О взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
ЦФО /
Город Москва /
Лефортовский районный суд /
О взыскании задолженности по кредитному договору

О взыскании задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дата обезличена.

Лефортовский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Целищева А.А.

при секретаре Заргарян А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело за Номер обезличен по иску Открытого акционерного общества «ОТП Банк» к Альской Дарье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Альской Дарьи Владимировны к ОАО «ОТП Банк» об изменении условий кредитного договора.

УСТАНОВИЛ:

ОАО «ОТП Банк» обратилось в суд с иском к Альской Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании своих исковых требований истец указывает, что Дата обезличена. между Альской Д.В. и ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № ИПФНД/840/268, согласно которому Банк предоставил должнику кредит в размере 197 000 долларов США, под 11,8% годовых, сроком на 360 месяцев, на приобретение квартиры, находящейся по адресу: ...

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2.3.1 кредитного договора заемщик обязуется возвращать банку сумму полученного кредита и выплачивать проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные настоящим кредитным договором, выплачивать неустойку за несвоевременно исполненные обязательства в соответствии с п. 4.3 настоящего договора, а также возмещать убытки банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств по настоящему договору в полной сумме сверх неустойки.

Кредитные денежные средства предоставлены ответчику Дата обезличена., путем перечисления денежных средств на валютный счет заемщика Номер обезличен в размере 197 000 долларов США (п. 2.1.1 кредитного договора).

Согласно п. 3.1 кредитного договора датой выдачи кредита считается дата зачисления средств на валютный счет заемщика Номер обезличен, открытый в банке.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, кредитные денежные средства предоставлены Альской Д.В. в соответствии с условиями кредитного договора.

Погашение суммы кредита согласно п. З кредитного договора производится путем перечисления ответчиком ежемесячных аннуитетных платежей.

Размер аннуитетного платежа установлен п. 3.4 кредитного договора и равен 1996,69 долларов США.

Однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, - утверждает заявитель, - ответчиком не исполняются (последнее внесение денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору произведено 12.02.2009г.), что является нарушением условий кредитного договора и служит основанием для досрочного возвращения кредитных средств.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По п. 5 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по возврату всей суммы кредита (части кредита), уплате процентов и неустойки, а заёмщик обязан в течение 14 календарных дней с момента предъявления банком соответствующего требования исполнить указанное требование в следующих случаях:

-при просрочке возврата суммы кредита и (или) начисленных по нему процентов свыше 5 (пяти) дней,

Предъявленное банком Дата обезличена. требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не исполнено.

В соответствии с п. 4.4 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита и несвоевременной уплаты процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить банку неустойку за период просрочки в размере 0.2% в день от неуплаченной суммы, за каждый день просрочки, до дня уплаты (включительно).

По состоянию на Дата обезличена. сумма задолженности по кредитному договору составляет 235 702,70 долларов США, из них: сумма основного долга - 196 830,87 долларов США, сумма процентов за пользование кредитом - 26 839, 29 долларов США, сумма неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору - 12 032, 54 долларов США.

Кроме того, в силу п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры, возникающий на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру.

Права банка как залогодержателя квартиры удостоверяются закладной, составляемой заемщиком на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно составленной закладной, а также п. 1.2 кредитного договора предметом залога является квартира, находящаяся по адресу: ..., квартира 72, состоящая из 1 комнаты, общей площадью 31,4 кв.м., в том числе жилой площадью 21,2 кв.м., расположенной на 9 этаже 9-этажного жилого блочного дома.

По п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения зa счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В связи с тем, что обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом ответчиком не исполняются, банк имеет право на обращение взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно полученному банком отчету об оценке рыночная стоимость предмета залога - квартиры, расположенной по адресу: ..., кв. 72 -составляет 4 568 920 рублей.

По п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Таким образом, истец просит взыскать с Альской Д.В. в свою пользу общую сумму задолженности по кредитному договору в размере 235 702,70 долларов США, в рублевом эквиваленте на день исполнения решения суда; уплаченную государственную пошлину в размере 44 406 руб. 22 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: город Москва, 2-я улица Машиностроения, дом 9 Б, квартира 72, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 31,4 кв.м., в том числе жилой площадью 21,2 кв.м., расположенную на 9 этаже 9-этажного жилого блочного дома, определив начальную продажную цену заложенного имущества (квартиры) при его реализации в размере 4 568 920 руб. и порядок реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Ответчик - Альская Д.В. - исковые требования не признала, отметив, что заявленные требования необоснованны, предъявив встречный к ОАО «ОТП Банк» иск об изменении условий кредитного договора.

В частности, истица по встречному иску отметила, что Дата обезличена между ней и ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому банк предоставил ей кредит в размере 197 000 долларов США, под 11,8 % годовых сроком на 360 месяцев, на приобретение квартиры, находящейся по адресу: ...

Для подписания истцу ответчиком был предоставлен проект кредитного договора, условия которого определены последним в стандартной форме, размещенной на его сайте. Заключение кредитного договора для истца возможно было не иначе, как путем присоединения к предложенной стандартной форме в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По п. 1 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

П. 2 ст. 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Дата обезличена, - указывает Альская Д.В., - она обратилась к ответчику с предложением об изменении кредитного договора, где тому предлагалось изменить первое предложение пункта 1.3. договора, установив в нем проценты из расчета 10,8 % годовых, изменить абзац первый пункта 3 договора, установив в нем проценты из расчета 0,02 % в день и исключить из договора абзац второй пункта 4.3.

Однако до настоящего времени ответ на предложение об изменении кредитного договора истцом не получен.

Таким образом, истец требует изменения следующих пунктов договора:

1) В пункте 1.3 договора установить размер процентов - 10,8 % годовых, поскольку обслуживание истцом полученного кредита на прежних условиях, когда ставка рефинансирования ЦБ РФ существенно понизилась с момента заключения договора, а курс доллара США существенно повысился, является злоупотреблением правом со стороны ответчика и, соответственно, нарушает права истца, как потребителя.

2) В пункте 4.3 договора установить размер процентов - 0,02 % в день от несвоевременного возврата кредита.

В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору заключаются в возврате полученной от банка денежной суммы и уплате процентов на нее. При нарушении срока возврата займа на эту сумму в качестве меры ответственности начисляются проценты.

Ставка процентов не может превышать размер, предусмотренный п. 1 ст. 395 ГК РФ, что подчеркивает компенсационный, а не штрафной характер данной меры ответственности.

П. 4.3 договора определяет, что в случае несвоевременного возврата кредита и несвоевременной уплаты процентов заемщик обязан уплатить банку неустойку за период просрочки в размере 0,2 % в день от неполученной суммы, что составляет 73 % годовых и явно имеет штрафной характер.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, Альская Д.В. просит изменить первое предложение пункта 1.3. договора, установив в нем проценты из расчета 10,8 % годовых; изменить абзац первый пункта 4.3 договора, установив в нем проценты из расчета 0,02 % в день; исключить из договора абзац второй пункта 4.3.

Представитель ОАО «ОТП Банк» встречное исковое заявление не признал в полном объеме, отметив, что в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Дата обезличена - подтверждает представитель ОАО «ОТП Банк», - между банком и Альской Дарьей Владимировной был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому банк предоставил Альской Д.В. кредит в размере 197 000 долларов США, под 11,8% годовых, сроком на 360 месяцев, на приобретение квартиры, находящейся по адресу: г...

Согласно пункту 2.3.1 кредитного договора заемщик обязуется возвращать банку сумму полученного кредита и выплачивать проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные настоящим кредитным договором, выплачивать неустойку за несвоевременно выполненные обязательства в соответствии с п. 4.3 настоящего договора, а также возмещать убытки банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств по настоящему договору в полной сумме сверх неустойки.

Кредитные денежные средства предоставлены Альской Д.В. 17.09.2008г., путем перечисления денежных средств на валютный счет заемщика Номер обезличен в размере 197 000 долларов США.

Между тем, - указывает представитель ОАО «ОТП Банк», - довод Альской Д.В. о том, что кредитный договор является договором присоединения, противоречит статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку формы банковского кредитного договора не определяют все условия, согласованные сторонами, включая размер кредита, банковский процент, сроки погашения кредита, наименование и количество имущества, передаваемого в залог и др.

Данные показатели устанавливаются в каждом случае выдачи кредита индивидуально, рассчитываются исходя из представляемых потенциальным заемщиком документов о размере его дохода, приобретаемом объекте недвижимости и т.п.

Таким образом, рассматриваемый кредитный договор не подпадает под признаки, указанные в пункте 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На момент заключения кредитного договора Альская Д.В. располагала полной информацией о существенных условиях кредитного договора, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

По ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из содержания кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года не следует, что стороны определяли размер процента за пользование кредитом исходя из размера ставки рефинансирования, а размер ежемесячных платежей исходя из курса доллара США по отношению к рублю, и Альская Д.В. отказалась бы от получения кредита, если бы могла предвидеть увеличение курса доллара США и снижение ставки рефинансирования.

Кроме того, представитель банка отмечает, что Альская Д.В. на протяжении 1 года 5 месяцев не внесла ни одного платежа в счет исполнения своих обязательств по кредитному договору, что послужило основанием для досрочного истребования банком всей суммы кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Выслушав объяснения явившихся сторон, проверив материалы дела, оценив собранные доказательства, суд находит, что первоначальный иск обоснован и подлежит удовлетворению; в удовлетворении встречных исковых требований надлежит отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, Номер обезличен. между ОАО «ОТП Банк» и Альской Дарьей Владимировной был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 197 000 долларов США, под 11,8% годовых, сроком на 360 месяцев, на приобретение квартиры, находящейся по адресу: г. Москва, ул. 2-я Машиностроения, д. 9 Б, кв. 72.

Кредитные денежные средства были предоставлены истцом ответчику Дата обезличена., путем перечисления денежных средств на валютный счет заемщика Номер обезличен в размере 197 000 долларов США (п. 2.1.1 кредитного договора).

Погашение суммы кредита согласно п. З кредитного договора производится путем перечисления должником ежемесячных аннуитетных платежей.

Размер аннуитетного платежа установлен п. 3.4 кредитного договора и равен 1996,69 долларов США.

Однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами ответчиком не исполняются (последнее внесение денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору произведено 12.02.2009г.), что является нарушением условий кредитного договора и служит основанием для досрочного возвращения кредитных средств.

По ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

П.. 5 кредитного договора определено, что банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по возврату всей суммы кредита (части кредита), уплате процентов и неустойки, а заёмщик обязан в течение 14 календарных дней с момента предъявления банком соответствующего требования исполнить указанное требование в следующих случаях:

-при просрочке возврата суммы кредита и (или) начисленных по нему процентов свыше 5 (пяти) дней,

По состоянию на Дата обезличена. сумма задолженности по кредитному договору составляет 235 702,70 долларов США, из них:

сумма основного долга - 196 830,87 долларов США;

сумма процентов за пользование кредитом - 26 839, 29 долларов США;

сумма неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору - 12 032, 54 долларов США.

Согласно составленной закладной, а также п. 1.2 кредитного договора предметом залога является квартира, находящаяся по адресу: ..., состоящая из 1 комнаты, общей площадью 31,4 кв.м., в том числе жилой площадью 21,2 кв.м., расположенной на 9 этаже 9-этажного жилого блочного дома.

П.п. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. №102-ФЗ гласит, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно полученному банком отчету об оценке рыночная стоимость предмета залога - квартиры, расположенной по адресу: ... - составляет 4 568 920 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с Альской Дарьи Владимировны в пользу ОАО «ОТП Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 225 858, 18 долларов США, в рублевом эквиваленте на день исполнения решения суда; 44 406 руб. 22 коп. - судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд; обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: ..., состоящую из 1 комнаты, общей площадью 31,4 кв.м., в том числе, жилой площадью 21,2 кв.м., расположенную на 9 этаже 9-этажного жилого блочного дома, определив начальную продажную цену заложенного имущества (квартиры) при его реализации в размере 4 568 920 руб. и порядок реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Рассматривая встречные требования Альской Д.В. к ОАО «ОТП Банк» об изменении условий кредитного договора, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку банк выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, кредитные денежные средства предоставлены Альской Д.В. в соответствии с условиями кредитного договора.

При этом, довод Альской Д.В. о том, что кредитный договор является договором присоединения, противоречит статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку формы банковского кредитного договора не определяют все условия, согласованные сторонами, включая размер кредита, банковский процент, сроки погашения кредита, наименование и количество имущества, передаваемого в залог и др.

Исходя из изложенного и на основании ст. ст. 309-310, 807-819 ГК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с Альской Дарьи Владимировны в пользу Открытого акционерного общества «ОТП Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 225 858, 18 (двести двадцать пять тысяч восемьсот пятьдесят восемь) долларов США, в рублевом эквиваленте на день исполнения решения суда; 44 406 (сорок четыре тысячи четыреста шесть) руб. 22 коп. - судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: ... состоящую из 1 комнаты, общей площадью 31,4 кв.м., в том числе, жилой площадью 21,2 кв.м., расположенную на 9 этаже 9-этажного жилого блочного дома, определив начальную продажную цену заложенного имущества (квартиры) при его реализации в размере 4 568 920 руб.

Определить порядок реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Альской Дарье Владимировне в удовлетворении встречных исковых требований к ОАО «ОТП Банк» об изменении условий кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней.

Судья: Целищев А.А.