Дело № 2-461/12 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 13 февраля 2012 года город Мурманск Ленинский районный суд города Мурманска в составе: председательствующего судьи Барабановой Т.К., при секретаре Ивановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Егоровой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту ООО «Русфинанс Банк») обратилось с иском к Егоровой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 23 июня 2010 года ответчик обратился к истцу с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере *** рублей. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Егоровой Т.А. Согласно пункту 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, ответчик обязана ежемесячно осуществлять платежи, размеры и сроки уплаты которых указаны в графике платежей. Однако свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору ответчик не исполняет, в связи с чем истец просит взыскать с Егоровой Т.А. задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита в размере *** рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей. В судебное заседание представитель ООО «Русфинанс Банк» не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Ответчик Егорова Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, сообщила, что с исковыми требованиями согласна. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Судом установлено, что 23 июня 2010 года Егорова Т.А. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии счета и о предоставлении кредита в сумме *** рублей сроком на 36 месяцев с уплатой *** рубля ежемесячно, комиссии за ведение ссудного счета 1,70 % от суммы кредита. В заявлении также указано, что его следует рассматривать как предложения на заключение следующих договоров с банком: кредитного договора в соответствии с общими условиями и договора банковского счета. Таким образом, Егорова Т.А. направила заявление на получение кредита, на определенных условиях, указанных в этом заявлении, а также общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и тарифах ООО «Русфинанс Банк», то есть направила оферту. Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Пунктом 1.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (далее Общие условия) установлено, что банк перечисляет запрошенную сумму на банковский счет заемщика в соответствии с порядком, установленным пунктом 2.1 условий. В случае акцепта ООО «Русфинанс Банк» заявления Заемщика, кредитный договор, неотъемлемой частью которого также являются настоящие Общие условия, считается заключенным. Согласно платежному поручению № *** 24 июня 2010 года банк в соответствии с договором № *** от 23 июня 2010 года перечислил кредит в сумме *** рублей на счет ответчика. Таким образом, материалами дела подтверждается, что сторонами был заключен кредитный договор № ***, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены в соответствии с Общими условиями и графиком платежей, и составляют 13,22 % в год, срок действия договора - 36 месяцев. Пунктом 3.1 вышеуказанных условий, с которыми ответчик ознакомлена под роспись, установлено, что задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». В соответствии с п. 3.3 Общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей (пункт 3.4 Общих условий). Согласно графику платежей, с которым Егорова Т.А. ознакомлена под роспись, ответчик должна была ежемесячно уплачивать по *** рубля, сумма последнего платежа - *** рубля. Из материалов дела следует, и не оспорено Егоровой Т.А., что принятые на себя обязательства по договору она не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила. Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Из положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Егорова Т.А. не исполнила перед банком принятые на себя обязательства: с февраля 2011 денежные средства в счет погашения долга не вносила, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому общая сумма долга заемщика перед Банком по кредитному договору составляет: текущий долг по кредиту - *** рублей, долг по уплате комиссии - *** рубля, срочные проценты на сумму текущего долга - *** рубля, просроченный кредит - *** рубля, просроченные проценты - *** рублей. Указанный расчет принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора и с учетом частичного погашения ответчиком задолженности по кредитному договору, кроме того, расчет задолженности Егоровой Т.А. не оспорен, доказательств уплаты долга по кредитному договору суду не представлено. Однако, из представленного расчета следует, что банк просит взыскать с ответчика долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме *** рублей. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена. В связи с изложенным, требование истца о взыскании с ответчика *** рублей в счет погашения задолженности по комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и не подлежит удовлетворению. Таким образом, материалами дела подтверждено, что в связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств образовалась задолженность по кредитному договору, в связи с чем требования истца о взыскании денежных средств в размере *** рублей подлежат удовлетворению. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию в его пользу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, учитывая положения статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубля. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Егоровой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Егоровой Т.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля, а всего взыскать *** рублей. В удовлетворении требований ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Егоровой Т.А. задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рубля и расходов по уплате государственной пошлины в сумме *** рубля - отказать. Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия. Судья подпись Т.К. Барабанова Решение вступило в законную силу 14.03.2012