Дело № г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 09 августа 2011 года г. Лебедянь. Лебедянский районный суд Липецкой области в составе: председательствующего судьи Зарецкого С.В., при секретаре Пыпиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Лебедяни гражданское дело по иску ОАО <данные изъяты> к Щербинину П. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л ОАО <данные изъяты> обратилось в суд с иском к Щербинину П.В. о взыскании задолженности в размере 64 673 рубля 95 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 140 рублей 22 копейки. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Щербинин П.В. заключил с ОАО <данные изъяты> соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № №, по которому банк перечислил заемщику денежные средства в размере 56 561 рубль 09 копеек под 14,50% годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере 4 430 рублей. В настоящее время Щербинин П.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 6.1-6.3 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Задолженность Щербинина П.В. составила 64 673 рубля 95 копеек, из которых: просроченный основной долг - 53 912 руб. 38 коп., начисленные проценты - 2 703 руб. 43 коп., неустойки - 3 533 руб. 24 коп., комиссия за обслуживание счета - 4 524 руб. 90 коп.. Расходы по уплате государственной пошлины составили 2 140 рублей 22 копейки. Истец просит рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на вынесение заочного решения. Представитель ОАО <данные изъяты> надлежаще извещённого о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Ответчик Щербинин П.В. в судебное заседание не явился. Извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил, в адресованном суду заявлении иск признал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. Изучив материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствие с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о договоре займа. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором. Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. ДД.ММ.ГГГГ Щербинин П.В. обратился в адрес ОАО <данные изъяты> с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в размере 46 093 рубля, на срок 18 месяцев (л.д. 10). Уведомлением банка об индивидуальных условиях кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ банк принял предложение ответчика, в связи с чем на имя Щербинина П.В. открыт текущий счет № № комиссия за обслуживание текущего кредитного счета составляет 1,60 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно; размер кредита - 56 561 руб. 09 коп.; комиссия за предоставление кредита - 300 руб.; срок кредита - 18 месяцев; процентная ставка - 14,50 % годовых; размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита составляет 4 430 руб.; погашение кредита осуществляется в соответствии с прилагаемым Графиком погашения и Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО <данные изъяты> (л.д. 13, 14-16). В соответствии с п.п.4.1, 4.3 Общих условий клиент не позднее дат, указанных в Графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленных, в соответствии с разделом 6 Общих условий кредитования, штрафа и пеней, клиент помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение задолженности по Соглашению о потребительском кредите осуществляется путем безакцептного списания банком ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с текущего кредитного счета клиента на счет банка. Под датой погашения задолженности по Соглашению о потребительском кредите понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по Соглашению о потребительском кредите с текущего кредитного счета и зачисления на счет банка. В соответствии с п. 6.2 Общих условий за нарушение графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности по каждому просроченному платежу начисляется штраф в размере 600 рублей. Щербинин П.В. нарушил договорные обязательства, размер задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет: просроченный основной долг - 53 912 руб. 38 коп., начисленные проценты - 2 703 руб. 43 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 65 руб. 08 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга -(период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 359 руб. 23 коп., комиссия за обслуживание текущего счета - 4 524 руб. 90 коп., штраф на комиссию за обслуживание счета - - 108 руб. 93 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 3000 руб.; итого - 64 673 руб. 95 коп. (л.д. 5-8). Ответчик, уведомленный о поступивших исковых требованиях, возражений по иску и размеру задолженности не представил. С учётом изложенного суд считает требования истца в части взыскания со Щербинина П.В. просроченного основного долга - 53 912 руб. 38 коп., начисленных процентов - 2 703 руб. 43 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 65 руб. 08 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга -(период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 359 руб. 23 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности - 3000 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению. При этом суд не находит оснований к удовлетворению требований истца в части взыскания задолженности по уплате комиссии за обслуживание текущего счета - 4 524 руб. 90 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета - 108 руб. 93 коп., предусмотренной кредитным договором, руководствуясь следующим. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как банковскую услугу. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика. Таким образом, условие договора, заключенного между ОАО <данные изъяты> и Щербининым П.В., в части взимания с ответчика долга по уплате комиссии за обслуживание текущего счёта и уплате штрафа на комиссию за обслуживание счета не основано на законе и является ничтожным. Поэтому в удовлетворении иска в части взыскания со Щербинина П.В. долга по уплате комиссии за обслуживание текущего счета - 4 524 руб. 90 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета - 108 руб. 93 коп., необходимо отказать. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика Щербинина П.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 001 рубль 20 копеек. Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ, Р Е Ш И Л Взыскать со Щербинина П. В. в пользу ОАО <данные изъяты> задолженность по кредитному договору в размере 60 040 рублей 12 копеек, из которых: просроченный основной долг - 53 912 руб. 38 коп., начисленные проценты - 2 703 руб. 43 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 65 руб. 08 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга -(период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 359 руб. 23 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 3000 руб.. Взыскать со Щербинина П. В. в пользу ОАО <данные изъяты> частично возврат госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 2 001 рубль 20 копеек. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение 10 дней путем подачи жалобы через Лебедянский районный суд. Судья С.В.Зарецкий.