Дело № 2-906/2010

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п. Переяславка 08 декабря 2010 года

Суд района им. Лазо Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Моховой М.В.,

с участием представителя ответчика Луневой И.А.,

при секретаре Богомаз Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балаевой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банка «Далькомбанк» (ОАО «Далькомбанк») о признании недействительными условий договора, о применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

Балаева Н.М. обратилась в суд с данным иском, указывая, что она (до заключения брака ФИО6) подписала заявление на предоставление кредита для неотложных нужд у ответчика в сумме <данные изъяты> рублей на срок до 25 июля 2011 года. Договор потребительского кредита № <данные изъяты> от 26 июля 2006 года. Помимо оплаты за пользование заемными средствами в размере 15,50% годовых, банк ежемесячно взимал «комиссию» за открытие и ведение ссудного счета в размере 0,50% ежемесячно от первоначальной суммы выданного кредита в сумме <данные изъяты> рублей, которая списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых ею в погашение основного долга и процентов годовых, начиная с 26 июля 2006 года с нее было списано <данные изъяты> рублей. Полагает, что действия Банка по списанию вышеуказанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие ее обязательство по уплате этих сумм, противоречат законодательству. Она, как заемщик, обязана платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде заявления на выдачу кредита и правил предоставления Банком потребительских кредитов физическим лицам – не предпринимателям, которые ей не были выданы. Отказываться от каких-либо услуг у нее не было возможности. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года № 205-П предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет. Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета установлена в виде определенного процента, что представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую она должна уплачивать, что ею не заявлялось по заключении договора. С указанным обоснованием недействительности договора она обратилась в Банк с просьбой зачесть уплаченные ею суммы за ведение ссудного счета в счет исполнения основного обязательства по договору. В ответе Банка от 14 октября 2010 года ответчик фактически признал ее требования, прекратил начисление комиссии за ведение ссудного счета с 01 октября 2010 года, однако указал, что договор не нарушает никаких норм действующего Российского законодательства. Банком сумма в размере <данные изъяты> рублей в октябре 2010 года с нее удержана в счет погашения обязательства. С действиями Банка не согласна, считает, что нарушены ее права как потребителя. Просит признать недействительными условия договора потребительского кредита № <данные изъяты> от 26 июля 2006 года, подписанного ею и ОАО «Далькомбанк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита, указанной в п. 1.1 договора и применить последствия недействительности ничтожных условий потребительского кредита, возвратить ей денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец Балаева Н.М. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика Лунева И.А., действующая на основании доверенности, исковые требования Балаевой Н.М. признала частично по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление и дополнила, что договор заключен 26 июля 2006 года, а иск подан 12 ноября 2010 года, требования истца подлежат удовлетворению в отношении платежей за ведение ссудного счета за период с 12 ноября 2007 года по 30 сентября 2010 года, в пределах срока исковой давности. Просит применить срок исковой давности, не возражает удовлетворить иск на сумму <данные изъяты> рублей.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В судебном заседании установлено, что 26 июля 2006 года между Скрабневской Н.М. (заемщик) и ОАО «Далькомбанк» (кредитор) был заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей, под 15,50% годовых, сроком погашения 25 июля 2011 года. Согласно условиям договора, комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита, указанной в п. 1.1., что составляет <данные изъяты> рублей в месяц (л.д. 6-7).

По условиям договора, исполнение производится путем ежемесячной уплаты аннуитетного платежа в сроки, установленные графиком платежей, в сумму которого входит комиссия за ведение ссудного счета. Оплата по кредиту является повременной, для каждого платежа установлен срок его уплаты. В связи с тем, что договор заключен 26 июля 2006 года, а иск подан 12 ноября 2010 года, требования истца подлежат удовлетворению в отношении платежей за ведение ссудного счета за период с 12 ноября 2007 года по 30 сентября 2010 года, то есть в пределах срока общей исковой давности. Подлежат удовлетворению требования по взысканию платы за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 1, 2 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Центральным банком Российской Федерации».

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц в виде кредитов относится к банковским операциям и осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу гражданского законодательства Российской Федерации и пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеуказанных нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения о частично удовлетворении исковых требований Балаевой Н.М. в пределах срока исковой давности, то есть за период с 12 ноября 2007 года по 30 сентября 2010 года.

Поскольку ответчик до вынесения судом решения заявил о применении срока исковой давности, то в соответствии с требованиями закона, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию плата за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Данная сумма ответчиком принята и не оспаривается.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с этим с ответчика следует взыскать в пользу истца госпошлину.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Балаевой Н.М. удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Балаевой <данные изъяты> платежи за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек и государственную пошлину в доход федерального бюджета в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через суд района им. Лазо Хабаровского края в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 13 декабря 2010 года.

Судья подпись

Копия верна: судья М.В. Мохова