Решение в окончательной форме изготовлено 13.11.2011 Дело № 2-2991/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 08 ноября 2011 года город Мурманск Ленинский районный суд города Мурманска в составе: председательствующего судьи Барабановой Т.К., при секретаре Засыпкиной В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Моисейчевой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее по тексту ОАО НБ «ТРАСТ» или Банк) обратилось с иском к Моисейчевой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 28 марта 2011 года Моисейчева Т.И. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** рублей, сроком на 12 месяцев месяцев, с уплатой 23,90% годовых за пользование кредитом, 1,89% комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Данное заявление воспринято Банком, как оферта заключить смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета, договора об открытии спецкартсчета. 28 марта 2008 года стороны заключили кредитный договор № ***, сроком с 28.03.2011 по 28.03.2012, а Банк, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов, произвел действия по открытию счета Клиента № ***, по оформлении спецкартсчета № ***, по выдачи ответчику банковской карты «***» № *** и ПИН-кода, по зачислению кредита в сумме *** рублей на счет Клиента. Ответчик, в свою очередь обязался производить ежемесячные выплаты в размере *** рублей в счет погашения кредита. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего образовалась задолженность. 10 августа 2011 года в адрес ответчика направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору, которое исполнено не было. В связи с чем просит взыскать с Моисейчевой Т.И. задолженность по основному долгу в размере - *** рублей, начисленные проценты в размере - *** рублей, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере *** рублей, плату за пропуск платежей в сумме *** рублей, проценты за просроченный долг в размере *** рубль и расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей. В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик Моисейчева Т.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие. Представила заявление, в котором наличие у нее задолженности по кредитному договору не отрицала. Полагала, что до окончания срока действия кредитного договора Банк не имеет право обращаться в суд с иском о взыскании с нее задолженности по указанному договору. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Судом установлено, что 28 марта 2011 года Моисейчевой Т.И. было подано в ОАО НБ «ТРАСТ» заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором она просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счёта, в рамках которого открыть ей: текущий счёт, номер которого ***; договор об открытии спецкартсчёта, номер которого ***, предоставить в пользование банковскую карту «***»; заключить кредитный договор, в рамках которого ей будет предоставлен кредит в сумме *** рублей на срок 12 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 23,9 % годовых, на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, о Тарифах ОАО НБ «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по операциям с использованием банковских карт. Таким образом, Моисейчева Т.И. направила заявление на получение кредита, на определенных условиях, указанных в этом заявлении и в определенном порядке, установленном Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, то есть направила оферту. Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Пунктом 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды установлено, что кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату его открытия. Согласно выписке по счету ОАО НБ «ТРАСТ» № *** 28 марта 2011 года банк в соответствии с договором № *** от 28 марта 2011 года перечислил кредит в сумме *** рублей на счет ответчика. 28 марта 2003 года Моисейчева Т.И. получила банковскую карту и ПИН-код, а также информацию о номере счета и размере кредитного лимита. Таким образом, материалами дела подтверждается, что сторонами был заключен кредитный договор № ***, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, определены Условиями предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды, а также тарифами ОАО НБ «ТРАСТ». Согласно графику платежей, с которым ответчица ознакомлена под роспись, погашение кредита осуществлялось путем внесения заемщиком ежемесячных платежей в сумме *** рублей, а в последний месяц *** рублей. Из материалов дела следует, и не оспорено Моисейчевой Т.И., что принятые на себя обязательства по договору она не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила, проценты за пользование денежными средствами не уплачивала. Выпиской по счету № *** подтверждается, что ответчица воспользовалась предоставленным ей кредитом, однако денежные средства в счёт погашения задолженности вносила с нарушением условий договора. Указанное обстоятельство ответчик не отрицала. В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Согласно Тарифам ОАО НБ «ТРАСТ» штрафы за пропуск очередного платежа составляют: *** рублей за впервые пропущенный платеж, *** рублей и *** рублей за второй и третий раз подряд соответственно. Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору составляет: сумма основного долга - *** рублей; задолженность по уплате процентов - *** рублей; задолженность по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - *** рублей; плата за пропуск платежа - *** рублей; проценты на просроченный долг - *** рубль. Указанный расчет составлен, исходя из условий кредитного договора, и с учетом частичного погашения ответчицей задолженности по кредитному договору, возражений по расчету суммы задолженности ответчиком не представлено. Вместе с тем, взыскание с ответчика комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание кредитного договора действующим законодательством не предусмотрено. Так, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за обслуживание текущего счета действующее законодательство не содержит. При таких обстоятельствах условие договора, устанавливающее ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание текущего кредитного счета, не соответствуют требованиям закона. Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание в сумме *** рублей, истцу следует отказать. В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 29 июля 2011 года истцом в адрес Моисейчевой Т.И. в связи с систематическими нарушениями последней условий кредитного договора было направлено требование о досрочном погашении задолженности, имевшейся по состоянию на 29 июля 2011 года, в срок в течение трех дней с даты получения требования. Вместе с тем, задолженность по кредитному договору в срок, установленный в требовании Банка, не была погашена, что не оспаривается ответчицей. Пунктом 9.17 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено право Банка при возникновении задолженности по кредиту, задолженности по карте и непогашении их в течении 30 календарных дней со дня предъявления кредитором требования о возврате указанных денежных средств, потребовать возврата клиентом сумм задолженности по кредиту, задолженности по карте и уплате штрафных санкций в судебном порядке. При таких обстоятельствах, доводы Моисейчевой Т.И. о том, что Банк не вправе до окончания срока действия кредитного договора обращаться с иском в суд о взыскании с нее денежных средств, судом не принимаются во внимание, поскольку они не основаны на действующем законодательстве и материалах дела. Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчик ненадлежащим образом выполняла условия договора, требования ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании в его пользу задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в сумме *** рублей. В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере *** рубль, исходя из присужденных денежных сумм. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Моисейчевой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Моисейчевой Т.И. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубль, а всего взыскать *** рубль. В части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере *** рублей, государственной пошлины в размере *** рубля - отказать. Решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд г. Мурманска в течение 10 дней со дня его вынесения. Судья подпись Т.К. Барабанова Решение вступило в законную силу 21.12.2011 СПРАВКА Кассационным определением Мурманского областного суда от 21 декабря 2011 года решение суда от 08 ноября 2011 года (мотивированное решение от 13 ноября 2011 года) в части отказа во взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание отменено. В этой части постановлено новое решение, которым исковые требования в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание удовлетворить. Взыскать с Моисейчевой Т.И. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере *** рублей, государственную пошлину в размере *** рубля - в остальной части решение оставить без изменения. Судья Т.К. Барабанова