Решение в окончательной форме изготовлено 22 июня 2012 года Дело № 2-1573/12 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 18 июня 2012 года город Мурманск Ленинский районный суд города Мурманска в составе: председательствующего судьи Кигана С.В., при секретаре Столповицкой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Франчук З.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (далее по тексту ЗАО МКБ «Москомприватбанк» или Банк) обратилось с иском к Франчук З.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 19 сентября 2008 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Франчук З.И. было оформлено заявление (договор оферты № ***) на предоставление банковских услуг, а именно выдачи кредитной пластиковой карты «***» с лимитом кредитования *** рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере *** % годовых (*** % в месяц), с льготным периодом 30 дней. 01 апреля 2008 года кредитная карта выдана ответчику лично. В соответствии с условиями договора оферты ответчик должна была до 25-го числа текущего месяца оплачивать сумму в размере *** % от остатка задолженности на конец предыдущего месяца (но не менее *** рублей и не более остатка задолженности). За снятие денежных средств через банкоматную сеть Банка предусмотрена комиссия в размере ***% от необходимой суммы, за снятие собственных наличных средств в сторонних банкоматах или банках России взимается комиссия в размере *** рублей, за снятие кредитных средств в банкоматах ЗАО МКБ «Москомприватбанк» взимается комиссия в размере ***% от суммы операции, за снятие кредитных средств в сторонних банкоматах или банках России *** рублей, за снятие кредитных средств в сторонних банкоматах или зарубежных банков взимается комиссия в размере *** рублей. При нарушении сроков платежей более чем на 90 дней, клиент обязан уплатить Банку штраф в размере *** рублей + *** % суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных процентов и комиссий. С 25 ноября 2011 года ответчиком погашение кредитного лимита и начисленных процентов не производились. 02 мая 2012 года должнику Банком было направлено уведомление с просьбой погашения задолженности, однако задолженность до настоящего времени не погашена. По состоянию на 23 декабря 2011 года образовалась задолженность в размере *** рублей, из них: *** рубля - сумма основного долга; *** рублей - сумма процентов за пользование кредитом; *** рублей - сумма штрафов (фиксированная часть); *** рубля - сумма штрафов (процентная составляющая), *** рублей - задолженность по комиссии за пользование кредитом, в связи с чем просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлине в размере *** рублей, а всего *** рублей. В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Ответчик Франчук З.И. в судебное заседание не явилась, извещения о времени и месте судебного разбирательства направлялись по месту ее регистрации, указанному в исковом заявлении и подтвержденному сведениями отдела адресно-справочной работы УФМС России по Мурманской области. Судебные извещения ответчику направлялись как простой, так и заказной корреспонденцией, однако, согласно отметке почтового отделения связи, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда за истечением срока хранения. Определением суда о подготовке дела к судебному разбирательству от 24 мая 2012 года ответчик предупреждена о том, что в случае непредставления доказательств и неявки в судебное заседание без уважительных причин дело будет рассмотрено по имеющимся доказательствам, также ей разъяснены положения статей 118, 167 ГПК РФ. Копия определения направлялась ответчику простой корреспонденцией. Сведений о том, что данное определение ответчиком не получено, у суда не имеется. Судом предприняты все возможные меры по извещению ответчика. При таких обстоятельствах, суд, в соответствии с частью 2 статьи 117 ГПК РФ, признает ее извещение надлежащим. В соответствии со ст. 233 п. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Истец предмет и основания иска не менял, размер исковых требований не увеличил. При таких обстоятельствах, учитывая, что представитель истца не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Судом установлено, что 29 сентября 2008 года Франчук З.И. было подано в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» заявление на предоставление банковских услуг, в котором она просила выдать ей кредитную карту «***» с базовой процентной ставкой по кредитному лимиту на момент подписания договора *** % в месяц. При подаче заявления Франчук З.И. была ознакомлена с Условиями и правилами предоставления банковских услуг и Тарифами ЗАО МКБ «Москомприватбанк», составляющими вместе с заявлением на предоставление банковских услуг, договор между Франчук З.И. и Банком о предоставлении банковских услуг, о чём свидетельствует её подпись в заявлении. Согласно пунктам 1 и 2.1 Условий и правил предоставления банковских услуг (далее Условий) надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом, и таким образом клиент выражает свое согласие, что заявление вместе с Условиями, Тарифами и Памяткой клиента (для кредитных карт, используемых по кредитной схеме) составляет заключенный договор о предоставлении банковский услуг, который включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Таким образом, анкета - заявление Франчук З.И. являлось конкретным предложением, направленным Банку, выражающим её намерение на заключение кредитного договора посредством выпуска банковской карты с лимитом кредитования на определенных условиях, предусмотренных заявлением о предоставлении банковских услуг, Условиями и правилами предоставления банковских услуг и Тарифами Банка. Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно пункту 2.2 Условий для предоставления услуг Банк открывает клиенту картсчет (текущий счет, на котором учитываются операции по банковской карте, пункт 1 Условий), выдает клиенту карту того вида, который указан в заявлении. Датой заключения договора является дата открытия карточного счета клиенту. 14 октября 2008 года Франчук З.И. получила банковскую карту и ПИН-конверт, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на предоставление банковских услуг. Пунктом 6.3 Условий и правилам предоставления банковских услуг установлено, что погашение кредита - пополнение картсчета держателя карты - осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора. Согласно пунктам 6.4, 6.5 Условий, сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц. За пользование кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами Банка (пункт 6.6 Условий). Пунктом 6.6.2 Условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца. За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом), согласно пункту 6.6.1 Условий, держатель карты оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами. В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 названного Закона установлено, что проведение операций по банковским счетам физических и юридических лиц является банковской операцией, а, следовательно, банковской услугой. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ). Комиссионное вознаграждение, предусмотренное договором, клиент оплачивает за операции по счету, которые являются самостоятельными банковскими услугами, поэтому носят возмездный характер. Тарифами ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по кредитным картам «***» предусмотрены следующие условия кредитования: базовая ставка процентов в месяц - *** %, комиссия за снятие денежных средств через банкоматную сеть Банка в размере *** % от необходимой суммы, за снятие собственных наличных средств в сторонних банкоматах или банках России - в размере *** рублей, за снятие кредитных средств в банкоматах ЗАО МКБ «Москомприватбанк» - в размере ***% от суммы операции, за снятие кредитных средств в сторонних банкоматах или банках России - *** рублей, за снятие кредитных средств в сторонних банкоматах или зарубежных банков - в размере *** рублей. Погашение задолженности осуществляется путем внесения до 25 числа месяца, следующего за отчетным, платежа в размере *** % от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее *** рублей. Согласно выписке по счету карты с 17 октября 2008 года ответчик начала пользоваться предоставленным кредитным лимитом, однако, в нарушение условий договора, обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему в установленные договором сроки не исполняла. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено. Установлено, что Условия и правила предоставления банковских услуг и Тарифы ЗАО МКБ «Москомприватбанк» являются неотъемлемой частью договора, заключенного между Банком и Франчук З.И. Согласно Тарифам Банка за несвоевременное погашение минимального ежемесячного платежа банком начисляется пеня, минимальная сумма которой составляет *** рублей ежемесячно. Пунктом 11.6 Условий предусмотрен штраф за нарушение клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней, в размере *** рублей + ***% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных процентов и комиссии. Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору составляет: сумма основного долга - *** рубля; сумма процентов за пользование кредитом - *** рублей; сумма штрафов (фиксированная часть) - *** рублей; сумма штрафов (процентная составляющая) - *** рублей; комиссия за пользование кредитом - *** рублей. Оснований для признания данного расчета неправильным у суда не имеется, поскольку он составлен на основании Условий и Тарифов Банка, при этом истцом были учтены платежи ответчика в счет погашения задолженности, ответчиком данный расчет не оспорен. В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 01 мая 2012 года истцом в адрес Франчук З.И. в связи с систематическими нарушениями последней условий кредитного договора было направлено требование о досрочном погашении задолженности, имевшейся по состоянию на 23 декабря 2011 года, в срок в течение пяти дней с даты получения требования. Вместе с тем, задолженность по кредитному договору в срок, установленный в требовании Банка, не была погашена, доказательств обратного суду не представлено. Оценив представленные сторонами доказательства, с учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что требования Банка являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Материалами дела подтверждено, что при подаче иска Банком была уплачена государственная пошлина в сумме *** рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-236 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Закрытого акционерного общества Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» к Франчук З.И. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить. Взыскать с Франчук З.И. в пользу Закрытого акционерного общества МКБ «Москомприватбанк» задолженность по договору № *** от 29 сентября 2008 в сумме *** рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей, а всего *** рублей. Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья подпись С.В. Киган Решение вступило в законную силу 31.08.2012