Решение в окончательной форме изготовлено: 17.10.2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 октября 2011 года город Мурманск Ленинский районный суд города Мурманска в составе председательствующего судьи Баранниковой Т.Е. при секретаре Мясниковой М.В., с участием представителя истца Подлесного Р.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2674/11 по иску закрытого акционерного общества «БАРЕНЦБАНК» к Дарвай С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: закрытое акционерное общество «БАРЕНЦБАНК» (далее по тексту ЗАО «БАРЕНЦБАНК», банк) обратилось в суд с иском к Дарвай С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 29 июня 2009 года ЗАО «БАРЕНЦБАНК» заключило с Дарвай С.И. договор банковского счета физического лица для проведения операций с использованием кредитной банковской карты ЗАО «БАРНЦБАНК» № ***. Приложением № 2 к договору Дарвай С.И. был установлен размер единовременной задолженности по кредиту (лимит) в размере *** рублей, в пределах которого ответчик вправе была совершать операции по счету с использованием карты. Для осуществления операций с использованием карты Дарвай С.И. был открыт счет в рублях. В рамках договора банк предоставил ответчику кредит в сумме *** рублей с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 25% годовых, а при несвоевременном возврате кредита процентов по ставке 50% годовых. Разделом № 5 договора и Приложением № 3 к нему ответчик обязана была осуществлять минимальный платеж по возврату кредита в размере 5,5 % от общей начальной суммы выданных и непогашенных сумм на конец расчетного периода, но не менее *** рублей, а также уплачивать начисленные проценты и вознаграждения. Однако Дарвай С.И. не исполнила своих обязательств, платежи вносились несвоевременно, не в полном объёме с 29 июня 2011 года. На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 8.2.15 договора ЗАО «БАРЕНЦБАНК» просил взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по кредитному договору *** рубля и расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей. В судебном заседании представитель ЗАО «БАРЕНЦБАНК» Подлесный Р.В. на требованиях и доводах, изложенных в исковом заявлении, настаивал. Ответчик Дарвай С.И. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в своё отсутствие, возражений по существу заявленных требований не заявила. Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что 29 июня 2009 года между ЗАО «БАРЕНЦБАНК» (банк) и Дарвай С.И. (держатель), был заключен кредитный договор № *** банковского счета физического лица для проведения операций с использованием кредитной банковской карты, в соответствии с которым банк обязался предоставить держателю во временное пользование, указанную в заявлении - анкете, банковскую карту, осуществлять открытие и ведение счета держателя в рублях Российской Федерации, в соответствии с условиями настоящего договора, действующим законодательством Российской Федерации и существующими банковскими правилами, установленными Банком России и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В соответствии со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно пунктам 4.2, 4.3 договора кредит предоставляется банком держателю для осуществления операций с использованием карты. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения операций с использованием карты и осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом держатель уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму основного долга в соответствии с тарифами и условиями. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности держателя по основному долгу на начало операционного дня. Приложением № 1 к договору являются тарифы и условия на выпуск и обслуживание кредитной банковской карты *** в рублях РФ для данной категории держателей. Приложением № 2 к договору Дарвай С.И. при заключении договора был установлен лимит единовременной задолженности по кредиту в размере *** рублей. В Приложении № 3 описан расчет минимального платежа, из которого следует, что расчетный период, на конечную дату которого, рассчитывается сумма минимального платежа, равен одному месяцу, датой начала расчетного периода является дата, следующая за датой открытия счета держателю. Сумма минимального платежа составляет 5,5 % от общей начальной суммы выданных и непогашенных сумм кредитов на конец расчетного периода, но не менее *** рублей или не мене суммы процентов за пользование кредитом (при отсутствии просроченной задолженности и/или перерасхода средств). Приложением № 4 был произведен расчет полной стоимости кредита. При заключении договора Дарвай С.И. составила заявление-анкету на получение кредитной карты. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Справкой по лицевому счету подтверждается, что с 30 июня по 03 июня 2011 года Дарвай С.И. был предоставлен кредит с использованием кредитной карты на сумму *** рублей. Между тем, погашение и уплата процентов осуществлялись Дарвай С.И. не регулярно и не в полном объеме, последний платеж был 24 мая 2011 года. В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Пунктом 5.6.1 договора и приложением № 1 установлено, что в случае нарушения сроков погашения кредита, держатель карты уплачивает банку проценты в размере 50% годовых. В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 8.2.15 договора, заключенного между сторонами, предусмотрено, что банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и требовать погашения держателем задолженности вы полном объеме, сформировав и направив держателю заключительный счет на оплату с указанием срока погашения задолженности. 11 июля 2011 года ЗАО «БАРЕНЦБАНК» направило Дарвай С.И. предложение погасить просроченную задолженность по кредитному договору, проценты за пользование кредитом, неустойку в течение 5 дней с даты направления уведомления. 22 июля 2011 года было направлено предупреждение о намерении обратиться с иском о взыскании задолженности в судебном порядке. Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком, что принятые на себя обязательства по договору она исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредиту. Расчет задолженности, представленный банком, свидетельствует о том, что сумма срочного основного долга составляет *** рубля, сумма просроченной задолженности с 29 июня 2011 года по 08 сентября 2011 года - *** рубля, сумма процентов по срочной задолженности за период с 29 июня 2009 года по 08 сентября 2011 года - *** рубля, сумма процентов по просроченной задолженности за период с 29 июня 2011 года по 08 сентября 2011 года - *** рубля, сумма просроченных процентов за период с 20 июня 2011 года по 08 сентября 2011 года - *** рубля, плата за ведение счета просрочки с 29 июня 2011 года по 25 августа 2011 года - *** рублей, а всего *** рубля. Ответчиком указанная сумма задолженности не оспорена, расчет соответствует условиям договора и требованиям законодательства, в связи с чем, принимается судом. Между тем, суд считает необоснованно начисленной ответчику сумму *** рублей - плата за ведение счета просроченной задолженности, являющаяся, исходя из пояснений представителя истца и условий договора, Приложения № 1 к договору комиссией за ведение счета просроченной задолженности (пункт 18), взимаемой банком за каждый календарный месяц наличия просроченной задолженности, поскольку установление платы за обслуживание кредита помимо процентов на сумму предоставленного кредита, взыскание с заёмщика иных удержаний (комиссионное вознаграждение) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено. Нормативные акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заёмщиком необходимых для получения кредита издержек. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предусматривает, что предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Вместе с тем, действующим гражданским законодательством, в том числе статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Законом «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что было указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. При таких обстоятельствах, исходя из положений действующего законодательства и обстоятельств, дела суд приходит к выводу, что комиссия за ведение счета просроченной задолженности взысканию не подлежит. Таким образом, требования ЗАО «БАРЕНЦБАНК» о взыскании с Дарвай С.И. задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, и с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности: *** рубля - сумма основного долга; *** рубля - сумма просроченной задолженности; *** рубля - сумма процентов по срочной задолженности; *** рубля - сумма процентов по просроченной задолженности; *** рубля - сумма просроченных процентов, а всего *** рубля, за исключением *** рублей платы (комиссии) за ведение счета просроченной задолженности. В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Согласно платежному поручению от 06 сентября 2011 года ЗАО «БАРЕНЦБАНК» за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме *** рубля. Исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме - *** рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: исковые требования закрытого акционерного общества «БАРЕНЦБАНК» - удовлетворить частично. Взыскать с Дарвай С.И. в пользу закрытого акционерного общества «БАРЕНЦБАНК» задолженность по кредитному договору в размере: *** рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей, а всего - *** рублей. В удовлетворении требований закрытого акционерного общества «БАРЕНЦБАНК» к Дарвай С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме - *** рублей, расходов по оплате государственной пошлины - *** рублей отказать. Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Судья Баранникова Т.Е. Решение вступило в законную силу 28.10.2011