Дело № 2-2462/12 Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2012 года РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «24» августа 2012 года город Мурманск Ленинский районный суд города Мурманска в составе: при секретаре Микитюк Е.Г., с участием представителя истца Грачикова Д.Н., ответчика Магдиной Ю.В., представителя ответчика Магдина С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Магдиной Ю.В. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитам, УСТАНОВИЛ: Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к Магдиной Ю.В. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитам. В обоснование заявленных требований указал, что 27 декабря 2010 года между Банком и Магдиной Ю.В. был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого ЗАО «Банк ВТБ 24» предоставило Магдиной Ю.В. денежные средства в сумме *** рублей на срок по 27 декабря 2012 года с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке *** % годовых. Ответчик приняла на себя обязательства возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства в указанном размере были предоставлены заемщику, однако ответчик нарушила свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору. Общая сумма задолженности по кредитному договору на 07 июня 2012 года составила *** рублей, из которых: *** рублей - ссудная задолженность; *** рубля - задолженность по процентам; *** рубля - задолженность по пени (проценты); *** рублей - задолженность по пени (основной долг). В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается ***% от суммы задолженности по пеням, в связи с чем задолженность по пеням для включения в исковое заявление составляет *** рублей. Кроме того, 19 января 2011 года между Банком и Магдиной Ю.В. был заключен договор № *** об использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов (пополняемых) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», подписания анкеты-заявления на выпуск международной банковской карты и расписки в получении кредитной карты ВТБ 24 с разрешительным кредитным лимитом (овердрафтом) в размере *** рублей на срок по 21 января 2041 года. В соответствии с условиями указанного договора ЗАО «Банк ВТБ 24» предоставило Магдиной Ю.В. кредитную карту *** № *** с кредитным лимитом *** рублей с уплатой процентов за пользование кредитом (овердрафтом) по ставке *** % годовых. Ответчик приняла на себя обязательства расходовать денежные средства по банковскому счету в пределах кредитного лимита и уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом). Ответчик нарушила свои обязательства, в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Общая сумма задолженности по кредитному договору на 15 июня 2012 год составила *** рублей, из которых: *** - задолженность по основному долгу; *** рублей - задолженность по процентам; *** рублей - задолженность по перелимиту; *** рублей - задолженность по пени. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается ***% от суммы задолженности по пеням, в связи с чем задолженность по пеням для включения в исковое заявление составляет *** рублей. Просит расторгнуть кредитный договор, заключенный между Банком и ответчиком от 27 декабря 2010 года № *** и кредитный договор, заключенный между Банком и ответчиком 19 января 2011 года № ***, взыскать с ответчика задолженность в сумме по договорам в размере *** рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей. Представитель истца ЗАО «Банк ВТБ 24» Грачиков Д.Н. в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчик Магдина Ю.В. и её представитель Магдин С.Н. в судебном заседании с заявленными требованиями согласились в полном объеме, указав, что из-за финансовых трудностей не могли вносить ежемесячные платежи, поэтому допускали просрочку платежа, возражений по расчету задолженности не представили. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленный иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что 27 декабря 2010 года между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Магдиной Ю.В. заключен кредитный договор № ***, по условиям которого истец принял на себя обязательства по предоставлению ответчику кредита в сумме *** рублей на срок по 27 декабря 2012 года, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых. Согласно пункту 2.1 кредитного договора кредит предоставлен ответчику на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика № ***, открытый у кредитора. Принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств Банк выполнил в полном объеме, перечислив 27 декабря 2010 года на банковский счет заемщика денежные средства в размере *** рублей. Факт зачисления денежных средств по кредитному договору Магдиной Ю.В. в судебном заседании не оспаривался и подтвержден материалами дела. В соответствии с пунктом 2.5 кредитного договора ежемесячные платежи подлежат уплате ежемесячно в сроки, установленные пунктом 2.3 кредитного договора, размер которых рассчитывается по формуле (ежемесячный аннуитетный платеж). На день заключения настоящего Договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, подлежащий уплате с 28 февраля 2011 года составляет *** рублей. В срок возврата кредита, указанный в пункте 1.1 договора, заемщик возвращает Банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности. Размер аннуитетного платежа приведен в графике платежей и состоит из: суммы платежа в погашение основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом. Из графика платежей, с которым Магдина Ю.В. ознакомлена под роспись, следует, что ей необходимо было ежемесячно не позднее указанной даты с 27 января 2011 года по 27 декабря 2012 года вносить по *** рублей, сумма первого платежа составила *** рубля, сумма последнего платежа - *** рублей. Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Материалами дела подтверждено, что Магдина Ю.В., принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения долга вносила не в полном объеме с нарушением сроков, установленных графиком, что привело к образованию задолженности. По состоянию на 07 июня 2012 года сумма задолженности составляет *** рублей, из которых сумма основного долга - *** рублей; задолженность по плановым процентам - *** рубля; задолженность по пени и штрафам из расчета *** % от общей суммы задолженности по пеням *** рублей. В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Пунктом 2.6 кредитного договора установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере *** % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения обязательств по погашению задолженности (включительно). В связи с неисполнением своих обязательств по кредитному договору ответчиком суд полагает обоснованным довод истца о взыскании с ответчика пеней, начисленных на сумму основного долга и процентов. Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № *** от 27 декабря 2010 года в общем размере *** рублей. Относительно требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № ***, заключенному 19 января 2011 года суд приходит к следующему. Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Судом установлено, что 23 декабря 2010 года Магдина Ю.В. обратилась в Банк ВТБ 24 с анкетой - заявлением на получение кредита, в котором она просила выдать ей классическую карту ВТБ 24, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и пользования классической картой ВТБ24, золотой картой ВТБ24, картой ВТБ24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%», и предоставить кредит, установить кредитный лимит в размере не более *** рублей. При подаче заявления Магдина Ю.В. была ознакомлена с Правилами предоставления и пользования классической картой ВТБ24, золотой картой ВТБ24, картой ВТБ24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%», о чём свидетельствует её подпись, один экземпляр правил был получен ею на руки. Согласно пункту 2.2 Правил предоставления и пользования классической картой ВТБ24, золотой картой ВТБ24, картой ВТБ24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%» (далее Правил) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям настоящих Правил и производится посредством подачи подписанных клиентом заявления и расписки в получении карты. Таким образом, анкета - заявление Магдиной Ю.В. являлось конкретным предложением, направленным Банку ВТБ 24, выражающим её намерение на заключение кредитного договора посредством выпуска кредитной банковской карты на определенных условиях, предусмотренных Правилами предоставления и пользования классической картой ВТБ 24. Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В силу пункта 2.3 Правил выдача карты клиенту удостоверяет факт заключения договора присоединения между банком и клиентом. Из материалов дела и представленной копии расписки Магдиной Ю.В. о получении международной банковской карты от 19 января 2011 года следует, и не оспаривается ответчиком, что на основании её заявления от 23 декабря 2010 года ей была выдана международная кредитная карта ВТБ 24 «***» № *** с открытием банковского счета № *** с лимитом кредитования в сумме *** рублей с 19 января 2011 года по 21 января 2041 года. Из расписки следует, что Магдина Ю.В. была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора № ***, состоящего из Правил предоставления и пользования классической картой ВТБ24, золотой картой ВТБ24, картой ВТБ24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%», Тарифов на обслуживание банковский карт, подписанной анкеты-заявления и расписки. При заключении договора Магдина Ю.В. была уведомлена о полной стоимостью кредита, исходя из условия погашения ежемесячного минимального платежа, равного ***% от размера задолженности, а также о полной стоимости кредита, исходя из условия полного погашения задолженности до окончания платежного периода. В соответствии с пунктом 1.8 Правил - Правила, тарифы, а также каждое надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании кредитной карты ВТБ 24 (ЗАО). Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору, определены Правилами предоставления и пользования классической картой ВТБ24, золотой картой ВТБ24, картой ВТБ24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%» и тарифами классической карты ВТБ24. В соответствии со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Пунктом 3.5 Правил предусмотрено, что для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты. Срок, в течение которого предоставляется кредит, клиенту устанавливается банком в зависимости от срока действия и категории карты и окончательно согласовывается клиентом в расписке в получении карты... Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты её фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту. Оплата клиентом процентов осуществляется в соответствии с 5 разделом Правил. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Согласно представленной расписке сторонами договора был согласован кредитный лимит в размере *** рублей, срок предоставления кредита по 21 января 2041 года, проценты за пользование кредитом - *** % годовых. В соответствии с пунктами 5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств. При этом списание задолженности клиента по всем траншам, определенной банком в последний рабочий день отчетного месяца, осуществляется одним из следующих способов. Путем списания сумм предоставленных, но непогашенных траншей в полном объеме (указывается в выписке за отчетный месяц) без взимания с клиента начисленных процентов за пользование заёмными средствами при условии поступления в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности, при условии выполнения клиентом условий пункта 5.7 Правил. Путем списания минимальной части задолженности (не мене *** % суммы задолженности) и выставленных к погашению процентов за пользование кредитом в месяц предшествующий отчетному месяцу, обязательных к погашению, при непоступлении в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности (клиент обязан выполнить условия пункта 5.3 Правил). В силу пункта 5.7 банком устанавливается беспроцентный период пользования кредитом: если в течение платежного периода, а за последний отчетный месяц пользования кредитом - за 20 календарных дней до даты истечения срока действия карты клиент обеспечит наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения образовавшейся перед банком задолженности по возврату сумм, предоставленных траншей в полном объеме, банк освобождает клиента от уплаты начисленных процентов. Магдина Ю.В., пользуясь кредитом, в нарушение условий кредитного договора обязательства по уплате задолженности и процентов по кредиту в установленные договором сроки не исполняла, что не оспаривалось ответчиком, тем самым фактически отказавшись в одностороннем порядке от исполнения договора, что не допускается законом. Указанные обстоятельства привели к образованию задолженности. По состоянию на 15 июня 2012 года сумма задолженности составляет *** рубля, из которых сумма основного долга - *** рублей; задолженность по плановым процентам - *** рублей; задолженность по пени и штрафам из расчета *** % от общей суммы задолженности по пеням *** рублей. Относительно требования истца о расторжении кредитных договоров суд приходит к следующему. В силу пункта 2 и 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Пункт 10.4 Правил предусматривает, что банк вправе отказаться от исполнения договора в случае отсутствия на счете денежных средств в течение шести месяцев, письменно предупредив об этом клиента. 06 мая 2012 года банком в адрес Магдиной Ю.В. были направлены уведомления о досрочном истребовании задолженности в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора № *** от 27 декабря 2010 года и кредитного договора № *** от 19 января 2011 года с требованиям досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями договора, в срок не позднее 28 мая 2012 года, с предупреждением о намерении расторгнуть договор с 29 мая 2012 года. Вместе с тем, указанная задолженность не была погашена, что не оспаривается ответчиком. Поскольку Магндина Ю.В. принятые на себя обязательства по договорам исполняла ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредитам не вносила, и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, была предупреждена банком о расторжении договоров, суд приходит к выводу, что требования банка о расторжении договоров и взыскании суммы задолженности по кредитам, полученным по кредитному договору и кредитной банковской карте, обоснованны и подлежат удовлетворению. В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска в суд Банк уплатил государственную пошлину в размере *** рублей. Таким образом, учитывая положения ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Магдиной Ю.В. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитам - удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор № ***, заключенный 27 декабря 2010 года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Магдиной Ю.В. Расторгнуть кредитный договор № ***, заключенный 19 января 2011 года между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Магдиной Ю.В. Взыскать с Магдиной Ю.В. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № *** от 27 декабря 2010 года в общей сумме *** рублей, задолженность по кредитному договору № *** от 19 января 2011 года в общей сумме *** рубля, расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей, а всего *** рубль. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и иными лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями, были исчерпаны иные способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу. Судья подпись Маренкова А.В. Решение вступило в законную силу 02.10.2012
председательствующего судьи Маренковой А.В.,