Мотивированное решение изготовлено 12 октября 2011 года РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации «10» октября 2011 года город Мурманск Ленинский районный суд города Мурманска в составе: председательствующего М.В. Хмель при секретаре И.А. Букреевой с участием ответчика О.В. Драньчинковой рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2662/11 по иску Общества с ограниченной «Русфинанс Банк» к Драньчинковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее ООО «Русфинанс Банк», банк) обратилось в суд с иском к Драньчинковой О.В. (далее заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 12 мая 2009 года Драньчинкова О.В. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере *** рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен № ***. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № ***, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены банком не позднее даты, указанной в графике платежей. Задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс банк» заемщику. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № ***. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет *** рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей, из которой: долг по уплате комиссии - *** рублей, текущий долг по кредиту - *** рублей, срочные проценты на сумму текущего долга - *** рублей, просроченный кредит *** рублей, просроченные проценты *** рубля. В судебное заседание представитель истца не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Ответчик Драньчинкова О.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, пояснила, что не согласна с начислением долга по уплате комиссии, полагала, что не должна оплачивать банку вознаграждение за ведение ссудного счета, поскольку предоставление этой платной услуги не основано на законе. Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Штрафом (неустойкой, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 Гражданского кодекса РФ). Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заключению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ста. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Из материалов дела, установлено, что 12 мая 2009 года Драньчинкова О.В. обратилась в адрес банка с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита на условиях, содержащихся в общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 5. В соответствии заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита № 5 банк предоставляет кредит путем перечисления суммы кредита указанной в заявлении на счет, открытый в банке на имя ответчика. При этом Драньчинкова О.В. выразила согласие, что акцептом её оферты о предоставлении кредита являются действия банка по открытию на его имя текущего банковского счета и по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет. Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу ч. 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Из представленного кредитного договора № *** (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), усматривается, что при заполнении документов ответчик была уведомлена о существенных условиях договора: сумме кредита, дате перечисления банковской организацией на счет ответчика денежных средств, дате осуществления ежемесячного платежа, о размере ежемесячного платежа, размере процентной ставки по кредиту. О том, что Драньчинкова О.В. была уведомлена об указанных, условиях договора свидетельствует её личная подпись на заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, на общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета кредитов, предварительном графике платежей. ЗАО «Русфинанс Банк» выполнил свои обязательства и произвел перечисление суммы кредита на счет ответчик. Факт получения денежных средств ответчиком не оспаривался. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются договором. Согласно графику платежей, с которыми заемщик ознакомлен под роспись, погашение кредита осуществляется путем внесения заемщиком ежемесячных платежей в сумме *** рублей. Из предоставленных истцом документов усматривается, что Драньчинкова О.В. свои обязательства по уплате долга исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки ежемесячных платежей в погашение кредита, в связи, с чем на 04 мая 2011 года задолженность по кредитному договору составила: *** рублей, из которых: долг по уплате комиссии - *** рублей, текущий долг по кредиту *** рубля, срочные проценты на сумму текущего долга *** рублей, просроченный кредит - *** рублей, просроченные проценты ***рубля. При этом доказательства, подтверждающие, обратное, а также возражения по существу неисполнения договора ответчиком в суд не представлены. Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор в офертно - акцептной форме между истцом и ответчиком был заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, ответчик ненадлежащим образом выполнял условия договора о своевременном (ежемесячном) погашении кредита и уплате процентов по нему, в связи с чем образовалась задолженность. Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности перед банком по кредитному договору на 04 мая 2011 года составляет *** рублей, из которых: долг по уплате комиссии - *** рублей, текущий долг по кредиту *** рубля, срочные проценты на сумму текущего долга *** рублей, просроченный кредит -***рублей, просроченные проценты ***рубля. Расчет суммы задолженности ответчиком не оспорен. Вместе с тем при определении размера, подлежащей взыскании, денежной суммы, суд приходит к следующему. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, а следовательно условие договора о взимании с заемщика платы за ведение ссудного счета является ничтожным. При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за обслуживание ссудного счета, не соответствует требованиям закона, в связи с чем, сумма *** рублей взысканию с ответчика не подлежит. При таких обстоятельствах требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению. В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию в его пользу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Общества с ограниченной «Русфинанс Банк» к Драньчинковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Драньчинковой О.В., *** года рождения в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», текущий долг по кредиту - *** рубля, срочные проценты на сумму текущего долга - *** рублей, просроченный кредит - *** рублей, просроченные проценты *** рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей, а всего *** рубля. Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в 10-дневный срок со дня изготовления решения в окончательной форме. Судебные постановления могут быть обжалованы в суд надзорной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и иными лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями, были исчерпаны иные, установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу. Судья М.В. Хмель. Решение вступило в законную силу 25.10.2011