Мотивированное решение изготовлено 10 сентября 2012 года РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 04 сентября 2012 года город Мурманск Ленинский районный суд города Мурманска в составе: при секретаре Малышевой А.В., с участием представителя истца Грачикова Д.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2428/12 по иску Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Шапкиной О.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту, установил: Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к Шапкиной О.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту. В обоснование заявленных требований указал, что между Банком и Шапкиной О.В. был заключен договор № *** о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов (пополняемых) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)», подписания анкеты-заявления на выпуск международной банковской карты и расписки в получении кредитной карты ВТБ 24 с разрешительным кредитным лимитом (овердрафтом) в размере *** рублей на срок по 31 июля 2010 года. В соответствии с условиями указанного договора Банк ВТБ 24 (ЗАО) предоставил Шапкиной О.В. кредитную карту Visa Gold № *** с кредитным лимитом *** рублей с уплатой процентов за пользование кредитом (овердрафтом) по ставке *** % годовых. Ответчик приняла на себя обязательства расходовать денежные средства по банковскому счету в пределах кредитного лимита и уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом). Ответчик нарушила свои обязательства, в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Общая сумма задолженности по кредитному договору на 04 июля 2012 года составила *** рубля, из которых: *** рублей - сумма задолженности по основному долгу; *** рублей - задолженность по плановым процентам; *** рублей - задолженность по пеням. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается ***% от суммы задолженности по пеням, в связи с чем задолженность по пеням для включения в исковое заявление составляет *** рублей. Просит расторгнуть кредитный договор, заключенный между Банком и ответчиком 15 июля 2008 года № ***, взыскать с ответчика задолженность по договору в размере *** рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей. Представитель истца Банк ВТБ 24 (ЗАО) Грачиков Д.Н. в судебном заседании заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что 20 января 2009 года ответчик внесла в счет погашения долга *** рублей, то есть ***% от суммы задолженности, а также начисленных процентов. Списание денежных средств происходит 20 числа каждого месяца. Ответчик внес денежные средства 20 января 2009 года и сразу же их сняла. Вместе с тем, согласно пункту 5.3. Правил предоставления и использования кредита заемщик обязан ежемесячно в платежный период обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее ***% от суммы задолженности по разрешенному кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего дня отчетного месяца. Поскольку ответчик сняла денежные средства 20 января 2009 года до окончания операционного дня, когда еще не была сформирована фактическая задолженность по кредиту и начисленным процентам, и не произошло списание денежных средств, то образовалась просроченная задолженность. Указал, что на обращения ответчика были даны ответы и разъяснены положения о списании денежных средств в соответствии с Правилами предоставления и использования классической карты ВТБ 24, Золотой карты ВТБ 24, Карты ВТБ 24 для путешественников, Карты «Мобильный бонус 10%». Ответчик Шапкина О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, с исковыми требованиями истца согласна, просила уменьшить размер взыскиваемых пени, поскольку размер пени не может превышать *** % от общей суммы задолженности. Ранее в судебном заседании пояснила, что 20 января 2009 года она внесла денежные средства в счет погашения задолженности и через некоторое время сняла их. Через несколько дней получила информацию о том, что образовалась просроченная задолженность, обратившись в Банк, ей не было разъяснено, в результате каких действий образовалась задолженность. Не получив ответ из банка, она прекратила оплату по предоставленному кредиту. Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленный иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Судом установлено, что 11 июля 2008 года Шапкина О.В. обратилась в Банк ВТБ 24 с анкетой - заявлением на получение кредита, в котором она просила выдать ей золотую карту ВТБ 24, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и пользования классической картой ВТБ24, золотой картой ВТБ24, картой ВТБ24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%», и предоставить кредит, установить кредитный лимит в размере не более *** рублей. При подаче заявления Шапкина О.В. была ознакомлена с Правилами предоставления и пользования классической картой ВТБ 24, золотой картой ВТБ24, картой ВТБ24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%», о чем свидетельствует ее подпись, один экземпляр правил был получен ею на руки. Согласно пункту 2.2 Правил предоставления и пользования классической картой ВТБ24, золотой картой, картой ВТБ 24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%» (далее Правил) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям настоящих Правил и производится посредством подачи подписанных клиентом заявления и расписки в получении карты. Таким образом, анкета - заявление Шапкиной О.В. являлась конкретным предложением, направленным Банку ВТБ 24, выражающим ее намерение на заключение кредитного договора посредством выпуска кредитной банковской карты на определенных условиях, предусмотренных Правилами предоставления и пользования классической картой ВТБ 24. Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В силу пункта 2.3 Правил выдача карты клиенту удостоверяет факт заключения договора присоединения между банком и клиентом. Из материалов дела и представленной копии расписки Шапкиной О.В. о получении международной банковской карты от 22 июля 2008 года следует, что на основании ее заявления от 11 июля 2008 года ей была выдана международная кредитная карта ВТБ 24 Visa Gold № *** с открытием банковского счета № *** с лимитом кредитования в сумме *** рублей на срок по 31 июля 2010 года. Из расписки следует, что Шапкина О.В. была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора № ***, состоящего из Правил предоставления и пользования классической картой ВТБ 24, золотой картой ВТБ 24, картой ВТБ 24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%», Тарифов на обслуживание банковский карт, подписанной анкеты-заявления и расписки. При заключении договора Шапкина О.В. была уведомлена о полной стоимости кредита, исходя из условия погашения ежемесячного минимального платежа, равного ***% от размера задолженности, а также о полной стоимости кредита, исходя из условия полного погашения задолженности до окончания платежного периода. В соответствии с пунктом 1.8 Правил - Правила, тарифы, а также каждое надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании кредитной карты ВТБ 24 (ЗАО). Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору, определены Правилами предоставления и пользования классической картой ВТБ 24, золотой картой ВТБ 24, картой ВТБ 24 для путешественников, картой «мобильный бонус 10%» и тарифами классической карты ВТБ 24. В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Пунктом 3.5 Правил предусмотрено, что для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты. Срок, в течение которого предоставляется кредит, клиенту устанавливается банком в зависимости от срока действия и категории карты и окончательно согласовывается клиентом в расписке в получении карты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту. Оплата клиентом процентов осуществляется в соответствии с 5 разделом Правил. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Согласно представленной расписке сторонами договора был согласован кредитный лимит в размере *** рублей, срок предоставления кредита по 31 июля 2010 года, проценты за пользование кредитом - *** % годовых. В соответствии с пунктами 5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств. При этом списание задолженности клиента по всем траншам, определенной банком в последний рабочий день отчетного месяца, осуществляется одним из следующих способов. Путем списания сумм предоставленных, но непогашенных траншей в полном объеме (указывается в выписке за отчетный месяц) без взимания с клиента начисленных процентов за пользование заемными средствами при условии поступления в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности, при условии выполнения клиентом условий пункта 5.7 Правил. Путем списания минимальной части задолженности (не менее ***% суммы задолженности) и выставленных к погашению процентов за пользование кредитом в месяц предшествующий отчетному месяцу, обязательных к погашению, при непоступлении в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности (клиент обязан выполнить условия пункта 5.3 Правил). В силу пункта 5.7 банком устанавливается беспроцентный период пользования кредитом: если в течение платежного периода, а за последний отчетный месяц пользования кредитом - за 20 календарных дней до даты истечения срока действия карты клиент обеспечит наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения образовавшейся перед банком задолженности по возврату сумм, предоставленных траншей в полном объеме, банк освобождает клиента от уплаты начисленных процентов. Установлено, что 20 января 2009 года ответчик внесла денежные средства в размере *** рублей, и в этот же день сняла денежные средства в размере *** рублей, указанные обстоятельства подтверждаются чеком о пополнении счета и чеком выдачи наличных денежных средств с платежной карты. Согласно п. 5.3. Правил клиент обязан ежемесячно обеспечить на счете средства в размере достаточном для погашения не менее ***% от суммы задолженности по разрешенному кредиту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего рабочего дня отчетного месяца. Обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения, начисленных Банком, согласно п.3.5. Правил, процентов за пользование кредитом, выставленных к погашению. При этом, датой погашения задолженности по кредиту и уплаты начисленных процентов, предусмотренных пунктами 5.3. и п.5.4 Правил, считается дата фактического списания средств со счета в соответствии с п.5.1 Правил. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик после внесения денежных средств 20 января 2009 года и снятием их в этот же день через непродолжительное время, не выполнила условия, предусмотренные п.5.3. Правил, поскольку сняла денежные средства до окончания операционного дня, когда не была еще фактически сформирована задолженность по кредиту и начисленным процентам. Указанные обстоятельства привели к образованию задолженности и к неисполнению обязательств со стороны ответчика. В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Пунктом 5.5 Правил и Тарифами золотой карты ВТБ24 предусмотрено, что если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, в порядке, предусмотренном пунктом 5.1 Правил, по состоянию на дату погашения задолженности по кредиту, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату её фактического погашения включительно. При таких обстоятельствах, обоснованными являются и требования банка о взыскании пени (штрафа) за ненадлежащее исполнение обязательства. Истцом представлен расчёт, согласно которому общая сумма задолженности заемщика перед банком по кредиту, полученному по кредитной банковской карте «Visa Gold» на 04 июля 2012 года составляет *** рубля, из которых их них: сумма задолженности по основному долгу - *** рублей; задолженность по плановым процентам- *** рублей; задолженность по пеням (штрафам) за возникновение просроченной задолженности по кредиту и процентам - ***. Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, возражений по расчету суммы задолженности не заявлено, анализ представленного расчета свидетельствует о том, что расчет процентов произведен по ставке ниже, чем было предусмотрено по условиям договора, пени за возникновение просроченной задолженности по кредиту и процентам истцом уменьшены. Как следует из пояснений ответчика, данных в судебном заседании 20 августа 2012 года, после 20 января 2009 года денежные средства по предоставленному кредиту ей не вносились. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, а именно выпиской по счету. Материалами дела подтверждается, что Шапкина О.В., пользуясь кредитом, в нарушение условий кредитного договора обязательства по уплате задолженности и процентов по кредиту в установленные договором сроки не исполняла, тем самым фактически отказалась в одностороннем порядке от исполнения договора, что не допускается законом. Указанные обстоятельства привели к образованию задолженности. По состоянию на 04 июля 2012 года сумма задолженности составила *** рубля. Относительно требования истца о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему. В силу пункта 2 и 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Пункт 10.4 Правил предусматривает, что банк вправе отказаться от исполнения договора в случае отсутствия на счете денежных средств в течение шести месяцев, письменно предупредив об этом клиента. 06 июля 2012 года банком в адрес Шапкиной О.В. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора № *** от 15 июля 2008 года с требованиям досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями договора, в срок не позднее 06 августа 2012 года, с предупреждением о намерении расторгнуть договор. Вместе с тем, указанная задолженность не была погашена, что не оспаривается ответчиком. Поскольку Шапкина О.В. принятые на себя обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредитам не вносила, и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, была предупреждена банком о расторжении договора, суд приходит к выводу, что требования банка о расторжении договора и взыскании суммы задолженности по кредиту, полученному по кредитной банковской карте, обоснованны и подлежат удовлетворению. В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска в суд Банк уплатил государственную пошлину в размере *** рублей. Таким образом, учитывая положения ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Шапкиной О.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор № ***, заключенный 15 июля 2008 года между Банком ВТБ 24 (закрытым акционерным обществом) и Шапкиной О.В. Взыскать с Шапкиной О.В. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору № *** от 15 июля 2008 года в общей сумме *** рубля, расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей, а всего *** рублей. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Судья О.Р.Лобанова Решение вступило в законную силу 11.10.2012
председательствующего судьи Лобановой О.Р.,