Дело № г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
05 мая 2011 года г.Лебедянь
Лебедянский районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Коленкиной Н.В.,
при секретаре Шаповаловой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Лебедянь Липецкой области гражданское дело по иску Печёнкина А.Д. к Открытому акционерному обществу <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ
Печёнкин А.Д. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала о признании незаконными действия по взиманию комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 201600 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и возложении обязанности возвратить вышеуказанные денежные средства, как неосновательно приобретённые.
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, на основании которого ответчиком ему был предоставлен кредит в сумме 1 200 000 рублей сроком на 48 месяцев. Одним из условий предоставления кредита «Росбанк» установил уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 4200 рублей. Данный договор был заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору. Размер комиссии уплаченной Печёнкиным А.Д. ответчику за ведение ссудного счёта составляет 201 600 рублей. Считает включение в кредитный договор условий о ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета незаконным.
При подготовке дела к судебному разбирательству Печёнкин А.Д. исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 201600 рублей, уплаченные им за ведение ссудного счета по ничтожному условию договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ОАО <данные изъяты>
Печёнкин А.Д. надлежаще извещённый о дне, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился. В адресованном суду заявлении Печёнкин А.Д. просил рассмотреть дело в его отсутствие, уточненные исковые требования поддерживает в полном объеме.
Представитель ответчика - Открытого акционерного общества <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала, надлежаще извещённый о дне, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился. В адресованном суду заявлении представитель ответчика по доверенности - Сидорова Н.А. просила рассмотреть дело в её отсутствие, в удовлетворении исковых требований Печёнкину А.Д. просила отказать. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и истцом был заключен кредитный договор №, в котором содержались условия об открытии истцу ссудного счёта и уплате комиссии за его ведение. Открытие и ведение ссудного счёта является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с положением Банка России от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счёта и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим полагает, что комиссия за ведение ссудного счёта не может рассматриваться как навязанная истцу услуга. Комиссия за ведение ссудного счёта является составной частью за пользование кредитом. Ведение банком ссудного счёта является обязанностью установленной ведомственными нормативными правовыми актами Банка России. Истец был уведомлен об условиях предоставления кредита, согласился с ними, добровольно заключив договор. На момент обращения Печёнкина А.Д. с иском в суд договорных отношений между сторонами не существует, поскольку кредит полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ.
Исследовав доказательства по делу, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
На основании статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу части 1 статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с частью 1 статьи 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала и Печёнкиным А.Д. был заключен кредитный договор №, по которому Печёнкину А.Д. был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в сумме 1 200 000 рублей под 11,8 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства, стандартные тарифы, тарифный план, указанный в разделе «Параметры кредита» заявления оферты. Разделом кредитного договора «Параметры кредита», установлено, что истец обязан 07 числа каждого месяца погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере 4200 рублей. Согласно подпункта 1.2 пункта 1 кредитного договора клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные настоящим договором, стандартными тарифами и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счёта за совершение операций по счёту, а так же расходы банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные договором, а если такие сроки настоящим договором не предусмотрены - в сроки, предусмотренные стандартными тарифами и тарифами банка. В соответствии с подпунктом 5.1 пункта 5 кредитного договора возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счёта производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита», за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в данном разделе (поскольку он является корректирующим с учётом погрешностей в округлении, а так же в связи с переносом дат ежемесячного погашения, пришедшихся на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день). Размер последнего платежа должен быть уточнён клиентом до его осуществления (л.д.6-9).
Печёнкин А.Д. ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнил обязательства по кредитному договору. Он ежемесячно в течении 48 месяцев платил банку комиссию за ведение ссудного счёта в сумме 4200 рублей. Всего Печёнкиным А.Д. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ было выплачено истцу в счёт погашения комиссии за ведение ссудного счёта 201600 рублей (4200 х 48 = 201600), что подтверждается исследованными в судебном заседании выписками по лицевому счёту и ответом ОАО <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда (л.д.20-38, 17-19).
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2001г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как банковскую услугу.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщиков.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Открытым акционерным обществом <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала и Печёнкиным А.Д., установленные тарифным планом в разделе «Параметры кредита» и условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, предусматривающие необходимость ежемесячной уплаты истцом комиссии за ведение ссудного счёта в размере 4200 рублей, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. В связи с чем, требования истца в указанной части и в части взыскания с ответчика 201600 рублей, уплаченных им за обслуживание ссудного счёта по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Трёхлетний срок исковой давности для обращения с данными исковыми требованиями Печёнкиным А.Д. не пропущен, поскольку последний платёж по кредитному договору внесён истцом ДД.ММ.ГГГГ. О пропуске срока исковой давности ответчик не заявлял.
Доводы представителя ответчика о том, что кредитный договор заключен по соглашению сторон, без нарушения требований действующего законодательства являются не состоятельными и судом не принимаются по указанным выше мотивам.
Кроме того, независимо от полного исполнения обязательств по возврату кредита и прекращению кредитного договора в целом истец вправе требовать от ответчика возврата незаконно уплаченной им комиссии за ведение ссудного счёта.
Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей составляет 5200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в бюджет <данные изъяты> муниципального района Липецкой области государственная пошлина в размере 5216 рублей.
Руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Взыскать с Открытого акционерного общества <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала в пользу Печёнкина А.Д. 201600 (двести одну тысячу шестьсот) рублей, уплаченных за ведение ссудного счёта.
Взыскать с Открытого акционерного общества <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала в пользу бюджета <данные изъяты> муниципального района Липецкой области государственную пошлину в сумме 5216 (пять тысяч двести шестнадцать) рублей с уплатой по следующим реквизитам:УФК по Липецкой области (межрайонная ИФНС России № 4 по Липецкой области) ИНН 4811006829, счет № 40101810200000010006 в ГРКЦ ГУ Банка России по Липецкой области, г.Липецк БИК 044206001 КБК 18210803010010000110.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд путём подачи жалобы через Лебедянский районный суд в течение 10 дней.
Судья Н.В.Коленкина