Дело № г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 марта 2011 года г.Лебедянь
Лебедянский районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Коленкиной Н.В.,
при секретаре Шаповаловой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Лебедянь Липецкой области гражданское дело по иску Сулоевой С.В. к Открытому акционерному обществу <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала о взыскании денежных средств и признании недействительными условия кредитного договора, касающиеся ежемесячной уплаты комиссии за ведение ссудного счёта,
УСТАНОВИЛ
Сулоева С.В. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ п.1.5, касающиеся ежемесячной уплаты комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3 360 рублей и возложении обязанности возвратить денежные средства в сумме 90 720 рублей, уплаченные во исполнение кредитного договора, как неосновательно приобретённые.
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на основании которого ответчиком ей был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в сумме 960 000 рублей. Одним из условий предоставления кредита ОАО <данные изъяты> установил уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 3 360 рублей. Данный договор был заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Размер комиссии уплаченной Сулоевой С.В. ответчику за ведение ссудного счёта составил 90 720 рублей. Считает включение в кредитный договор условий о ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета незаконным.
При подготовке дела к судебному разбирательству Сулоева С.В. уточнила заявленные исковые требования, просила признать недействительными условия вышеуказанного кредитного договора, касающиеся ежемесячной уплаты комиссии за ведение ссудного счёта и в связи с уплатой 06 марта 2011 года очередного платежа по кредитному договору за ведение ссудного счета в сумме 3 360 рублей, просила взыскать с ответчика 94 080 рублей, уплаченных ею по ничтожному условию договора.
Сулоева С.В., надлежаще извещённая, о дне, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явилась. В адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, уточненные исковые требования поддерживает в полном объеме.
Представитель ответчика - Открытого акционерного общества <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала, надлежаще извещённый о дне, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился. В адресованном суду заявлении представитель ответчика по доверенности - Сидорова Н.А. просила рассмотреть дело в её отсутствие, в удовлетворении исковых требований Сулоевой С.В. просила отказать. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и истцом был заключен кредитный договор №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 960 000 рублей. Условия кредитного договора содержали условия об открытии истцу ссудного счёта и уплате комиссии за его ведение. Открытие и ведение ссудного счёта является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с положением Банка России от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счёта и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим комиссия за ведение ссудного счёта не может рассматриваться как навязанная истцу услуга. Комиссия за ведение ссудного счёта является составной частью за пользование кредитом. Ведение банком ссудного счёта является обязанностью установленной ведомственными нормативными правовыми актами Банка России. Истец была уведомлена об условиях предоставления кредита, согласилась с ними, добровольно заключив договор.
Исследовав доказательства по делу, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
На основании статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу части 1 статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с частью 1 статьи 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала и Сулоевой С.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчиком Сулоевой С.В. был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в сумме 960 000 рублей под 8,50 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства, стандартные тарифы, тарифный план, указанный в разделе «Параметры кредита» заявления оферты. Разделом кредитного договора «Параметры кредита», установлено, что истец обязан 06 числа каждого месяца погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере 3 360 рублей. Согласно подпункта 1.2 пункта 1 условий предоставления кредита клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные настоящим договором, стандартными тарифами и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счёта за совершение операций по счёту, а так же расходы банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные договором, а если такие сроки настоящим договором не предусмотрены - в сроки, предусмотренные стандартными тарифами и тарифами банка. В соответствии с подпунктом 5.1 пункта 5 условий предоставления кредита возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счёта производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита», за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в данном разделе (поскольку он является корректирующим с учётом погрешностей в округлении, а так же в связи с переносом дат ежемесячного погашения, пришедшихся на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день). Размер последнего платежа должен быть уточнён клиентом до его осуществления (л.д.6-9).
Сулоева С.В. ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачивала банку комиссию за ведение ссудного счёта в сумме 3 360 рублей, что подтверждается исследованными в судебном заседании выписками по лицевому счёту (л.д. 20-30)
Из ответа ОАО <данные изъяты> от 28.03.2011 года на запрос суда следует, что по состоянию на 23 марта 2011 года Сулоевой С.В. по кредитному договору в счёт погашения комиссии за ведение ссудного счёта выплачено 94 080 рублей (л.д. 39).
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком России 26.03.2001г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как банковскую услугу.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщиков.
Таким образом, условия вышеуказанного кредитного договора, касающиеся ежемесячной уплаты истцом комиссии за ведение ссудного счёта в размере 3 360 рублей, не основаны на законе, являются ничтожными и нарушают права заемщика.
В силу положений п.п.1-2 ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке.
На основании ст.ст.168, 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Открытым акционерным обществом <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала и Сулоевой С.В., установленные тарифным планом в разделе «Параметры кредита» и условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, предусматривающие необходимость ежемесячной уплаты истцом комиссии за ведение ссудного счёта в размере 3 360 рублей, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. В связи с чем, требования истца в указанной части и в части взыскания с ответчика 94 080 рублей, уплаченных им за обслуживание ссудного счёта по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Доводы представителя ответчика о том, что кредитный договор заключен по соглашению сторон, без нарушения требований действующего законодательства являются не состоятельными и судом не принимаются по указанным выше мотивам.
Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей составляет 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в бюджет <данные изъяты> муниципального района <адрес> области государственная пошлина в размере 3 022 рубля 40 копеек.
Руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Признать недействительными условия кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала и Сулоевой С.В., установленные тарифным планом в разделе «Параметры кредита» и условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, предусматривающие необходимость ежемесячной уплаты комиссии за ведение ссудного счёта.
Взыскать с Открытого акционерного общества <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала в пользу Сулоевой С.В. 94 080 (девяносто четыре тысячи восемьдесят) рублей, уплаченных за ведение ссудного счёта.
Взыскать с Открытого акционерного общества <данные изъяты> в лице <данные изъяты> филиала в пользу бюджета <данные изъяты> района <адрес> области государственную пошлину в сумме 3 022 (три тысячи двадцать два) рубля 40 (сорок) копеек с уплатой по следующим реквизитам:УФК по Липецкой области (межрайонная ИФНС России № 4 по Липецкой области) ИНН 4811006829, счет № 40101810200000010006 в ГРКЦ ГУ Банка России по Липецкой области, г.Липецк БИК 044206001 КБК 18210803010010000110.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд путём подачи жалобы через Лебедянский районный суд в течение 10 дней.
Судья Н.В.Коленкина