Дело <№> г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 мая 2012 года <адрес изъят> РК
Лаганский районный суд Республики Калмыкия в составе:
председательствующего судьи Ангрикова А.В.,
при секретаре Санкаевой Э.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никитиной Л. А. к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Калмыцкий» Ростовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, применений последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Никитина Л.А. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Калмыцкий» Ростовского филиала ОАО «АКБ «Росбанк», ссылаясь на то, что <дата изъята> между ней и ответчиком заключен кредитный договор <№>ССВ000723002 с предоставлением кредита в сумме 200 000 руб. с выплатой 17 % в год на срок до <дата изъята>. В соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает Банку единовременную комиссию за открытие счета в размере 3000 руб., ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 300 руб. и комиссию за зачисление денежных средств в размере 30 руб. За ведение ссудного счета по данному договору было уплачено 9520 рублей. Действия ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета полагает незаконными, не соответствующими Гражданскому кодексу Российской Федерации, Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», Закону Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Вводя в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на него, как потребителя (заёмщика), услуги обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Ею был подписан кредитный договор с указанным условием, так как без открытия и ведения ссудного счета кредит не был бы ей выдан. Текст кредитного договора был сформулирован Банком и заведомо содержал условия, на которых настаивал Банк, она не могла изменить его условия при заключении. Указанные пункты кредитного договора в части возложения на нее обязанности оплаты услуг Банка по открытию и ведению ссудного счета и раздел «Параметры кредита» в части установления размера ежемесячной платы за ведение ссудного счета в размере 300 руб. нарушают её права как потребителя и являются недействительными на основании п. 1 ст.16 Закона Российской Федерации от <дата изъята> <№> «О защите прав потребителей». Просила суд признать недействительным пункт 1.4, 3.1, 3.2, 3.4, 4.4.8, 5.1 в части возложения на нее обязанности оплаты услуг Банка по оплате за обслуживание ссудного счета, уплате комиссии за досрочный возврат кредита недействительным, взыскать с ответчика денежные средства в размере 9520 руб., уплаченные в качестве комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, проценты за пользование деньгами в размере 3000 руб. и моральный вред в размере 20000 руб.
В судебном заседании истица Никитина Л.А. уточнила свои требования и пояснила, что по кредитному договору <№>ССВ000723002 от <дата изъята> за ведение ссудного счета она оплачивала ежемесячно по 350 руб., в связи с чем просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные за ведение ссудного счета за период с <дата изъята> по <дата изъята>, что составляет 23100 руб. (350 руб. х 66 месяцев). Также просила взыскать проценты за пользование деньгами в размере 3000 руб. и моральный вред в размере 20000 руб.
Представитель ОАО АКБ «Росбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Данное обстоятельство, по мнению суда, не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.
Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования Никитиной Л.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из пункта 14 статьи 4 Федерального закона от <дата изъята> № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России <дата изъята> N 54-П, Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России <дата изъята> N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Согласно информационному письму Центрального банка РФ от <дата изъята> N 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и сложившейся судебной практике ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от <дата изъята> N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Как следует из материалов дела, <дата изъята> между Никитиной Л.А. и ОАО АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Калмыцкий» Ростовского филиала ОАО «АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор <№>ССВ000723002 по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 200 000 руб.
Согласно п. <№> договора для учета задолженности по Кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту Ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры Кредита». Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих Условий.
В разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты от <дата изъята> предусмотрено, что клиент обязуется уплатить Банку за открытие счета 3000 руб. и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета – 350 руб.
Из представленного информационного графика платежей к кредитному договору от <дата изъята> следует, что ежемесячный платеж по кредиту заемщика Никитиной Л.А. включает в себя основную сумму долга, проценты за пользование кредитом, а также комиссию за ведение ссудного счета, размер которой неизменен на протяжении всего срока действия кредитного договора и составляет 350 руб.
Исходя из вышеуказанных норм закона, действия по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, ссудные счета к банковским счетам клиентов не относятся, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Кроме того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, в связи с чем включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, в том числе и права истца.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку исполнение Никитиной Л.А. сделки началось в момент заключения, то есть с <дата изъята>, следовательно, срок исковой давности для предъявления требования о взыскании денежных средств истек <дата изъята>. В этой связи требования о взыскании единовременной комиссии банка за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. не подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, принимая во внимание положения ч. 1 ст. 181 ГК РФ, согласно которой по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки срок исковой давности составляет три года, то в пользу истицы подлежат взысканию денежные средства, уплаченные ею за ведение ссудного счёта, за период с <дата изъята> (<дата изъята> – день обращения в суд) по <дата изъята> (дата рассмотрения дела в суде), что составляет 23100 руб. (350 руб. х 66 месяцев).
Учитывая, что условие кредитного договора о взимании с истца ежемесячно платежа за ведение ссудного счета является нарушением установленных законом прав истца как потребителя, и п.<№> кредитного договора в оспоримой его части не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей» и не основан на законе, то часть сделки, заключенной между Банком и Никитиной Л.А., а именно указанный пункт в части взимания ежемесячно платежа за ведение ссудного счета, признается судом недействительным ввиду ничтожности.
Как установлено судом, в феврале 2012 года истец обращалась в ОАО АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Калмыцкий» Ростовского филиала ОАО «АКБ «Росбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных ею за обслуживание ссудного счета. Ответчик своевременно не произвел правильный расчет и не возвратил истцу уплаченные за обслуживание ссудного счета денежные средства.
Истец просит взыскать неустойку в размере 3000 руб.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонение от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средства. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства.
По смыслу данной нормы, нарушение денежного обязательства выступает в одной лишь форме – как просрочка платежа, поэтому основанием ответственности по денежному обязательству является факт нарушения этого обязательства, выражающийся в невозврате соответствующих денег в срок. Для установления данной ответственности юридически значимым обстоятельства является именно это обстоятельство, а не факт использования должников незаконным образом этих средств.
При обращении истицы в Банк с претензией о возврате суммы, уплаченной за открытие и ведение ссудного счета, ответчик отказал в удовлетворении требований, следовательно, у нее возникли убытки с <дата изъята>, поскольку ответчик необоснованно пользовался денежными средствами в размере 23100 руб., полученными от истца за период с <дата изъята> по <дата изъята>, за 66 месяцев.
Согласно сведениям Центрального Банка РФ учетная ставка рефинансирования ЦБ РФ с <дата изъята> по день предъявления иска в суд и на день вынесения решения суда составляет 8,25 % - Указание ЦБ РФ <№> – У от <дата изъята>.
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, за 108 дней (за период с <дата изъята> по <дата изъята> включительно) составляет 571,73 руб., из расчета: 23100 руб. х 8,25% : 360 дней х 108 дней.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом.
Из кредитного договора от <дата изъята> следует, что Банк обязуется предоставить Никитиной Л.А. кредит «Неотложные нужды» в сумме 200 000 руб. Между тем, в нарушение закона указанная сумма фактически была предоставлена за вычетом комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом в результате неправомерных действии Банка, выразившихся во включении в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, Никитиной Л.А. причинен моральный вред, который с учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, характера и объема причиненных истцу нравственных страданий подлежит взысканию с ответчика в размере 500 руб.
Не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с Банка в его пользу денежных средств, выплаченных Банку в качестве ежемесячной комиссии за зачисление наличных денежных средств на счет в погашение кредита в размере 30 руб., поскольку указанная сумма не относится к комиссии, которую Банк не вправе устанавливать.
В соответствии со ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В силу ч. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, подлежит зачислению в бюджет муниципального района.
Согласно п. 1 ч. 1 и ч. 3 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: 1) при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: …. от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей,….при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для организаций - 4 000 рублей.
Таким образом с ответчика в бюджет Лаганского муниципального района Республики Калмыкия подлежит взысканию государственная пошлина в размере – 5493 руб. исходя из следующего расчета: исковые требования - 1493 руб. (23100 (сумма, взысканная с ответчика) х 3 % +800) и исковые требования имущественного характера, не подлежащего оценке (моральный вред), - 4000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.98, 100, 103, 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Никитиной Л. А. удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт <№> кредитного договора <№>ССВ000723002 от <дата изъята>, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Калмыцкий» Ростовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Никитиной Л. А., в части возложения на Никитину Л. А. обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Калмыцкий» Ростовского филиала ОАО «АКБ «РОСБАНК» в пользу Никитиной Л. А. выплаченные ею по кредитному договору <№>ССВ000723002 от <дата изъята> денежные средства за ведение ссудного счета в сумме 23100 (двадцать три тысячи сто) руб. и моральный вред в размере 500 (пятьсот) руб.
Взыскать с ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Калмыцкий» Ростовского филиала ОАО «АКБ «РОСБАНК» в бюджет Лаганского муниципального района Республики Калмыкия государственную пошлину в размере 5495 (пять тысяч четыреста девяносто пять) руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме и в кассационном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу при условии его апелляционного обжалования.
Председательствующий подпись Ангрикова А.В.
«Копия верна» судья Ангрикова А.В.