Дело №2-12/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 апреля 2011 года город Лаишево
Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Губаевой Д.Ф.,
при секретаре Бондаревой Е.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Лаишевского районного суда Республики Татарстан гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) к Захаровой А.А., Захарову Г.П. о взыскании основного долга по договору о предоставлении кредита, процентов за пользование кредитом и обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Захаровой А.А. к АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) о защите прав потребителя,
установил:
АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) (далее - истец или Банк) обратился в суд с вышеназванным иском и просит взыскать с Захаровой А.А., Захарова Г.П. (далее вместе - ответчики) общую сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Также истец просит обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: <данные изъяты>, кадастровый номер №, находящийся по адресу: <адрес>, и расположенный на нем <данные изъяты> жилой дом, состоящий из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей, из них: стоимость жилого дома <данные изъяты> рублей, земельного участка - <данные изъяты> рублей.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиками заключен договор о предоставлении кредита № (далее - кредитный договор) в сумме <данные изъяты> рублей, с уплатой процентов в размере <данные изъяты> % годовых, сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.
Кредит получен ответчиками в полном объеме, что подтверждается выпиской с текущего счета.
В нарушении условий кредитного договора в установленный срок ответчики платежи по кредиту не производят. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ года в сумме <данные изъяты>.
В связи с неисполнением ответчиками своих обязательств, Банк направил им требование о досрочном возврате кредита, которое ответчиками исполнено не было.
В обеспечение исполнения обязательств ответчиков был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированный УФРС по РТ ДД.ММ.ГГГГ, по которому в залог Банку было передано указанное выше недвижимое имущество.
Оценочная стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты> рублей, из них: стоимость жилого дома <данные изъяты> рублей, земельного участка - <данные изъяты> рублей.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору, задолженность ответчиков по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты>. Из них: <данные изъяты> - задолженность по возврату суммы основного долга (кредита), <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> - задолженность по уплате пени.
Ссылаясь на изложенное, Банк просит взыскать данную сумму с ответчиков и обратить взыскание на заложенное имущество.
В ходе судебного разбирательства ответчица Захарова А.А. обратилась в суд со встречным иском к Банку, в котором просила признать недействительными:
комиссию на открытие ссудного счета «Перспектива»;
комиссию по рассмотрению заявления-анкеты;
п.4.6 кредитного договора, который закрепляет за Банком право в одностороннем порядке вносить изменения в условия очередности погашения заемщиком денежных средств поступающих на погашение кредита;
п.5.1.3 кредитного договора;
пункты 6.2, 6.3, 6.5, 6.6, 6.7 кредитного договора, условия о взимании неустойки;
п. 6.9 кредитного договора.
Также Захарова А.А. просила взыскать с Банка:
излишне полученные денежные средства в виде комиссии за открытие ссудного счета «Перспектива» в сумме <данные изъяты>,
излишне полученные денежные средства в виде комиссии за рассмотрение заявления-анкеты в сумме <данные изъяты>,
излишне полученные денежные средства в виде пени и штрафа в сумме <данные изъяты>,
проценты за излишне уплаченные денежные средства за комиссию по открытию ссудного счета в размере <данные изъяты>,
проценты за излишне уплаченные денежные средства за комиссию по рассмотрению заявления-анкеты в размере <данные изъяты> копеек,
проценты за излишне уплаченные денежные средства по взысканным пени и штрафам в размере <данные изъяты>,
компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>,
компенсацию оплаченных юридических услуг <данные изъяты>.
В обоснование заявленных требований Захарова А.А. указала, что обжалуемые пункты кредитного договора ущемляют установленные законодательством права потребителя, не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В результате этого, с истицы необоснованно были удержаны указанные выше суммы денежных средств, которые она просит взыскать с Банка с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации ей морального вреда.
В судебном заседании представитель Банка Хасанова А.Р. заявленные требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.
Представитель ответчицы Захаровой А.А. по доверенности Костин М.В. заявленные Банком требования не признал, заявив отказ от встречного иска, который был принят судом с прекращением производства по делу. Кроме того, представитель ответчицы просил применить к требованиям Банка о взыскании задолженности по уплате пени ст. 333 ГК РФ, а в случае удовлетворения заявленных требований отсрочить исполнение решения суда на срок 6 месяцев.
Ответчик Захаров Г.П. иск также не признал, поддержав заявленные представителем ответчицы ходатайства об уменьшении суммы пеней и отсрочки исполнения решения суда.
Третье лицо - представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ в суд не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, оценив их в совокупности с собранными по делу доказательствами, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ответчиками, Захаровым А.А. и Г.П. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей с уплатой процентов в размере <данные изъяты> % годовых, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 4.1 указанного кредитного договора предусмотрено погашение кредита и уплата процентов по кредиту путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей.
В случае задержки заемщиками данных платежей пунктом 6.2 кредитного договора предусмотрена уплата Банку ежедневной пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа.
ДД.ММ.ГГГГ Банк одобрил заявление Захаровой А.А. о снижении размера пени за просрочку платежей по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, размер пени за указанный период был снижен до <данные изъяты>% годовых.
В целях обеспечения выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ между Банком (залогодержатель) и Захаровым Г.П. (залогодатель) заключен договор залога №, по которому залогодатель передал в залог залогодержателю принадлежащее ему недвижимое имущество - земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: <данные изъяты>, кадастровый номер №, находящийся по адресу: <адрес>, и расположенный на нем 1-этажный жилой дом, состоящий из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м.
В соответствии с пунктом 4 договора залога предмет залога оценен сторонами в сумме <данные изъяты> рублей, из которых стоимость жилого дома <данные изъяты> рублей, земельного участка - <данные изъяты> рублей, согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, осуществленному ЗАО «АКК «Аудэкс». Указанная стоимость заложенного имущества определена в договоре залога в качестве начальной продажной стоимости названного имущества в случае обращения на него взыскания.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору, задолженность по кредиту, выданному Захаровым А.А. и Г.П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты>. Из них: <данные изъяты> - задолженность по возврату суммы основного долга (кредита), <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени за просрочку оплаты задолженности по кредиту.
Ответчики свои возражения относительно произведенного Банком расчета задолженности по кредиту суду не представили. В связи с изложенным, суд признает представленный Банком расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ арифметически верным и соглашается с данным расчетом.
Вместе с тем, суд считает, что размер заявленной Банком неустойки за просрочку оплаты задолженности по кредиту (<данные изъяты>) несоразмерен последствиям нарушения Захаровыми А.А. и Г.П. своих обязательств по кредиту и считает возможным применить к названным требованиям ст. 333 ГК РФ. При таком положении, суд считает возможным снизить сумму пеней за просрочку оплаты задолженности по кредиту до <данные изъяты>.
С учетом изложенных выше обстоятельств, требования Банка в части взыскания суммы долга подлежат удовлетворению частично.
Для удовлетворения заявленных требований истец просит обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: <данные изъяты>, кадастровый номер №, находящийся по адресу: <адрес>, и расположенный на нем 1-этажный жилой дом, состоящий из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты>.м.
Сторона ответчиков свои возражения, указывающие на невозможность обращения взыскания на данное имущество, суду не представила, указав, при этом, на несогласие с залоговой стоимостью имущества.
С указанным доводом ответчиков согласен и суд.
Так, из материалов дела усматривается, что предметом договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и Захаровым Г.П., являются вышеназванные жилой дом и земельный участок.
Из технического паспорта на жилой дом усматривается наличие на прилегающем к дому земельном участке хозяйственных построек - <данные изъяты>.
Как следует из отчета № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, выполненного ЗАО «АКК «АУДЭКС» и положенного в основу договора залога, стоимость перечисленных хозяйственных построек в оценку рыночной стоимости залогового недвижимого имущества не вошла.
Вместе с тем, ч.4 ст.35 ЗК РФ устанавливает запрет на отчуждение земельного участка без находящихся на нем здания, строения, сооружения в случае, если они принадлежат одному лицу.
Данный запрет следует из установленного земельным законодательством принципа единства судьбы земельных участков и прочно связанных с ними объектов, согласно которому все прочно связанные с земельными участками объекты следуют судьбе земельных участков, за исключением случаев, установленных федеральными законами (пункт 5 части 1 статьи 1 Земельного кодекса РФ).
Таким образом, при удовлетворении судом требований Банка об обращении взыскания на заложенное имущество реализации подлежит весь комплекс недвижимого имущества, расположенный по адресу: <адрес>
Согласно результатам проведенной по делу судебной экспертизы по определению рыночной стоимости названного комплекса недвижимого имущества, изложенным в экспертном заключении ООО «Центр судебных экспертиз» № от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость всего комплекса недвижимого имущества составляет <данные изъяты> рублей.
Учитывая согласие сторон с указанной стоимостью имущества, суд полагает возможным удовлетворить требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость заложенного недвижимого имущества при его реализации в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчиков должны быть взысканы понесенные Банком расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом заявленных требований, а именно в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании стороной ответчиков было заявлено ходатайство об отсрочке исполнения решения суда на срок 6 месяцев. Представитель Банка на отсрочку исполнения решения суда не возражала. В связи с изложенным, на основании ст.203 ГПК РФ суд считает возможным предоставить ответчикам отсрочку исполнения настоящего решения на срок 6 месяцев с момента его вступления в законную силу.
Руководствуясь статьями 194-198, 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
Иск АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Захаровой А.А., Захарова Г.П. солидарно в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - задолженность по возврату суммы основного долга, <данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> - задолженность по уплате пени, и <данные изъяты> в возврат государственной пошлины.
Обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер №, и расположенный на нем одноэтажный жилой дом, состоящий из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., инвентарный №, находящиеся по адресу: <адрес>, в счет погашения задолженности перед АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества, при его реализации в размере <данные изъяты>.
Отсрочить исполнение настоящего решения на срок 6 (Шесть) месяцев с момента вступления решения в законную силу.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд РТ в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения.
Судья Д.Ф.Губаева