Дело № г.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Лебедянь 11 мая 2011 года
Лебедянский районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Коленкиной Н.В.,
при секретаре Шаповаловой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Лебедянь Липецкой области гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО <данные изъяты> в лице филиала <данные изъяты> отделения № на решение мирового судьи Лебедянского судебного участка №1 Липецкой области от 4 апреля 2011 года по иску Коротеевой Г.А. к ОАО <данные изъяты> в лице <данные изъяты> отделения № <данные изъяты> ОАО о признании сделки недействительной в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л
Коротеева Г.А. обратилась в суд с иском к ОАО <данные изъяты> в лице <данные изъяты> отделения № ОАО о признании недействительным п.3.1 кредитного договора, взыскании 24068 руб. 10 коп., уплаченных ей за обслуживание ссудного счёта, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 802270 рублей, согласно п.3.1 которого кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого последний обязан уплатить единовременный платеж в размере 24068 рублей 10 коп. не позднее даты выдачи кредита. Считает данное условие договора незаконным, нарушающим ее права, поскольку действующим законодательством не предусмотрено взимание с заемщика иных платежей, кроме процентов. Кроме того, просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2332 руб., из расчета: 24068,10 х 7.755% (ставка рефинансирования):360 х 450 (количество дней). Кроме того, просила взыскать выплаченные проценты в размере 5716 руб. 15 коп.
В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Представитель истицы по доверенности Коротеев А.Н. в судебном заседании увеличил заявленные требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, просил взыскать проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки рефинансирования 8 % в размере 2685 руб. Просил не взыскивать проценты в размере 5716 руб. 15 коп. В остальной части поддержал заявленные исковые требования, ссылаясь на те же доводы.
Представитель ответчика - ОАО <данные изъяты> в лице <данные изъяты> отделения № <данные изъяты> - по доверенности Левкина Е.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами, в связи с чем, ответчиком устанавливается сумма платежа за обслуживание ссудного счета, которая при заключении договора с истцом соответствовала 3% от суммы выданного кредита в соответствии с решением комитета по ставкам и лимитам Липецкого отделения № 8593 от 31.03.2010г. и составляла 24068 рублей 10 копеек. Истец был уведомлен об условиях предоставления кредита, согласился с ними, добровольно заключив договор и оплатив указанную сумму. Кроме того, поскольку договор был заключен по соглашению сторон, без нарушения действующего законодательства, сделка является оспоримой, а потому требование о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности могут быть предъявлены в течение 1 года.
Решением мирового судьи Лебедянского судебного участка №1 Липецкой области от 4 апреля 2011 года постановлено:
Признать недействительным абзац 2 п.3.1 ст.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим <данные изъяты> (открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> № и Коротеевой Г.А.
Взыскать с ОАО <данные изъяты> в лице <данные изъяты> отделения № <данные изъяты> ОАО в пользу Коротеевой Г.А. 24068 (двадцать четыре тысячи шестьдесят восемь) рублей 10 копеек, уплаченные ею за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2685 (две тысячи шестьсот восемьдесят пять) рублей, а всего - 26753 (двадцать шесть тысяч семьсот пятьдесят три) рубля 10 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого <данные изъяты> (открытое акционерное общество) в лице <данные изъяты> отделения № государственную пошлину в доход бюджета <данные изъяты> района Липецкой области в сумме 1002 (одна тысяча два) рубля.
ОАО <данные изъяты> в лице филиала <данные изъяты> отделения № <данные изъяты> обратился в суд с апелляционной жалобой на указанное решение, просил данное решение отменить и принять новое решение, поскольку судом не было учтено, что ссудный счет не квалифицировался как банковский и его открытие, не рассматривалось в качестве самостоятельной банковской услуги, кроме того, законом не запрещено установление на договорных началах с заемщиком условий о комиссионных платежах за оказываемые банком услуги, связанные с выдачей кредита. Стороны самостоятельно определяют условия предоставления кредита. Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не запрещено установление на договорных началах с заёмщиком условий о комиссионных платежах за оказываемые банком услуги, связанные с выдачей кредита. Выдача кредита была невозможна без открытия ссудного счёта. Права истца о включении в кредитный договор условий о взимаемой комиссии не противоречат нормам действующего законодательства. Информация о предстоящей уплате комиссии доводилась банком заёмщику, и он согласился оплатить комиссию. Также в апелляционной жалобе указано, что судом должен быть исследован вопрос наличия несоответствия условий кредитного договора положениям законодательства и рассматриваемые условия договора должны быть признаны либо не признаны судом несоответствующими закону. Полагает, что п.3.1 кредитного договора содержит условия, которые как часть сделки не ничтожны, а оспоримы. Закон РФ «О защите прав потребителей» и иные Федеральные законы и правовые акты Российской Федерации применяются к отношениям в области защиты прав потребителей, если это не предусмотрено ГК РФ и если ГК РФ не содержит такого указания, однако законы и правовые акты конкретизируют и детализируют нормы ГК РФ, регулирующие данные правоотношения, либо когда ГК РФ не регулирует указанные отношения. Правоотношения Сберегательного банка России с клиентами - физическими лицами регулируются Законом РФ «О банках и Банковской деятельности», в соответствии со ст. 30, которого отношения с клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Поэтому считают, что ответчиком не было допущено нарушений закона «О защите прав потребителей» при совершении сделки <данные изъяты> (ОАО) в лице <данные изъяты> отделения № с Коротеевой Г.А..
В судебное заседание представитель ОАО <данные изъяты> в лице <данные изъяты> отделения №, надлежаще извещённый о дне, времени и месте слушания дела не явился. В адресованном суду заявлении представитель ОАО <данные изъяты> в лице <данные изъяты> отделения № по доверенности Лёвкина Е.Н. просила рассмотреть жалобу в отсутствие их представителя. Доводы апелляционной жалобы поддерживает в полном объёме.
Коротеева Г.А. и её представитель по доверенности - Коротеев А.Н., надлежаще извещённые о дне, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явились. В адресованных суду заявлениях просили рассмотреть жалобу в их отсутствие. Исковые требования поддерживают в полном объеме, просили апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, решение мирового судьи - без изменения.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены или изменения решения мирового судьи.
В силу ч.1 ст.330 ГПК РФ решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным статьями 362-364 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Как предусмотрено ст. 9 ФЗ от 26 января 1996г. № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2001г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим <данные изъяты> в лице <данные изъяты> отделения № <данные изъяты> и Коротеевой Г.А. был заключен кредитный договор № по которому истцу был предоставлен кредит «на неотложные нужды» в сумме 802 270 рублей под 19,0% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 3.1. статьи 3 указанного договора установлено, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 24 068 рублей 10 копеек не позднее даты выдачи кредита (л.д.5-8). Коротеева Г.А. внесла банку указанный платеж, что подтверждается исследованной в судебном заседании историей операций по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25-28).
Суд считает, что мировой судья пришел к правильному и обоснованному выводу о том, что коль скоро из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, то ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиями Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу положений п.п.1-2 ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке.
На основании ст.ст.168, 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая вышеизложенное, мировой судья обоснованно пришел к выводу, что, условие пункта 3.1 статьи 3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между <данные изъяты> в лице его <данные изъяты> отделения № и истцом, устанавливающие комиссию за обслуживание ссудного счета, не основано на законе и является ничтожным, нарушает права заемщика, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
Доводы представителя ответчика, о том, что кредитный договор заключен по соглашению сторон, без нарушения требований действующего законодательства, то есть сделка является оспоримой, поэтому истец имел право предъявлять свои требования в течение года после её заключения, являются не состоятельными по указанным выше мотивам и мировым судьей обоснованно не приняты во внимание.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13/14 Постановление от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ №34, Пленума ВАС РФ №15 от 04.12.2000 года» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.
В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной.
Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.
В соответствии с п.2 указанного Постановления при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Согласно Указанию ЦБ РФ от 31.05.2010г. №2450-У «О размере ставки рефинансирования банка России» начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых, с 28.02.2011г. - 8%.
Поскольку судом признано, что взимание денежных средств за открытие ссудного счета осуществлялось незаконно, то мировой судья верно пришел к выводу, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат удовлетворению по учетной ставке рефинансирования существующей на день вынесения решения суда, которая составляет 8 %.
Мировым судьёй обоснованно установлено, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами по учетной ставке банковского процента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2685 рублей (24 068 руб. 10 коп. х 8 % : 360 дней х 502 дня = 2685 рублей).
В соответствии с п.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20001 рубля до 100000 рублей уплачивается в размере 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20000 рублей.
Таким образом, мировой судья обоснованно посчитал необходимым взыскать с ответчика в доход бюджета <данные изъяты> района Липецкой области государственную пошлину в размере 1002 руб.
Предусмотренных ст.362-364 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328-329 ГПК РФ, районный суд
ОПРЕДЕЛИЛ
Решение мирового судьи Лебедянского судебного участка №1 Липецкой области от
4 апреля 2011 года по иску Коротеевой Г.А. к Открытому акционерному обществу <данные изъяты> лице <данные изъяты> отделения № <данные изъяты> ОАО о признании сделки недействительной в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, оставить без изменения, аапелляционную жалобуОАО <данные изъяты> в лице филиала <данные изъяты> отделения № <данные изъяты> - без удовлетворения.
Постановление суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Федеральный судья Н.В.Коленкина