Дело № 2-424-2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2011 года г. Лабытнанги

Лабытнангский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

Председательствующего: судьи Алексеевой Л.И.,

при секретаре судебного заседания: Тричевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полохиной Светланы Анатольевны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

Полохина С.А обратилась в суд с исковым заявлением к Сберегательному банку РФ о признании п. 3.1. договора кредитного договора от ДД/ММ/ГГ №, заключенного между нею и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице заведующего дополнительным офисом № 040 Салехардского отделения № 1790 Сберегательного банка РФ, (далее по тексту – банк) недействительным, применении последствий недействительности, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 169 рублей 99 копеек и суммы, уплаченной при открытии ссудного счета, в размере 40 000 рублей.

В обоснование заявленного требования Полохина С.А. ссылается на то, что 05.11.2009г. между нею и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям заключенного договора она уплатила банку за обслуживание ссудного счета 40 000 рублей. Истец считает, что условие, указанное в п. 3.1 договора, противоречит Закону «О защите прав потребителей» и гражданскому законодательству.

Полохина С.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представитель банка в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. В возражениях на исковое заявлении просит рассмотреть спор в его отсутствие. Он просит отказать истице в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском ею срока исковой давности, а также указывает на то, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Истица была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, в том числе с условием об открытии ссудного счета и о размере взимаемой за его ведение платы, подтвердив это путем подписания договора.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ЯНАО в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен. В заключении по делу просит рассмотреть спор в отсутствие представителя, считает, что исковые требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). По мнению истца, кредитный договор в части включения в него требования об оплате открытия и ведения ссудного счета является ничтожным, и поэтому при рассмотрении спора может быть применен срок исковой давности – 3 года, по мнению представителя ответчика, сделка оспорима, так как именно суд может признать ее таковой.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ст. 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела следует, что ДД/ММ/ГГ. между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице заведующего дополнительным офисом № 40 Салехардского отделения № 1790 Сберегательного банка РФ и Полохиной С.А. заключен кредитный договор № (л.д. 5-6). Пунктом 3.1 указанного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает единовременный платеж в сумме 40 000 рублей. Полохина С.А. уплатила банку указанную сумму, что следует из представленной истцом квитанции от ДД/ММ/ГГ (л.д. 7). После чего банком Полохиной С.А. был выдан кредит.

Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из смысла п. 3.1 кредитного договора следует, что для предоставления кредита банк открывает заемщику ссудный счет, для обслуживания выдачи и приема платежей по возврату кредита, при этом взимается плата за открытие указанного судного счета.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банками от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие банковского счета, взимание платы за его открытие Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оспариваемый пункт 3.1 кредитного договора ущемляет права потребителя, и выдача кредита обусловлена оказанием услуг по открытию ссудного счета.

В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

На основании изложенного, суд считает, что требование истца о признании пункта 3.1 кредитного договора № от ДД/ММ/ГГ недействительным подлежит удовлетворению, а стороны должны быть приведены в первоначальное положение.

Ссылки представителя ответчика в возражениях на исковое заявление на применение срока исковой давности является неправильной, поскольку пункт 3.1 кредитного договора противоречит закону и является ничтожным. Применение последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Договор между сторонами был заключен ДД/ММ/ГГ, и срок исковой давности истекает 04.11.2012 года, истец обратился в суд за защитой права 23.05.2011г. Срок исковой давности истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу Полохиной С.А. подлежит взысканию сумма, уплаченная им банку, за открытие ссудного счета – 40 000 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании за пользование чужими денежными средствами за период с 05.11.2009 г. по 23.05.2011 г. суммы 5 169 рубля 99 копеек.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В данном случае истцом неверно рассчитана сумма за пользование чужими денежными средствами. Ответчик пользовался суммой 40 000 рублей в течение одного года шести месяцев и 17 дней (40 000 рублей х 8,25% : 100% : 360 х 557 = 5 105 рублей 83 копейки). Суд, не выходя за пределы заявленной суммы, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5105 рублей 83 копейки.

В исковом заявлении Полохина С.А. ссылается на причинение ей по вине ответчика морального вреда, в счет компенсации которого он просит взыскать 5000 рублей.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.

Суд не находит оснований для удовлетворения заявленного Полохиной С.А. Доказательств того, что включением в условие договора требования об уплате суммы за открытие, ведение ссудного счета, уплатой денежных средств истцу причинен моральный вред, им не предоставлено, в судебном заседании таковых не добыто.

С ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при обращении в суд, в сумме 1 553 рубля 17 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать п. 3.1 кредитного договора от ДД/ММ/ГГ №, заключенного между Полохиной Светланой Анатольевной и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) недействительным и привести стороны в первоначальное положение.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в пользу Полохиной Светланы Анатольевны денежные средства в сумме 40 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в пользу Полохиной Светланы Анатольевны проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в период с 06.11.2009 г. по 23.05.2011г. в размере 5 105 рублей 83 копейки.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета госпошлину в сумме 1553 рублей 17 копеек.

В удовлетворении требования к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) о взыскании 5000 рублей в счет компенсации морального вреда Полохиной Светлане Анатольевне отказать.

Решение может быть обжаловано в суд ЯНАО через Лабытнангкий городской суд в течение 10 дней.

Председательствующий: