Дело № 2-3276/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 13 декабря 2011 года город Мурманск Ленинский районный суд города Мурманска в составе: председательствующего судьи Пасечной Л.Г., при секретаре Кравченко А.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Бокуну М.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее по тексту ОАО НБ «ТРАСТ» или Банк) обратилось с иском Бокуну М.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 07 мая 2011 года Бокун М.Л. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** рубля, сроком на 24 месяца, с уплатой 23,90% годовых за пользование кредитом, 1,89% комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Данное заявление воспринято Банком, как оферта заключить смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставления кредитной карты. 07 мая 2011 года стороны заключили кредитный договор № ***, сроком с 07.05.2011 по 07.05.2013, а Банк, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов, произвел действия по открытию счета Клиента № ***, по оформлении спецкартсчета № ***, по выдачи ответчику банковской карты «***» № *** и ПИН-кода, по зачислению кредита в сумме *** рубля на счет Клиента. Ответчик, в свою очередь обязался производить ежемесячные выплаты в размере *** рубль в счет погашения кредита. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего образовалась задолженность. 25 октября 2011 года в адрес ответчика направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору, которое исполнено не было. В связи с чем просит взыскать с Бокуна М.Л. задолженность по основному долгу в размере - *** рублей, сумму процентов за пользование кредитом за период с 07.05.2011 по 07.10.2011 в размере *** рубля, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере *** рубля, плату за пропуск платежей в сумме *** рублей, проценты за просроченный долг в размере *** рубля и расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей. В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Бокун М.Л. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в его отсутствие. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Судом установлено, что 07 мая 2011 года Бокуном М.Л. было подано в ОАО НБ «ТРАСТ» заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором он просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счёта, в рамках которого открыть ему: текущий счёт, номер которого ***; договор об открытии спецкартсчёта, номер которого ***, предоставить в пользование банковскую карту «***»; заключить кредитный договор, в рамках которого ему будет предоставлен кредит в сумме *** рубля на срок 24 месяца, с процентной ставкой по кредиту 23,9 % годовых, на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, о Тарифах ОАО НБ «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт. Таким образом, Бокун М.Л. направил заявление на получение кредита, на определенных условиях, указанных в этом заявлении и в определенном порядке, установленном Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, то есть направил оферту. Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Пунктом 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды установлено, что кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату его открытия. Согласно выписке по счету ОАО НБ «ТРАСТ» № *** 07 мая 2011 года банк в соответствии с договором № *** от 07 мая 2011 года перечислил кредит в сумме *** рубля на счет ответчика. 07 мая 2011 года Бокун М.Л. получил банковскую карту и ПИН-код, а также информацию о номере счета и размере кредитного лимита. Таким образом, материалами дела подтверждается, что сторонами был заключен кредитный договор № ***, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, определены Условиями предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды, а также тарифами ОАО НБ «ТРАСТ». Согласно графику платежей, с которым ответчик ознакомлен под роспись, погашение кредита осуществлялось путем внесения заемщиком ежемесячных платежей в сумме *** рубль, а в последний месяц *** рублей. Из материалов дела следует, и не оспорено Бокун М.Л., что принятые на себя обязательства по договору он не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Выпиской по счету № *** подтверждается, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом, однако денежные средства в счёт погашения задолженности вносил с нарушением условий договора. В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Согласно Тарифам ОАО НБ «ТРАСТ» штрафы за пропуск очередного платежа составляют: *** рублей за впервые пропущенный платеж, *** рублей и *** рублей за второй и третий раз подряд соответственно. Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору составляет: сумма основного долга - *** рублей; задолженность по уплате процентов - *** рубля; задолженность по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - *** рубля; плата за пропуск платежа - *** рублей; проценты на просроченный долг - *** рубля. Указанный расчет составлен, исходя из условий кредитного договора, и с учетом частичного погашения ответчицей задолженности по кредитному договору, возражений по расчету суммы задолженности ответчиком не представлено. Вместе с тем, взыскание с ответчика комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание кредитного договора действующим законодательством не предусмотрено. Так, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за обслуживание текущего счета действующее законодательство не содержит. При таких обстоятельствах условие договора, устанавливающее ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание текущего кредитного счета, не соответствуют требованиям закона. Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание в сумме *** рубля, истцу следует отказать. В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 25 октября 2011 года истцом в адрес Бокуна М.Л. в связи с систематическими нарушениями последним условий кредитного договора было направлено требование о досрочном погашении задолженности, имевшейся по состоянию на 25 октября 2011 года, в срок в течение трех дней с даты получения требования. Вместе с тем, задолженность по кредитному договору в срок, установленный в требовании Банка, не была погашена, что не оспаривается ответчиком. Пунктом 9.17 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено право Банка при возникновении задолженности по кредиту, задолженности по карте и непогашении их в течении 30 календарных дней со дня предъявления кредитором требования о возврате указанных денежных средств, потребовать возврата клиентом сумм задолженности по кредиту, задолженности по карте и уплате штрафных санкций в судебном порядке. Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчик ненадлежащим образом выполнял условия договора, требования ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании в его пользу задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в сумме *** рублей. В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере *** рублей, исходя из присужденных денежных сумм. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Бокуну М.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Бокуна М.Л. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей, а всего взыскать *** рублей. В части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере *** рубля - отказать. Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд г. Мурманска в течение 10 дней со дня его вынесения. Судья Л.Г. Пасечная Решение вступило в законную силу 24.12.2011