Дело № г.
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 марта 2011 года г. Лебедянь.
Лебедянский районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Зарецкого С.В.,
при секретаре Пыпиной Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Лебедяни гражданское дело по иску ООО «<данные изъяты>» к Ломановой Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л
ООО «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к Ломановой Т.А. о взыскании задолженности в размере 93 955 рублей 05 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 018 рублей 65 копеек.
Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Ломанова Т.А. обратилась в адрес ООО «<данные изъяты>» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 43 920 рублей, которое следует рассматривать как оферту. ООО «<данные изъяты>» перевело денежные средства на банковский счет продавца, то есть договор займа был заключен, и ему был присвоен номер №. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами согласно графику платежей. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Ответчица в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнила свои обязательства. Задолженность Ломановой Т.А. по кредитному договору составила 93 955 рублей 05 копеек, из которых: долг по уплате комиссии - 30 041 рубль 28 копеек, текущий долг по кредиту - 8 859 рублей 06 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - 444 рубля 21 копейка, просроченный кредит - 35 060 рублей 94 копейки, просроченные проценты - 12 309 рублей 06 копеек, сумма штрафа за просрочку - 7 240 рублей 50 копеек. Расходы по уплате государственной пошлины составили 3 018 рублей 65 копеек.
Представитель истца ООО «<данные изъяты>», надлежаще извещённый о дне, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился. В адресованном суду ходатайстве представитель истца по доверенности - Баюшева А.В. - просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «<данные изъяты>». Исковые требования поддержала в полном объёме
Ответчица Ломанова Т.А. в судебное заседание не явилась. Извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.167, ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон с вынесением заочного решения.
Изучив материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о договоре займа.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ДД.ММ.ГГГГ Ломанова Т.А. обратилась в адрес ООО «<данные изъяты>» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 43 920 рублей под 17 % годовых, дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за ведение ссудного счета - 1,9 % суммы кредита ежемесячно. Цель получения кредита - приобретение дивана стоимостью 53 680 руб. (л.д. 8-9).
В соответствии с п. п. 3.1.5-3.1.7 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления денежных средств со ссудного счета клиента на счет клиента, открытый в банке на основании заявления. В соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении, банк производит безналичное перечисление суммы кредита со счета клиента на банковский счет фирмы в оплату приобретаемого клиентом товара. Такое поручение клиента должно быть исполнено банком не позднее даты первого ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей. Обязательство банка по выдаче кредита считается исполненным со дня зачисления суммы кредита на счет клиента.
Согласно п. п. 3.2.1-3.2.3 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет клиента), и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа, не позднее дня, предшествующего дню, указанному в графике платежей (л.д. 10).
В графике платежей отражены размеры и сроки уплаты ежемесячных платежей (л.д.17).
Согласно п. п. 3.4.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка в случае просрочки исполнения Клиентом обязательств, установленных п. 3.2.3, свыше 5 календарных дней Клиент уплачивает неустойку в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка (л.д. 10).
Платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ООО «<данные изъяты>» перечислило денежные средства в сумме 124 475 рублей ИП ФИО3 на счёт № (л.д.14).
Согласно копии акта состояния расчетов от ДД.ММ.ГГГГ и калькуляции филиал ООО «<данные изъяты>» перечислило ИП ФИО3 43 920 руб. за диван стоимостью 53 680 руб., приобретенный клиентом Ломановой Т.А., по договору № с первоначальным взносом 9 760 руб. и сроком кредита 36 мес., а также диваны, приобретенные клиентами: ФИО4 - 35 875 руб., ФИО5 - 44 680 руб., всего - 124 475 руб. (л.д. 15-16).
Размер задолженности ответчицы по кредитному договору подтверждается расчетом и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 93 955 рублей 05 копеек, из которых: долг по уплате комиссии - 30 041 рубль 28 копеек, текущий долг по кредиту - 8 859 рублей 06 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - 444 рубля 21 копейка, просроченный кредит - 35 060 рублей 94 копейки, просроченные проценты - 12 309 рублей 06 копеек, сумма штрафа за просрочку - 7 240 рублей 50 копеек (л.д.25-29).
Ответчица, уведомленная о поступивших исковых требованиях, возражений по иску и размеру задолженности не представила.
С учётом изложенного суд считает требования истца в части взыскания с Ломановой Т.А. текущего долга по кредиту - 8 859 рублей 06 коп., срочных процентов на сумму текущего долга - 444 рубля 21 коп., просроченного кредита - 35 060 рублей 94 коп., просроченных процентов - 12 309 рублей 06 коп., суммы штрафа за просрочку - 7 240 рублей 50 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.
При этом, суд не находит оснований к удовлетворению требований истца в части взыскания долга по уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта в размере 30 041 рубль 28 копеек, предусмотренной кредитным договором, руководствуясь следующим.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как банковскую услугу.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика.
Таким образом, условие договора, заключенного между ООО «<данные изъяты>» и Ломановой Т.А., в части взимания с ответчика долга по уплате комиссии за обслуживание ссудного счёта не основано на законе и является ничтожным.
Поэтому в удовлетворении иска в части взыскания с Ломановой Т.А. долга по уплате комиссии в сумме 30 041 рублей 28 копеек необходимо отказать.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С ответчицы Ломановой Т.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2297 рублей 41 копейка.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л
Взыскать с Ломановой Т. А. в пользу ООО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в размере 69 913 рублей 77 коп., из которых: текущий долг по кредиту - 8 859 рублей 06 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 444 рубля 21 коп., просроченный кредит - 35 060 рублей 94 коп., просроченные проценты - 12 309 рублей 06 коп., сумма штрафа за просрочку - 7 240 рублей 50 коп..
Взыскать с Ломановой Т. А. в пользу ООО «<данные изъяты>» возврат госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 2297 рублей 41 коп..
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Разъяснить ответчице, что она вправе подать в Лебедянский районный суд заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения ей копии решения при наличии обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин ее неявки в судебное заседание, о которых она не имела возможности своевременно сообщить суду, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение 10 дней путем подачи жалобы через Лебедянский районный суд.
Судья С.В.Зарецкий.