммы задолженности по кредиту, полученному по кредитной банковской карте, обоснованны и подлежат удовлетворению. В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Пунктом 5.5 Правил и Тарифами золотой карты ВТБ24 предусмотрено, что если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, в порядке, предусмотренном пунктом 5.1 Правил, по состоянию на дату погашения задолженности по кредиту, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату её фактического погашения включительно. При таких обстоятельствах, обоснованными являются и требования банка взыскании пени (штрафа) за ненадлежащее исполнение обязательства. Доводы ответчика о том, что, если бы банк обратился в суд с настоящим иском ранее, то сумма задолженности была бы меньше, не принимаются судом, поскольку они не имеют значения для рассматриваемого дела, в силу требований действующего законодательства и условий договора проценты по договору выплачиваются до возврата суммы займа. Истцом представлен расчёт, согласно которому общая сумма задолженности заемщика перед банком по кредиту, полученному по кредитной банковской карте «***» на 06 сентября 2011 года составляет ***рубля, из них: сумма задолженности по основному долгу - *** рублей; задолженность по плановым процентам по ставке 22 % годовых- *** рублей; задолженность по пеням (штрафам) за возникновение просроченной задолженности по кредиту и процентам - *** рублей. Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, возражений по расчету суммы задолженности не заявлено, анализ представленного расчета свидетельствует о том, что расчет процентов произведен по ставке ниже, чем было предусмотрено по условиям договора, пени за возникновение просроченной задолженности по кредиту и процентам истцом уменьшены. При таких обстоятельствах, суд принимает представленный расчет суммы задолженности и приходит к выводу, что требования Банка ВТБ24 о расторжении кредитного договора с Гарджала Ю.О. и взыскании с задолженности по кредиту, предоставленному по кредитной банковской карте «***», в сумме *** рубля подлежат удовлетворению. В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению от 08 сентября 2011 года Банк ВТБ 24 за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме ***рублей, которая подлежит взысканию с ответчика. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор № *** от 14 октября 2008 года, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Гарджала Ю.О. Взыскать с Гарджала Ю.О. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредиту в размере *** рубля, расходы по оплате государственной пошлины - *** рублей, а всего *** рублей. Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Судья подпись Баранникова Т.Е. Решение вступило в законную силу 21.10.2011