Дело № г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 февраля 2011 года г.Лебедянь.
Лебедянский районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Зарецкого С.В.,
при секретаре Пыпиной Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «<данные изъяты>» к Бочаровой Г. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л
ООО <данные изъяты>» обратился в суд с иском к Бочаровой Г.В. о взыскании задолженности в размере 76 252 рубля 51 копейка, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 487 рублей 58 копеек.
Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Бочарова Г.В. обратилась в адрес ООО «<данные изъяты>» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении ей кредита в размере 50 000 рублей, которое следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Платежным поручением о перечислении денежных средств ООО «<данные изъяты>» зачислило сумму кредита на банковский счет заемщика. Кредитному договору присвоен номер №. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчица в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнила свои обязательства. Задолженность Бочаровой Г.В. по кредитному договору составила 76 252 рубля 51 копейка, из которых: долг по уплате комиссии - 15 265 рублей 00 копеек, текущий долг по кредиту - 9 386 рублей 45 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - 291 рубль 06 копеек, просроченный кредит - 38 555 рублей 07 копеек, просроченные проценты - 6 944 рубля 93 копейки, сумма штрафа за просрочку - 5 810 рублей 00 копеек. Расходы истца по уплате государственной пошлины составили 2 487 рублей 58 копеек.
Представитель истца ООО «<данные изъяты>», надлежаще извещённый о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. В адресованном суду ходатайстве представитель истца по доверенности - Баюшева А.В. просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «<данные изъяты>». Исковые требования поддержала в полном объёме.
Ответчица Бочарова Г.В. иск в полном объеме признала. Показала, что по указанному в иске кредитному договору получила от банка 50 000 рублей, некоторое время производила платежи, а затем в связи с потерей работы прекратила оплачивать кредит. С расчетом суммы задолженности по кредитному договору согласна.
Последствия признания иска ответчиком, предусмотренные ст. ст. 173 ч.3 и 198 ч.4 ГПК РФ, Бочаровой Г.В. разъяснены.
Изучив материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о договоре займа.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ДД.ММ.ГГГГ Бочарова Г.В. обратилась в адрес ООО «<данные изъяты>» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере 50 000 рублей на 18 месяцев с суммой ежемесячного платежа - 4150 руб. 00 коп., ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета - 1,80 % суммы кредита. Цель получения кредита - прочие покупки (л.д. 8-9).
В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживание банковского счета № задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в Графике платежей.
Согласно п. 3.3. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживание банковского счета № проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет), и по дату возврата кредита (включительно), указанную в Графике платежей (л.д. 10).
В ориентировочном графике платежей отражены размеры и сроки уплаты ежемесячных платежей, включающих в себя ежемесячную комиссию, проценты, погашение основной суммы (л.д.15).
П. 6.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживание банковского счета № предусмотрена уплата штрафа в случае просрочки заемщиком платежных обязательств на срок свыше 5 календарных дней в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей, и непогашенной в срок.
Платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ООО «<данные изъяты>» перечислило денежные средства в сумме 50 000 рублей Бочаровой Г.В. на счёт № (л.д.14).
Бочарова Г.В. нарушила договорные обязательства, размер задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет: долг по уплате комиссии - 15 265 рублей 00 копеек, текущий долг по кредиту - 9 386 рублей 45 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - 291 рубль 06 копеек, просроченный кредит - 38 555 рублей 07 копеек, просроченные проценты - 6 944 рубля 93 копейки, сумма штрафа за просрочку - 5 810 рублей 00 копеек (л.д.23-25).
Указанное обстоятельство признано ответчицей в судебном заседании, расчет задолженности ею не оспорен.
С учётом изложенного суд считает требования истца в части взыскания с Бочаровой Г.В. текущего долга по кредиту - 9 386 рублей 45 копеек, срочных процентов на сумму текущего долга - 291 рубль 06 копеек, просроченного кредита - 38 555 рублей 07 копеек, просроченных процентов - 6 944 рубля 93 копейки, суммы штрафа за просрочку - 5 810 рублей 00 копеек, а всего - 60 987 руб. 51 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Суд принимает в указанной части признание иска ответчицей, поскольку оно не противоречит закону, не ущемляет права и законные интересы других лиц.
При этом суд не находит оснований к удовлетворению требований истца в части взыскания задолженности по уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта в размере 15 265 рублей 00 копеек, предусмотренной кредитным договором, не принимает в этой части признание иска ответчиком, руководствуясь следующим.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как банковскую услугу.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика.
Таким образом, условие договора, заключенного между ООО «<данные изъяты>» и Бочаровой Г.В., в части взимания с ответчика долга по уплате комиссии за обслуживание ссудного счёта не основано на законе и является ничтожным.
Поэтому в удовлетворении иска в части взыскания с Бочаровой Г.В. долга по уплате комиссии в сумме 15 265 рублей 00 копеек необходимо отказать.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С ответчицы Бочаровой Г.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 029 рублей 63 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л
Взыскать с Бочаровой Г. В. в пользу ООО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в размере 60 987 рублей 51 копейка, из которых: текущий долг по кредиту - 9 386 рублей 45 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга 291 рубль 06 копеек, просроченный кредит - 38 555 рублей 07 копеек, просроченные проценты - 6 944 рубля 93 копейки, сумма штрафа за просрочку - 5 810 рублей 00 копеек.
Взыскать с Бочаровой Г. В. в пользу ООО «<данные изъяты>» частично возврат госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 2 029 рублей 63 копейки.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение 10 дней.
Судья С.В.Зарецкий.