Дело № г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 08 июня 2011 года Лебедянский районный суд Липецкой области в составе: председательствующего судьи Исаевой Л.В., при секретаре Рощупкиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акиваева С.Ш. к ОАО <данные изъяты>» о признании недействительным кредитный договор в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами, У С Т А Н О В И Л Акиваев С.Ш. обратился в суд с иском к ОАО <данные изъяты>» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ он с ОАО <данные изъяты>» заключил кредитный договор № о предоставлении ему кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.2.5. кредитного договора был открыт ссудный счет №, за ведение которого договором предусмотрена ежемесячная комиссия в размере <данные изъяты> рублей. Им ежемесячно оплачивалась комиссия за ведение ссудного счета и на момент предъявления иска им была уплачена комиссия на общую сумму <данные изъяты> рублей. Просит признать п.2.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать в его пользу сумму уплаченной ежемесячной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка. В судебном заседании истец Акиваев С.Ш. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, мотивируя их доводами, изложенными в иске. Ответчик - представитель ОАО <данные изъяты>» в судебное заседание, будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, не явился. В адресованном суду заявлении представитель ОАО <данные изъяты>» по доверенности Сидорова Н.А. просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, исковые требований не признает по тем основаниям, что ч.1 ст. 819 ГК РФ не предусматривает и не содержит запрета на взимание банком тарифа за выдачу кредита - обслуживание ссудного счёта. Стороны самостоятельно определяют условия предоставления кредита. Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не запрещено установление на договорных началах с заёмщиком условий о комиссионных платежах за оказываемые банком услуги, связанные с выдачей кредита. Выдача кредита была невозможна без открытия ссудного счёта. Права истца о включении в кредитный договор условий о взимаемой комиссии не противоречат нормам действующего законодательства. Информация о предстоящей уплате комиссии доводилась банком заёмщику и он согласился оплатить комиссию. Закон РФ «О защите прав потребителей» и иные Федеральные законы и правовые акты Российской Федерации применяются к отношениям в области защиты прав потребителей, если это не предусмотрено ГК РФ и если ГК РФ не содержит такого указания, однако законы и правовые акты конкретизируют и детализируют нормы ГК, регулирующие данные правоотношения, либо когда ГК РФ не регулирует указанные отношения. Правоотношения банка с клиентами - физическими лицами регулируются Законом РФ «О банках и Банковской деятельности», в соответствии со ст. 30, которого отношения с клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Поэтому считают, что ответчиком не было допущено нарушений закона «О защите прав потребителей» при совершении сделки ОАО <данные изъяты>» с заемщиком Акиваевым С.Ш. Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории и на иных условиях. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности. Просит отказать в удовлетворении требований Акиваева С.Ш. Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как предусмотрено ст. 9 ФЗ от 26 января 1996г. № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Согласно части 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.19900 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акиваевым С.Ш. и ОАО <данные изъяты>» был заключен кредитный договор № по условиям которого ОАО <данные изъяты>» был предоставлен кредит Акиваеву С.Ш. в размере <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых. Дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Дата погашения кредита - 19 число каждого месяца. Процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых. Размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Размер ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей. Согласно п.2.5. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в заявлении-оферте. Размер ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, то ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиями Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, суд приходит к выводу, что условие пункта 2.5. кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не основано на законе и является ничтожным, нарушающим права заемщика, а требования истца в части признания недействительным п.2.5. кредитного договора №, от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению. Доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд признает несостоятельными, так как в соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Из предоставленного представителем ответчика расчета денежных средств, выплаченных истцом за открытие и ведение ссудного счета и выписок из лицевого счета № следует, что истцом Акиваевым С.Ш. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждает состоятельность заявленных требований. Таким образом, требования истца Акиваева С.Ш. в части взыскания с ОАО <данные изъяты>» суммы уплаченной им комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. В соответствии со статьей 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13/14 Постановление от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ №34, Пленума ВАС РФ №15 от 04.12.2000 года» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа. Поскольку судом признано, что взимание денежных средств за открытие ссудного счета осуществлялось незаконно, то доводы истца о возложении на ответчика ответственности, предусмотренной ч.1 ст.395 ГК РФ, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения, что составляет 8,25 %, суд считает обоснованными. В соответствии с предоставленным истцом расчетом ежемесячного размера процентов за пользование чужими денежными средствами по указанной учетной ставке банковского процента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов за пользования чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка. Суд находит расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, предоставленный истцом, обоснованным, а исковые требования в этой части подлежащими удовлетворению в полном объеме. В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Лебедянского муниципального района Липецкой области государственная пошлина в размере 2 032 рубля 13 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.1294-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л Признать недействительным п.2.5. кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между <данные изъяты> <данные изъяты> (открытое акционерное общество) и Акиваевым С.Ш. Взыскать с <данные изъяты> (открытое акционерное общество) в пользу Акиваева С.Ш. ежемесячную комиссию за открытие и ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка, а всего <данные изъяты> <данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копейку. Взыскать с <данные изъяты> (открытое акционерное общество) в доход бюджета Лебедянского муниципального района Липецкой области государственную пошлину в размере 2 032 рубля 13 копеек. Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Лебедянский районный суд. Судья Л.В.Исаева