Решение в окончательной форме изготовлено 20 августа 2012 года Дело № 2-2012/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 15 августа 2012 года город Мурманск Ленинский районный суд города Мурманска в составе председательствующего судьи Камерзана А.Н. при секретаре Дворцовой В.Б., с участием ответчика Хрони О.Ф. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Хрони О.Ф. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, УСТАНОВИЛ: открытое акционерное общество (далее ОАО) «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Хрони О.Ф. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование иска указано, что 01 апреля 2007 года между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен номер № ***. Во исполнение указанного соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществило перечисление денежных средств заемщику в размере *** рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила *** рублей, проценты за пользование кредитом - *** % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере не менее *** рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не оговаривалось. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, а также каждый раз при образовании задолженности - штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, истец просит взыскать с Хрони О.Ф. задолженность по кредитному договору в размере *** рубля, из них: просроченный основной долг - *** рублей; начисленные проценты - *** рублей; штрафы и неустойки - *** рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей. В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает. Ответчик Хрони О.Ф. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что согласен с суммой основного долга, но не согласен с суммой начисленных процентов. Пояснил, что из представленных суду материалов, не видно, когда был увеличен кредитный лимит, поскольку изначально договор заключался на *** рублей, затем произошло увеличение кредитного лимита и уменьшение процентной ставки. Поскольку проценты им были уплачены, неустойка не подлежит взысканию. Выслушав ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Судом установлено, что 23 марта 2007 года Хрони О.Ф. в ОАО «Альфа-Банк» была подана анкета - заявление на получение кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на установленных банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных им, выдать к счету кредитной карты кредитную карту ОАО «Альфа-Банк». В соответствии со статьёй 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Из содержания заявления следует, что Хрони О.Ф. адресовал его ОАО «Альфа-Банк». Заявление содержало его намерение заключить с ним договор на условиях, указанных в общих условиях о кредитовании и уведомлении об индивидуальных условиях. При этом открытие банком счета кредитной карты будет означать согласие на заключение договора, а согласие Хрони О.Ф. с индивидуальными условиями - заключение соглашения. Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно уведомлению № *** об индивидуальных условиях кредитования от 01 апреля 2007 года, согласованных с Хрони О.Ф., установлен лимит кредитования *** рублей, проценты за пользование кредитом *** % годовых, дата начала платежного периода - 01 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия кредитования. Из уведомления следует, что Хрони О.Ф. получил общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания уведомления, с индивидуальными условиями кредитования согласен. Согласно выписке по счету № *** ОАО «Альфа-Банк», установив Хрони О.Ф. кредитный лимит в размере *** рублей, с 13 апреля 2007 года осуществлял кредитование его счета путем предоставления траншей. Указанными действиями истцом совершен акцепт оферты Хрони О.Ф. на заключение кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору, определены Общими условиями предоставления физическим лицам кредита и Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования. В период с 13 апреля 2007 года по 16 марта 2012 года банк в соответствии с Общими условиями кредитования осуществлял кредитование счета его кредитной карты, предоставляя транши. Впоследствии кредитование счета ответчика осуществлялось исходя из лимита - *** рублей, что подтверждается выпиской по счету. Выписками по счету № *** подтверждается, что Хрони О.Ф. пользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредита, однако денежные средства в счёт погашения задолженности вносил с нарушением условий договора. Согласно п.4.23 общих условий кредитования банк вправе в одностороннем порядке устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на снятие наличных денежных средств с использованием кредитной карты. Информация о решении банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в отделении банка и размещается на WEB-странице банка в сети Интернет. Установлено, что по соглашению о кредитовании, заключенному с Хрони О.Ф., банком был увеличен лимит кредитования со *** рублей до *** рублей, а впоследствии до *** рублей и *** рублей. Поскольку Хрони О.Ф. в период с апреля 2007 года по январь 2012 года пользоваться кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик не мог не знать об увеличении лимита кредитования, однако он не расторг соглашение о кредитовании, что свидетельствует о его согласии с данным изменением. Кроме того, поскольку в результате увеличения лимита кредитования не изменилась процентная ставка за пользование кредитом и иные условия кредитования, суд приходит к выводу, что права ответчика при этом нарушены не были. В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Из материалов дела следует, что принятые на себя обязательства по договору Хрони О.Ф. исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредиту. При этом, образование задолженности по основному долгу ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. 17 января 2012 года кредитная карта, выданная Хрони О.Ф., была заблокирована. Расчет задолженности, представленный банком, свидетельствует о том, что общая сумма, перечисленная на кредитную карту Хрони О.Ф., составила *** рублей, уплачен кредит на сумму *** рублей, исходя из чего основной долг составляет *** рублей. В ходе судебного разбирательства ответчиком указанная сумма задолженности не оспорена, но заявлены возражения относительно взыскания процентов за пользование кредитом и неустойки. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования за пользование кредитом Хрони О.Ф. должен был уплачивать банку проценты в размере *** % годовых. Согласно расчёту банка проценты за период с 01 апреля 2007 года по 07 июня 2012 года составили - *** рублей, с учетом уплаты *** рублей, задолженность по процентам составила *** рублей. Указанная сумма, также приведена в справке по кредитной карте. В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Расчет, произведенный истцом, соответствует условиям договора, учитывает внесенные Хрони О.Ф. платежи, банком приведена методика осуществления расчета, в связи с чем он принимается судом. Ответчиком собственный расчет взыскиваемых денежных сумм не представлен. В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Пунктами 7.1-7.3 общих условий кредитования установлено, что в случае нарушения сроков погашения минимального платежа или задолженности по кредиту, нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку неустойку в размере процентов за пользование кредитом, указанных в пункте 3 уведомления об индивидуальных условиях кредитования. В расчете банка, представленном с исковым заявлением указано, что неуплаченная неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 23 января 2012 года по 07 июня 2012 года составляет *** рубля, неуплаченная неустойка за несвоевременную уплату процентов за указанный период - *** рублей. Судом принимается указанный расчет неустойки, поскольку он основан на условиях договора, учитывает платежи в счет ее погашения, истцом приведена методика расчета по кредитной карте. Ответчиком в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расчет неустойки соответствующими доказательствами не опровергнут. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Хрони О.Ф. задолженности по соглашению о кредитовании подлежат удовлетворению в полном размере, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности: *** рублей - сумма основного долга; *** рубля - проценты по договору; *** рубля - неустойка за несвоевременную уплату процентов; *** рубля - неустойка за несвоевременную уплату основного долга; итого: *** рубля. В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Согласно платежному поручению от 07 июня 2012 года ОАО «Альфа-Банк» за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме *** рублей, которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчика. На основании изложенного, руководствуясь статьями. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Хрони О.Ф. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании - удовлетворить. Взыскать с Хрони О.Ф. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № *** от 01 апреля 2007 года в размере *** рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей, а всего - *** рублей. Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме. Судья подпись А.Н. Камерзан Решение вступило в законную силу 21.09.2012