Дело № г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 мая 2011 год город Лебедянь
Лебедянский районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Исаевой Л.В.,
при секретаре Штефанесы Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «<данные изъяты>» к Фоминой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Фоминой И.А. к ООО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л
ДД.ММ.ГГГГ Фомина И.А. обратилась в ООО «<данные изъяты>» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении ей потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев по <данные изъяты> %, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. ООО «<данные изъяты>» акцептовало данную оферту путем заключения кредитного договора №. Банк полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору путем перечисления денежных средств на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара.
В соответствии с п.3. Общих условий предоставления потребительских кредитов задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей не позднее 15 числа каждого месяца. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа. Ответчицы Фомина И.А. ненадлежащим образом исполнила свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору №.
ООО «<данные изъяты> обратился в суд с иском к Фоминой И.А., о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору в размере 57 436 рублей 01 копейка, из которых:
- <данные изъяты> руб. - долг по уплате комиссии;
- <данные изъяты> руб. - текущий долг по кредиту;
- <данные изъяты> руб. - срочные проценты на сумму текущего долга;
- <данные изъяты> руб. - просроченный кредит;
- <данные изъяты> руб. - просроченные проценты,
а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 1 923 рубля 08 копеек, мотивируя тем, что ответчица нарушила договорные обязательства, имеет задолженность по платежам за предоставленный кредит.
Ответчица Фомина И.А. обратилась со встречными исковыми требованиями к ООО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, мотивируя их тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ООО «<данные изъяты>» договор №, по условиям которого ей был предоставлен потребительский кредит на покупку товара в размере <данные изъяты> рублей. Согласно п.2 кредитного договора Банк предоставляет Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей со сроком погашения <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Ежемесячная комиссия за обслуживание счета составляет 1 % от суммы займа в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. Считая, что включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета является незаконным, истица обратилась с требованиями о признании недействительным пункта 2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «<данные изъяты>» и взыскать с ООО «<данные изъяты>» в ее пользу сумму в размере 19 341 рубль 85 копеек, уплаченную ею за обслуживание ссудного счета, и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 622 рубля.
В судебном заседании представитель истца ООО «<данные изъяты> по доверенности Бондаренко Ю.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, встречные исковые требования не признал, мотивировав тем, что в рамках кредитного договора, заключенного с ответчицей Фоминой И.А., Банк оказал Клиенту единственную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги, предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета. Считают, что ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование чужими денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета полностью соответствует действующему законодательству РФ. Информация о предстоящей уплате комиссии доводилась банком Заёмщику и Заемщик Фомина И.А. согласилась с условиями кредитного договора, подписав кредитный договор. В соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно с момента заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку иск о применении последствий недействительной (оспоримой) в части сделки, предъявлен Фоминой И.А. по истечению сроков исковой давности, считает заявленные Фоминой И.А. встречные исковые требования необоснованными и просит в их удовлетворении отказать.
Ответчица Фомина И.А. в судебном заседании исковые требования ООО «<данные изъяты>» о взыскании задолженности по кредитному договору признала частично в размере 27 125 рублей 81 копейка, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила ООО «<данные изъяты>» кредитный договор в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей на приобретение товара сроком на <данные изъяты> года под <данные изъяты> % годовых. По условиям договора за обслуживание ссудного счета установлена ежемесячная комиссия в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. Согласно графика платежей с ДД.ММ.ГГГГ (дата первого платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) ей начислена комиссия за ведение ссудного счета в размере 30 310 рублей 20 копеек, комиссия за ведение ссудного счета в размере 20 206 рублей 80 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена ею добровольно. Считает, что включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета не соответствует действующему законодательству РФ и просит вычесть из суммы предъявленной задолженности сумму начисленных ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета согласно графика платежей в размере 30 310 рублей 20 копеек. Комиссию за ведение ссудного счета в размере 20 206 рублей 80 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уплаченную ею добровольно, просит зачесть в счет погашения задолженности. Исковые требования о взыскании с нее задолженности по кредитному договору за минусом размера ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 27 125 рублей 81 копейка, признает в полном объеме.
Выслушав стороны и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
Согласно требований ст.ст.809,810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты по договору займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии с Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка ООО «<данные изъяты>» предоставляет кредиты физическим лицам на условиях, в соответствии Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка. На основании заявления Заемщика ООО «<данные изъяты>» открывает Заемщику текущий счет. Банк осуществляет по счету следующие операции:
-зачисление суммы предоставляемого Кредита;
-списание Банком суммы предоставляемого кредита в соответствии с поручением Клиента, указанным в заявлении;
- зачисление денежных средств, поступивших на счет и направленных на погашение задолженности по Кредитному договору;
-списание Банком денежных средств в размере сумм, подлежащих уплате в погашение задолженности по Кредитному договору;
-перечисление денежных средств, оставшихся на счете после полного исполнения обязательств по Кредитному договору, по реквизитам, указанным Клиентом, или выдача этих средств наличными через кассу Банка по требованию Клиента. Банк осуществляет безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности Заемщика по Кредиту, процентам и другим обязательным платежам. Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем перечисления денежных средств со ссудного счета Клиента на Счет Клиента, открытый в Банке на основании Заявления. В соответствии с поручением Клиента, изложенным в заявлении, Банк производит безналичное перечисление суммы Кредита со счета Клиента на банковский счет фирмы в оплату приобретаемого Клиентом товара. Обязательство Банка по выдаче Кредита считается исполненным со дня зачисления суммы Кредита на счет Клиента. ООО «<данные изъяты>» предоставляет Кредит Заемщику путем единовременного зачисления суммы Кредита в рублях на счет Заемщика. Процентная ставка по Кредиту сроком погашения <данные изъяты> месяцев - <данные изъяты> % годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> % от суммы Кредита. Датой выдачи Кредита считается дата зачисления суммы кредита на счет.
Задолженность Заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике Платежей, предоставляемом ООО «<данные изъяты>» Заемщику. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы Кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита, и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей. В дату ежемесячного платежа ООО «<данные изъяты> <данные изъяты>» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности Заемщика в следующей очередности:
- издержки ООО «<данные изъяты>», связанные с погашением обязательств Заемщика по Кредитному договору;
- суммы штрафных санкций;
- просроченные комиссии;
- просроченные проценты по Кредиту;
- просроченный основной долг по Кредиту;
- текущие комиссии;
- срочные проценты.
Погашение просроченной задолженности осуществляется не позднее дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет, независимо от даты ежемесячного платежа.
В случае просрочки исполнения Клиентом платежных обязательств на срок свыше 5 календарных дней, Клиент выплачивает неустойку в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.
Из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ Фоминой И.А. следует, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать положение о Порядке обслуживания банковского счета и обслуживания потребительских кредитов ООО «<данные изъяты>» Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и Тарифы ООО «<данные изъяты>» по обслуживанию счета, и просит предоставить ей потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев для использования его в соответствии с целевым назначением путем перечисления суммы Кредита на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара. Процентная ставка по Кредиту - <данные изъяты> % годовых. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> % от суммы кредита ежемесячно.
Обязательства банка перед Заемщиком были исполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении суммы <данные изъяты> рублей на счет торговой организации.
Сумма задолженности ответчика в размере 57 436 рублей 01 копейка подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которой:
- <данные изъяты> руб. - долг по уплате комиссии;
- <данные изъяты> руб. - текущий долг по кредиту;
- <данные изъяты> руб. - срочные проценты на сумму текущего долга;
- <данные изъяты> руб. - просроченный кредит;
- <данные изъяты> <данные изъяты> руб. - просроченные проценты.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как предусмотрено ст. 9 ФЗ от 26 января 1996г. № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно части 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.19900 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Так как из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, то ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиями Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенных доводов, исковые требования истца о взыскании долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек суд считает несостоятельными. Согласно графика платежа, предоставленного истцом, общая сумма комиссии за ведение ссудного счета, начисленная ООО «<данные изъяты>» ответчице Фоминой И.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ (первая дата платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (последняя дата платежа) составляет 30 310 рублей 20 копеек, из которой 10 103 рубля 40 копеек - начисленный долг по уплате комиссии и 20 206 рублей 80 копеек - уплаченная ответчиком добровольно. Общая сумма ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета подлежит вычету из заявленного истцом размера задолженности.
Суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению исковые требования ООО «<данные изъяты>» о взыскании с ответчицы Фоминой И.А. задолженность по кредитному договору в размере 27 125 рублей 81 копейка с вычетом из общей суммы задолженности по кредитному договору общей суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (57 436,01 руб. - 30 310,20 руб.).
Доводы представителя истца ООО «<данные изъяты>» о пропуске Фоминой И.А. срока исковой давности, суд находит несостоятельными, поскольку в силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Встречные исковые требования Фоминой И.А. о признании недействительным п. 2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и зачете комиссии за ведение ссудного счета в размере 20 206 рублей 80 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уплаченной ею добровольно, в счет погашения задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований., в связи с чем, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в размере 1 166 рублей 87 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Признать недействительным п.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Фоминой И.А. и ООО «<данные изъяты>».
Произвести зачет уплаченной Фоминой И.А. за ведение ссудного счета суммы в размере 20 206 рублей (двадцать тысяч двести шесть) 80 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Фоминой И.А. в пользу ООО «<данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 125 (двадцать семь тысяч сто двадцать пять) рублей 81 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 166 (одна тысяча сто шестьдесят шесть) рублей 65 копеек, а всего в размере 28 292 (двадцать восемь тысяч двести девяносто два) рубля 46 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Лебедянский районный суд.
Судья Л.В.Исаева